Wspaniałe prezenty finansowe dla dzieci w te Święta Bożego Narodzenia

Chcesz podarować prezent świąteczny, który pomoże młodemu wkroczyć na właściwą ścieżkę finansową? Obligacji oszczędności lub 529 konto wkład prawdopodobnie nie będzie to dar, który dostaje najwięcej uwagi na Boże Narodzenie rano, ale to po prostu może skończyć się najbardziej mile widziane. Rodzice, dziadkowie i inne zainteresowane osoby dorosłe mogą dawać dzieciom zaliczkę na dom.

Prezenty finansowe

Sam Davis, partner / doradca finansowy w TBH Global Asset Management, zauważa, że ​​prezenty finansowe mają wartość wykraczającą poza oczywiste nagrody pieniężne. „Rodzice i dziadkowie powinni rozważyć wręczanie prezentów finansowych, ponieważ mogą one pomóc dzieciom osiągnąć coś, co w innym przypadku nie byłoby możliwe” – wyjaśnia Davis. „Może to obejmować takie rzeczy, jak szkoła medyczna, która dla wielu stała się obecnie niedostępna, lub pomoc dziecku w przetrwaniu krótkoterminowej, trudnej sytuacji finansowej. Może to jednak obejmować takie rzeczy, jak wycieczki dookoła świata, które mogą pomóc dziecku lepiej zrozumieć globalną dynamikę ”.

Niezależnie od tego, czy Twój dar finansowy pomoże dziecku opłacić studia, podróżować po Europie latem, czy też wzbudzi zainteresowanie oszczędzaniem i inwestowaniem, Twoje dziecko lub wnuk będzie Ci wdzięczny, ponieważ, jak zauważa Davis: „Jesteś osobiście zainwestowany, fizycznie i finansowo, w sprawach, które są dla nich ważne ”.

Pieniądze, które płacisz za obligację oszczędnościową, stanowią pożyczkę dla rządu USA. W zamian za pożyczkę obligacja oszczędnościowa jest oprocentowana nawet przez 30 lat. Obligację oszczędnościową można w dowolnym momencie wykupić po upływie 12 miesięcy za jej wartość nominalną wraz z uzyskanymi odsetkami;jeśli jednak obligacja zostanie wykupiona przed upływem pięciu lat, utracisz odsetki z ostatnich trzech miesięcy.5

Obligacje oszczędnościowe są dostępne jako obligacje Serii EE lub Serii I, z których każda jest oprocentowana miesięcznie i odsetki składane co pół roku. Największą różnicą między nimi jest otrzymywana stopa procentowa. Obligacje serii EE wyemitowane 1 maja 2005 r. Lub później są oprocentowane według stałej stopy procentowej. Oprocentowanie obligacji serii I oparte jest zarówno na stałej stopie zwrotu, jak i zmiennej półrocznej stopie indeksowanej o inflację. Obligacje EE mają gwarancję podwojenia wartości w stosunku do ich ceny emisyjnej nie później niż 20 lat od daty ich emisji, aby wynagrodzić posiadaczy obligacji długoterminowych.

Cyfrową obligację oszczędnościową można kupić w prezencie za pośrednictwem witryny TreasuryDirect, bezpiecznego systemu internetowego obsługiwanego przez Departament Skarbu Stanów Zjednoczonych. Chociaż proces jest nieco bardziej skomplikowany niż kiedyś, gdy można było kupić papierowe obligacje oszczędnościowe z pomocą instytucji finansowych, oto podstawy zakupu cyfrowych obligacji oszczędnościowych:

1. Przejdź do  www.treasurydirect.gov.
2. Zaloguj się na swoje konto TreasuryDirect (lub otwórz je na swoje imię i nazwisko).
3. Kup żądany rodzaj obligacji oszczędnościowych (seria EE lub seria I) o żądanym nominale (od 25 USD do 10 000 USD).
4. Przekaż prezent w postaci obligacji oszczędnościowych na konto TreasuryDirect odbiorcy.
5. Wydrukuj bon podarunkowy, aby przekazać odbiorcy.

Będziesz musiał znać oficjalne imię i nazwisko odbiorcy, numer ubezpieczenia społecznego i numer konta TreasuryDirect. Aby osoba niepełnoletnia w wieku poniżej lat otrzymała bon oszczędnościowy w prezencie, rodzic lub opiekun prawny musi założyć konto powiązane z osobą niepełnoletnią w ramach własnego konta TreasuryDirect. Jeśli rodzic / opiekun dziecka nie założy konta (z jakiegokolwiek powodu), nadal możesz kupić obligację, przechowywać ją w „Pudełku podarunkowym” swojego konta i przekazać ją w późniejszym terminie.

Powodem, dla którego musisz podaćnumer ubezpieczenia społecznego dziecka,jest to, że kaucja dotyczy rocznego limitu zakupu obligacji odbiorcy;nie twoje. Roczny limit zakupu obligacji oszczędnościowych wynosi łącznie 10 000 USD w obligacjach elektronicznych serii EE, 10 000 USD w obligacjach elektronicznych serii I i 5 000 USD w papierowych obligacjach serii I.

529 składek

Nie jest tajemnicą, że edukacja policealna jest droga. Koszty studiów rosną każdego roku w tempie około dwa razy większym niż stopa inflacji i oczekuje się, że trend ten się utrzyma. WedługCollege Board średni koszt czesnego i opłat (bez zakwaterowania i wyżywienia) w roku szkolnym 2020-2021 wyniósł 10560 USD dla państwowych uczelni publicznych, 27 020 USD dla pozastanowych uczelni publicznych i 37 650 USD dla prywatnych., uczelnie nienastawione na zysk.

