Dług regresowy
Co to jest dług regresowy?
Dług z pełnym regresem to rodzaj zadłużenia zabezpieczonego, który daje pożyczkodawcy prawa do aktywów poza zabezpieczeniem określonym w umowie pożyczki – w celu pokrycia pełnej spłaty zobowiązań pożyczkobiorcy w przypadku niewywiązania się ze spłaty pożyczki.
Innymi słowy, pożyczki z możliwością pełnego regresu oferują pożyczkodawcom dodatkowe środki zaradcze umożliwiające dochodzenie 100% niespłaconej kwoty pożyczki, w tym postępowanie sądowe.
Kluczowe wnioski
- Przykładami pożyczek zabezpieczonych są zadłużenie z pełnym i bez regresu.
- Dług z pełnym regresem jest powszechny w sektorze kredytów hipotecznych.
- Zadłużenie z pełnym regresem daje pożyczkodawcy prawo do zajęcia aktywów poza określonym zabezpieczeniem w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.
Kiedy pożyczkobiorca zawiera umowę pożyczki zabezpieczonej, warunki umowy mogą być pełne lub bez regresu. Postanowienia dotyczące pożyczki z pełnym regresem dają pożyczkodawcy prawa do większej liczby aktywów niż tylko określone w umowie zabezpieczone zabezpieczenie.
Zrozumienie pełnego regresu długu
Zadłużenie z pełnym regresem ogranicza ryzyko dla pożyczkodawcy. Pożyczkodawca może zdecydować się na włączenie klauzuli pełnego regresu do umowy pożyczki, jeśli uważa, że zabezpieczony składnik aktywów prawdopodobnie zmniejszy się.
Pożyczki z pełnym regresem są powszechne w przypadku kredytów hipotecznych
Postanowienia dotyczące pożyczki z pełnym regresem są powszechne w umowach pożyczki, które wykorzystują nieruchomość (tj. Hipoteki ) jako zabezpieczenie. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca nie spłaciłby swojej pożyczki hipotecznej, wówczas ten pożyczkodawca chciałby przejąć nieruchomość i ją przejąć.
Jeśli jednak wartość odsprzedaży nieruchomości nie pokrywa całej kwoty należnej pożyczkodawcy, wówczas – pod warunkiem, że umowa pożyczki zawierała klauzulę pełnego regresu – weszłyby prawa do pełnego regresu. Tak więc bankierzy hipoteczni zazwyczaj dodają klauzule pełnego regresu do swoich umów kredytowych w celu zabezpieczenia się przed ryzykiem spadku wartości zabezpieczenia.
Prawa do pełnego regresu chronią pożyczkodawcę
Rezerwa z pełnym regresem daje pożyczkodawcy prawo do zajęcia wszelkich dodatkowych aktywów, które pożyczkobiorca może posiadać, i wykorzystania ich do odzyskania pozostałej należnej mu kwoty. W zależności od warunków pożyczki z pełnym regresem pożyczkodawcy mogą uzyskać prawo do korzystania z rachunków bankowych pożyczkobiorcy, rachunków inwestycyjnych i płac.
Istnieje różnica między długiem pełnym i bez regresu
Z pożyczkami zabezpieczonymi związane jest zadłużenie z pełnym i bez regresu. Zasadnicza różnica między pożyczką z regresem a pożyczką bez regresu wiąże się z rodzajami aktywów, których pożyczkodawca może żądać, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.
Dla pożyczkodawcy dług z pełnym regresem jest praktycznie pozbawiony ryzyka.
Dług bez regresu
W przeciwieństwie do długu z pełnym regresem, dług bez regresu nie daje pożyczkodawcy żadnych praw do dodatkowych aktywów, jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki zabezpieczonej. W przypadku pożyczki hipotecznej bez regresu pożyczkodawca nie miałby żadnych praw do aktywów poza zabezpieczeniem nieruchomości.
W związku z tym dług bez regresu wiąże się z pewnym ryzykiem dla pożyczkodawcy, ponieważ istnieje szansa, że wartość zabezpieczenia spadnie poniżej wartości spłaty pożyczkobiorcy. Jednak wraz z rozwojem kredytu hipotecznego ryzyko zabezpieczenia dla kredytodawcy będzie się zmniejszać, ponieważ większa część kredytu zostanie spłacona.
To, że wartość zabezpieczenia może spaść, jest zwykle ważnym czynnikiem ryzyka w procesie zawierania umów. Ryzyko to jest jednym z powodów, dla których pożyczkodawcy zazwyczaj mają próg stosunku wartości kredytu do wartości kwoty głównej, którą wyemitują zabezpieczonemu pożyczkobiorcy. Według Experian większość pożyczkodawców wymaga zwykle współczynnika wartości kredytu do wartości nieprzekraczającego 80%. Można zatwierdzić wyższe wskaźniki, ale zazwyczaj będzie to wymagało podstawowego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI).