Supermarket finansowy

Co to jest supermarket finansowy?

Supermarket finansowy to rodzaj instytucji finansowej oferującej szeroki wachlarz usług finansowych. Obejmują one podstawowe oferty, takie jak codzienne usługi maklerskie, bankowość inwestycyjna.

Z punktu widzenia firmy finansowej łączenie usług finansowych może pozwolić na zwiększenie przychodów z opłat, jednocześnie utrudniając klientowi przejście na nowego dostawcę.

Zrozumieć supermarkety finansowe

Tradycyjnie banki komercyjne świadczyłyby usługi rachunków czekowych, pożyczki dla rozwijających się firm, kredyty hipoteczne dla osób fizycznych i rodzin oraz podstawowe produkty finansowe, takie jak rachunki oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe (CD). Supermarkety finansowe rozszerzyły ten model, umożliwiając klientom detalicznym dostęp do różnych dodatkowych produktów – takich jak ubezpieczenia lub akcje notowane na giełdzie – bez konieczności przechodzenia przez oddzielną instytucję finansową.

Supermarkety finansowe były popularne w latach 80. i 90. XX wieku, chociaż rozwój tego modelu biznesowego był hamowany przez przepisy prawne uniemożliwiające łączenie niektórych usług finansowych. Jednak w 1999 r. Zasady te zostały w znacznym stopniu usunięte poprzez uchwalenie ustawy Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Uchylając ustawę Glassa-Steagalla z 1933 r., GLBA umożliwiła bankom komercyjnym oferowanie szerokiego zakresu usług finansowych, takich jak pośrednictwo giełdowe, ubezpieczenia i bankowość inwestycyjna.

Z punktu widzenia banków model supermarketu finansowego jest korzystny, ponieważ umożliwia bankowi pobieranie różnych opłat, które w innym przypadku byłyby zarobione przez innych specjalistów lub instytucje. Na przykład włączenie usług maklerskich pozwala bankowi generować przychody prowizyjne z tytułu kupna i sprzedaży akcji. Podobnie oferowanie usług ubezpieczeniowych umożliwia bankowi pobieranie składek ubezpieczeniowych.

Inną ważną korzyścią dla banku jest to, że model supermarketu finansowego zwiększa koszty zmiany klienta. Jeśli wiele różnych aspektów spraw finansowych klienta zależy od jednej instytucji, przeniesienie się do nowej instytucji może być bardzo kosztowne i czasochłonne. Dzięki temu firmy mogą podnosić ceny bez obawy, że ich klienci zareagują przejściem na konkurenta, zwiększając w ten sposób marżę zysku firmy.

Z punktu widzenia klienta model supermarketu finansowego ma zarówno atrybuty pozytywne, jak i negatywne. Z drugiej strony, może zapewnić wygodę, umożliwiając klientowi osiągnięcie wielu celów finansowych z jednego oddziału banku, zamiast współpracować z kilkoma różnymi dostawcami usług finansowych. Ponadto klienci mogą dziś zarządzać swoimi sprawami za pośrednictwem aplikacji bankowych online i mobilnych.

Z drugiej strony supermarkety finansowe mogą próbować wykorzystać koszty zmiany dostawcy, z którymi borykają się ich klienci. Na przykład Wells Fargo ( WFC ) został zmuszony do zapłacenia grzywny w wysokości 1 miliarda dolarów w 2018 roku z powodu rzekomego pobierania od klientów arbitralnych opłat za różne usługi, takie jak ubezpieczenie samochodu, kredyty hipoteczne i codzienna bankowość. W takiej sytuacji klienci byliby szczególnie narażeni na takie nadużycia, gdyby mieli wiele różnych rodzajów rachunków otwartych w instytucji naruszającej.

Przykład supermarketu finansowego z prawdziwego świata

Michaela jest młodą profesjonalistką, która zastanawia się, gdzie otworzyć nowe konto bankowe. Z jednej strony może wybrać XYZ Financial, krajowy bank działający w modelu biznesowym „supermarketu finansowego”. Z drugiej strony mogłaby otworzyć konto w ABC Savings, lokalnej spółdzielczej kasie kredytowej, która koncentruje się na tradycyjnych usługach, takich jak rachunki czekowe i oszczędnościowe.

Michaela wie, że jeśli wybierze XYZ Financial, będzie miała dostęp do znacznie większej liczby usług niż te, które oferuje ABC Savings – w tym produkty ubezpieczeniowe, usługi maklerskie i różne pożyczki. Ale obawia się również, że powiązanie wszystkich swoich spraw finansowych w jednej instytucji może utrudnić jej zmianę banku, jeśli jest niezadowolona z ich cen lub obsługi klienta.