Generacja X (Gen X)
Co to jest generacja X (generacja X)?
Generacja X, czasami skracana do Gen X, to nazwa nadana pokoleniu Amerykanów urodzonych między połową lat sześćdziesiątych a wczesnymi osiemdziesiątymi. Dokładne lata, które obejmują Gen X, są różne. Niektórzy badacze – na przykład demografowie William Straus i Neil Howe – podają dokładne lata urodzenia od 1961 do 1981, podczas gdy Gallup umieszcza lata urodzenia między 1965 a 1979. Wszyscy jednak zgadzają się, że pokolenie X następuje popokoleniu wyżu demograficznego i poprzedza pokolenie Y lub tysiącletni pokolenia.1
Kluczowe wnioski
- Generacja X lub Gen X odnosi się do pokolenia Amerykanów urodzonych między połową lat sześćdziesiątych a wczesnymi osiemdziesiątymi XX wieku.
- Generacja X, która należy do pokolenia wyżu demograficznego i pokolenia millenialsów, liczy około 65 milionów.
- Członkowie tej grupy zbliżają się do połowy kariery zawodowej i potencjalnych lat szczytowych zarobków.
- Pokolenie jest na dobrej drodze, aby stać się pierwszym pokoleniem, które będzie w gorszej sytuacji pod względem przygotowania do emerytury niż ich rodzice.
Zrozumienie generacji X
Nazwa „Generacja X” pochodzi od powieści Douglasa Couplanda „Generacja X: Tales for an Accelerated Culture”, opublikowanej w 1991 r. Chociaż jest ona bardziej użyteczna w marketingu niż socjologia, teoria pokoleń – założenie, że ludzie urodzeni w tych samych ramach czasowych mogą być uważane za grupę o podobnych poglądach, wartościach, gustach i nawykach – a idea luki pokoleniowej zyskała szerokie uznanie w USA
Pokolenia Amerykanów objęte teorią to:
- Greatest Generation (urodzony około 1901 do 1924)
- Silent Generation (około 1925 do 1945)
- Baby Boomers (około 1946-1964)
- Generacja X (około 1965 do 1985)
- Millennial Generation (około 1985 do 2000)
Osoby urodzone po 2000 r. Są uważane za pokolenie Z lub po tysiącleciu.
Pokolenie X liczy około 65 milionów członków, podczas gdy pokolenie wyżu demograficznego i pokolenie milenialsów ma po około 72 milionów członków. Pokolenie X jest czasami określane jako „pokolenie z kluczem na szyi”, ponieważ często pozostawiano je w domu bez nadzoru po szkole, dopóki ich rodzice nie wrócili do domu z pracy.
Podobnie jak pokolenie ciche, Generacja X została zdefiniowana jako pokolenie „pomiędzy”. Zarobki i oszczędności grupy zostały zagrożone po pierwsze przez upadek firm internetowych, a po drugie przez wielką recesję. Pod względem siły społecznej i politycznej pokolenie X jest wciśnięte między pokolenia wyżu demograficznego, które osiągnęły pełnoletność w epoce Wietnamu i Reagana, a milenialsami ery Obamy.
Pokolenie X pokrywa się z inną grupą zwaną pokoleniem kanapkowym. Każde współczesne pokolenie ma swój czas w tym slocie, który jest używany do charakteryzowania osób w średnim wieku, które – ze względu na dłuższe życie i posiadanie dzieci w późniejszym życiu – wspierają jednocześnie starzejących się rodziców i dorastające dzieci.
Gen X vs. Baby Boomers i Millennials
20. coroczne badanie pracowników na emeryturę Transamerica, opublikowane w 2020 r., Porównuje pokolenie X, pokolenie wyżu demograficznego i pokolenie milenialsów. Wśród jego ustaleń:
- Ludzie z pokolenia X uważają, że osiągnięcie bezpieczeństwa finansowego będzie im znacznie trudniejsze niż ich rodzicom (80%), w porównaniu do pokolenia milenialsów (77%) i pokolenia wyżu demograficznego (73%).
- Wśród trzech pokoleń pokolenie X jest znacznie bardziej narażone na zadłużenie z tytułu kart kredytowych (52%), milenialsi częściej mają pożyczki studenckie (26%), a osoby z wyżu demograficznego częściej są wolne od długów (25%).
- Pokolenie X najrzadziej korzysta z usług doradcy finansowego (37%), w porównaniu z pokoleniem millenialsów (42%) i pokolenia wyżu demograficznego (45%).
Sytuacja finansowa generacji X
W ciągu następnych kilku dziesięcioleci nastąpi znaczny transfer bogactwa – łącznie około 30 bilionów dolarów – z pokolenia wyżu demograficznego do młodszych pokoleń, w tym ich dzieci z pokolenia X. I będą tego potrzebować.
Pokolenie X stanowi zaledwie 16% bogactwa kraju, podczas gdy pokolenie wyżu demograficznego posiada ponad połowę (56%), jakpokazujeanalizadanych Rezerwy Federalnej przeprowadzona przez ekonomistę Graya Kimbrougha. W 2008 r., Mając średnio 35 lat, pokolenie X posiadało zaledwie 9% bogactwa kraju, mniej niż połowę tego, co pokolenie wyżu demograficznego miało w wieku 35 lat.
Znani członkowie Generacji X to Jeff Bezos, Tiger Woods i nieżyjący już Kurt Cobain.
Oszczędności emerytalne
Prawie 60% respondentów Gen X w badaniu Transamerica „zdecydowanie się zgadza” lub „częściowo zgadza się”, że tworzą wystarczająco duże jajo gniazdowe. Pokolenie X ma średnio 64 000 dolarów oszczędności na emeryturze. Nic dziwnego, że pokolenie wyżu demograficznego ma najwięcej, 144 000 dolarów, a pokolenie milenialsów najmniej – 23 000 dolarów. Dziewięć procent osób z pokolenia X nie ma żadnych oszczędności emerytalnych.
To daleko odbiegające od tego, czego spodziewają się pokolenia, które będą musiały przejść na emeryturę. Pokolenie X i pokolenie wyżu demograficznego szacują, że aby czuć się bezpiecznie finansowo, będą potrzebować 500 000 USD, a pokolenie milenialsów 300 000 USD.
Wpływ synchronizacji rynkowej na generację X
Przeciętnie gospodarstwa domowe generacji X zaczęły pracować, oszczędzać i inwestować w okresie niższych zwrotów z inwestycji niż osoby z wyżu demograficznego. Wiele gospodarstw domowych pokolenia X zaczęło gromadzić oszczędności w okresach wysokich wycen rynkowych, takich jak bańka technologiczna i bańka internetowa z późnych lat 90. XX wieku oraz w okresie poprzedzającym światowy kryzys finansowy 2008 r. Skutki wynikającej z tego bessy nadal trwają. mocno obciążają ich portfele.
Według badania Transamerica, tylko 44% pracowników pokolenia X stwierdziło, że w pełni wyzdrowiało lub nie dotknęła ich wielka recesja, w porównaniu z 50% pokolenia wyżu demograficznego.
Ponadto dzisiejsze szczególnie niskie stopy procentowe miały również negatywny wpływ na ich zdolność do zwiększania aktywów finansowych. Tymczasem wydaje się, że wczesne doświadczenia inwestorów z pokolenia X z poważnymi spadkami na rynku sprawiły, że byli oni bardziej niechętni ryzyku.
Inne wyzwania, przed którymi stoi generacja X
Relatywnie niższy poziom zamożności pokolenia X utrudni im utrzymanie wzorców konsumpcyjnych rodziców, rosnące koszty edukacji, opieki zdrowotnej i mienia. Jest też syndrom kanapkowy – to, że to pokolenie osiągnęło wiek, w którym wspiera i edukuje dzieci, jednocześnie zapewniając opiekę starzejącym się rodzicom.
Według badań przeprowadzonych przez LendingTree, Gen Xers ma teraz najwyższy średni dług ze wszystkich pokoleń. Zwiększyli swoje średnie zadłużenie o około 10%, czyli 11.898 dolarów, w latach 2016-2019 osiągając 136.869 dolarów. Najwyższy udział miał zadłużenie hipoteczne (62%), następnie zadłużenie studenckie (10,7%), kredyty samochodowe (13%), karty kredytowe (8,6%) i kredyty osobiste (5,7%).
Nowa koncepcja przejścia na emeryturę dla generacji X
Krajobraz emerytalny jest inny w przypadku pokolenia X niż w przypadku ich rodziców. Kiedyś powszechne programy emerytalne w sektorze prywatnym 401 (k). Ludzie z pokolenia X również nie liczą na ubezpieczenie społeczne, które sfinansuje ich emeryturę.
Osoby z wyżu demograficznego (37%) znacznie częściej oczekują, że ubezpieczenie społeczne będzie ich głównymźródłem dochodu na emeryturze, w porównaniu z zaledwie 26% pokolenia X, wynika z badania Transamerica. W rzeczywistości 41% pokolenia X „zdecydowanie zgadza się”, że ubezpieczenie społeczne może nie być dostępne po przejściu na emeryturę, podczas gdy 26% osób z wyżu demograficznego czuje to samo ”.
Transamerica odkryła, że ogólnie pracownicy wszystkich trzech pokoleń mają wspólne finansowe i związane ze zdrowym starzeniem się powody, dla których podejmują pracę powyżej 65 roku życia. Jednak osoby z wyżu demograficznego są bardziej skłonne do tego niż inne pokolenia, ponieważ chcą dochodu. Pokolenie X będzie nadal pracować, ponieważ nie stać ich na emeryturę, ponieważ nie zaoszczędzili wystarczająco dużo.
Planowanie finansowe dla generacji X
Potencjał przymusu finansowego może być znaczny, ale można podjąć kroki w celu zmniejszenia stresu, zrównoważenia budżetów i złagodzenia skutków nieplanowanych zdarzeń życiowych. Oto kilka zaleceń dla Pokolenia X, aby uporządkować swoje życie finansowe i poradzić sobie ze wszystkimi warstwami tej kanapki pokoleniowej: dzieci, rodziców i siebie.