„Jednym z najlepszych sposobów pomocy finansowej dziecku przy jednoczesnym ograniczeniu własnego zobowiązania podatkowego jest skorzystanie z 529 planów uczelni” – mówi Davis. Plany oszczędnościowe 529 College Savings to plany podatkowe, które pozwalają rodzinom oszczędzać na przyszłe wydatki na studia. Są to zazwyczaj plany inwestycyjne sponsorowane przez państwo, a każdy stan ma inne wymagania i korzyści, w tym korzyści podatkowe. Istnieją dwa rodzaje planów 529: plany oszczędnościowe i plany przedpłacone.

• 529 Plany oszczędnościowe:  Te plany działają podobnie do innych planów inwestycyjnych, takich jak 401Ks i IRA w które składki są inwestowane w fundusze lub innych produktów inwestycyjnych. Jako plan inwestycyjny sponsorowany przez państwo, państwo współpracuje z firmą zarządzającą aktywami (taką jak Vanguard) w celu obsługi inwestycji zgodnie z cechami planu stanu. Właściciel konta (tj. Rodzice) kontaktuje się bezpośrednio z firmą zarządzającą aktywami, a nie z państwem. Beneficjentem (Twoje dziecko lub wnuk) jest osoba, dla której założone jest konto i która przeznaczy pieniądze na studia.
• 529 Plany  czesnego z góry : Plany czesnego z góry, zwane również planami gwarantowanego oszczędzania, są administrowane przez państwa i uczelnie. Pozwalają rodzinom zaplanować przyszłe wydatki na studia, opłacając czesne z góry i blokując dzisiejszą stawkę czesnego. Program pokrywa przyszłe czesne za studia w dowolnej z uprawnionych instytucji stanowych. Jeśli student pójdzie na uczelnię zagraniczną lub prywatną lub na uniwersytet, wypłacana jest taka sama kwota.

„Zdecydowanie radzę moim klientom sfinansować plany 529 zapewniające niezrównane ulgi w podatku dochodowym” – mówi Davis. „Chociaż składki nie podlegają odliczeniu od federalnego zeznania podatkowego, Twoja inwestycja jest odroczona podatkowo, a wypłaty na pokrycie kosztów uczelni beneficjenta są federalnie wolne od podatku. Zasady dla 529 różnią się w zależności od stanu i zachęcałbym wszystkich do zrozumienia zasad obowiązujących w ich stanie. Na przykład, twój stan może oferować również pewne ulgi podatkowe (takie jak potrącenie z góry z twoich składek lub zwolnienie z dochodu z wypłat) jako dodatek do federalnego traktowania. ”

W grudniu 2019 roku prezydent Trump podpisałustawę Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act (SECURE Act) mającą na celu poprawę systemu emerytalnego Amerykanów. Część ustawy wprowadziła zmiany do planów 529.

Obecnie kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe, o które można ubiegać się w planach 529, obejmują wydatki na programy praktyk zawodowych. Ustawa wprowadziła również wypłaty „kwalifikowanych spłatpożyczek edukacyjnych ”, które można wykorzystać do spłaty kwoty głównej i / lub odsetekkwalifikowanych pożyczek edukacyjnych, ale są one ograniczone do kwoty 10 000 USD na całe życie. Limit ten dotyczy jednej osoby, ale dodatkowe 10 000 USD może zostać rozdysponowane jako spłata kwalifikowanej pożyczki edukacyjnej w celu zaspokojenia niespłaconego zadłużenia studenckiego dla każdego z rodzeństwa beneficjenta planu 529.

Inne prezenty

Obligacje oszczędnościowe i 529 składek to tylko dwa z wielu różnych prezentów finansowych, które są odpowiednie dla dzieci. Możesz również rozważyć podanie następujących informacji:

• Akcje:  Możesz podarować lub przenieść akcje, które już posiadasz, lub możesz kupić pojedyncze akcje za pośrednictwem internetowego biura maklerskiego obsługującego dawanie prezentów akcji (takiego jak między innymi ShareBuilder lub OneShare). Często możesz nawet otrzymać papierowy certyfikat akcyjny na akcje, które możesz podarować ukochanej osobie.
• Składki IRA:  Jeśli dziecko ma dochód z pracy, możesz sfinansować jego roczną składkę do dozwolonej kwoty.
• Gotówka:  Zimna, twarda gotówka jest zawsze prezentem powitalnym, ale może być najbardziej skuteczny, jeśli są to pieniądze przeznaczone na określony cel, na przykład opłacenie samochodu lub obozu letniego lub spłacenie długu dorosłego dziecka (takiego jak pożyczka studencka lub debet na karcie kredytowej).
• Porada finansowa:  Wycieczka do wykwalifikowanego planisty finansowego może pomóc nawet małym dzieciom zrozumieć wartość pieniędzy, oszczędności i inwestycji.

Podsumowanie

W latach podatkowych 2020 i 2021 możesz przekazać do 15 000 USD rocznie (30 000 USD, jeśli Ty i Twój współmałżonek dajecie razem) dowolnej liczbie osób, bez żadnych konsekwencji podatkowych;w tym prezent na konto 529. Ponieważ przepisy podatkowe są skomplikowane, współpracuj z wykwalifikowanymi specjalistami podatkowymi. Podejście z przodu może zapewnić, że Twoja rodzina będzie mogła przekazywać prezenty finansowe, jednocześnie minimalizując konsekwencje podatkowe.