Sporządź plan nieruchomości
Jest to niezwykle ważne, jeśli masz dzieci na utrzymaniu, a nie masz jeszcze testamentu ani innych niezbędnych dokumentów. Nie chcesz, aby o losie Twoich podopiecznych lub dobytku decydował sędzia w sądzie spadkowym. Nadszedł więc czas, aby umówić się na spotkanie z prawnikiem ds. Planowania spadku, aby uzyskać testament, testament, medyczne i trwałe pełnomocnictwa – i być może żywe zaufanie – stworzone, aby zapewnić płynne i szybkie przeniesienie wszystkich osób pozostających na Twoim utrzymaniu, majątek i obowiązki spadkobierców.
A ponieważ osiedlanie się może być emocjonalnie delikatnym procesem, zrobienie tego teraz może pozwolić Tobie i Twojej rodzinie przemyśleć, jak należy to zrobić ze spokojnej, logicznej perspektywy.
Uzyskaj kompleksowy plan finansowy
Kiedy miałeś 20 lat, zarządzanie swoimi finansami było dość prostą kwestią związaną z uzyskaniem dobrych nawyków finansowych, takich jak oszczędzanie i budżetowanie. Teraz jesteś w punkcie, w którym Twoje finanse są prawdopodobnie nieco bardziej skomplikowane, a jedna zmienna finansowa, taka jak kwota, którą wniesiesz do planu 401 (k) Twojej firmy, może wpłynąć na kilka innych obszarów w sposób, który staje się trudny do obliczenia lub przewidywać z dowolną dokładnością.
Ten zmienny wpływ prawdopodobnie oznacza, że nadszedł czas, aby zatrudnić profesjonalnego planistę finansowego lub doradcę finansowego, który może połączyć przepływy pieniężne, bilans, tolerancję ryzyka, cele inwestycyjne, horyzont czasowy i przedział podatkowy w wyrafinowany program planowania finansowego. Może to dać ci przynajmniej pewne wyobrażenie o tym, gdzie naprawdę się znajdujesz finansowo i co musisz zrobić, aby osiągnąć pożądane miejsce przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Po prostu przygotuj się na nieprzyjemne liczby na końcu, które mogą wskazywać, że nie będziesz w stanie przejść na emeryturę tak szybko, jak masz nadzieję.
Zarządzaj swoim długiem
Jeśli myślisz o zakupie domu, prawdopodobnie rozsądnie będzie przyjrzeć się najpierw 15- letniemu kredytowi hipotecznemu o stałym oprocentowaniu. Stopy procentowe mogą już nigdy nie być tak niskie, przynajmniej za życia pokolenia X, a 15-letnia pożyczka pociąga za sobą tylko jedną trzecią tego samego oprocentowania, co 30-letni kredyt hipoteczny. Jeśli Twoje zadłużenie stało się niemożliwe do zarządzania, znajdź jedną z legalnych firm zarządzających długiem, która pomoże Ci go opanować.
Zdobądź przewagę w planowaniu studiów
Chociaż większość ekspertów ostrzega rodziców przed przenoszeniem oszczędności emerytalnych na fundusze szkół wyższych ich dzieci, jest to czas na otwarcie edukacyjnego konta oszczędnościowego Coverdell lub funduszu planu 529, jeśli taki nie istnieje. Twoje dzieci mogą uczestniczyć w tych funduszach, podobnie jak Ty, a pieniądze, które odziedziczysz po zmarłych rodzicach lub innych krewnych, również mogą być źródłem finansowania uczelni. Otwarcie dla nich indywidualnego konta emerytalnego może być kolejnym dobrym wyborem, o ile masz pewność, że nie wycofają składek na inne cele.
Uzyskaj obraz finansowy od rodziców
To prawda, rozmowy na temat pieniędzy między rodzicami a ich dziećmi mogą być niezręczne. Ale jeśli nie rozmawiałeś z rodzicami o stanie ich zdrowia i finansów, to prawdopodobnie czas, aby toczyć piłkę w tej dziedzinie. Jeśli zdrowie twoich rodziców podupada i nie mają oni planu spadkowego, rozsądne może być, jeśli wyrażą na to zgodę, wydać pieniądze samodzielnie, aby to zrobić.
Skonsultuj się świadczeń Medicare, Medigap i Medicaid. Zrozumienie tego, co należy opłacić z własnej kieszeni, może określić, czy zakup ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej (jeśli jest to nadal wykonalne) i dodatkowych polis ubezpieczeniowych może być korzystny.
Niech powracające dzieci wniosą swój wkład
Presję związaną z opieką nad starzejącymi się rodzicami można zwielokrotnić kosztem utrzymania dorosłych dzieci. Wymaganie od potomstwa, które wraca do domu po studiach, aby pokryć wydatki domowe – w tym opłacenie czynszu, zakup artykułów spożywczych lub pomoc w opiece nad starszymi – może zmniejszyć presję związaną z utrzymywaniem wielu pokoleń. Może również zapewnić dzieciom kilka lekcji na całe życie w zakresie odpowiedzialności finansowej i podatkowej.