Wcześniejsza emerytura: strategie, dzięki którym Twoje bogactwo będzie trwałe
Przejście na emeryturę przed terminem może wydawać się snem, ale jest wykonalne przy odpowiednim planowaniu. W zależności od tego, kiedy się urodziłeś, normalny wiek emerytalny wynosi obecnie 66 lub 67 lat. Jeśli planujesz przejść na emeryturę o pięć, 10 lub nawet 15 lat wcześniej, jedną z najważniejszych rzeczy do rozważenia jest to, jak przedłużyć swoje oszczędności na dłuższą metę.
Jest w szczególności kilka rzeczy, na które musisz zwrócić uwagę, aby mieć pewność, że wcześniejsze przejście na emeryturę nie pozostawi cię w późniejszym okresie.
Kluczowe wnioski
- Stwórz realistyczny budżet, aby określić, czy masz wystarczająco dużo oszczędności, aby wcześniej przejść na emeryturę – jeśli nie, musisz obniżyć koszty utrzymania.
- Musisz również wziąć pod uwagę sposób płacenia za opiekę zdrowotną, dopóki nie uzyskasz prawa do Medicare, a także wydatki z własnej kieszeni przez lata emerytalne.
- Jeśli to możliwe, odłóż przystąpienie do Ubezpieczenia Społecznego do 70. roku życia, co może znacznie zwiększyć wysokość Twojego świadczenia.
Stwórz realistyczny budżet
Pierwszym krokiem w zarządzaniu oszczędnościami na wcześniejszej emeryturze jest oczekiwanej długości życia i przewidywanych wydatków.
Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner i wiceprezes ds. Planowania finansowego STA Wealth Management w Houston w Teksasie, ujął to następująco:
Ile rocznego dochodu będziesz potrzebować na emeryturze? Jeśli nie jesteś w stanie odpowiedzieć na to pytanie, nie jesteś gotowy do podjęcia decyzji o przejściu na emeryturę. A jeśli minął już ponad rok, odkąd o tym pomyślałeś, czas wrócić do swoich obliczeń. Cały Twój plan dochodów emerytalnych zaczyna się od docelowego rocznego dochodu i należy wziąć pod uwagę wiele czynników; dlatego ważne jest, aby poświęcić trochę czasu na stworzenie dobrego budżetu emerytalnego.
Jak wcześniejsza emerytura wpływa na zasadę 4%
Zasada 4% od dawna stanowi podstawę określania stopy wypłat. Zasada ta nakazuje wypłacić 4% swoich oszczędności w pierwszym roku na emeryturze, a następnie wypłacić tę samą kwotę, skorygowaną o inflację, w przyszłości. Teoretycznie, wyciągnięcie jaja z gniazda w takim tempie powinno wystarczyć na 30 lat.
Jednak gdy potrzebujesz oszczędności na dekadę lub dłużej, alokację aktywów. Jeśli będziesz żył przez kolejne 40 lat, Twój początkowy wskaźnik wypłat wyniósłby 3,2%, pozwalając na początkową miesięczną dystrybucję w wysokości 4000 USD. Gdybyś czekał do 55 roku życia, aby przejść na emeryturę, liczby te dostosowałyby się do odpowiednio 3,4% i 4250 USD.
Jeśli sprawdzisz liczby, a Twoje szacunkowe wypłaty nie wystarczą na pokrycie wydatków, musisz albo znaleźć sposób na obniżenie kosztów utrzymania, albo przesunąć datę wcześniejszej emerytury, aby Twoje dochody były zgodne z Twoimi. wydatki.
Wiedza o tym, ile musisz pracować w ujęciu miesięcznym i rocznym, może pomóc w dostosowaniu budżetu.
Zaplanuj z wyprzedzeniem koszty leczenia
Seniorzy są uprawnieni do zapisania się do ubezpieczenia Medicare począwszy od trzech miesięcy przed osiągnięciem wieku 65 lat. Jeśli przejdziesz na emeryturę przed tym, jesteś odpowiedzialny za utrzymanie swojego ubezpieczenia zdrowotnego do czasu uruchomienia Medicare. Koszty mogą być niskie, jeśli jesteś stosunkowo zdrowy i jedyne, co płacisz, to miesięczna składka, ale wydatki z własnej kieszeni mogą gwałtownie wzrosnąć, jeśli rozwiniesz poważny problem zdrowotny.
Według Fidelity Investments65-letnia para przechodząca na emeryturę w 2019 r. Będzie musiałazaoszczędzić 285 000 USD na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej. Koszty nadal rosną, co oznacza, że 55-letnia para przechodząca na emeryturę w 2019 r. spędzać więcej i dłużej.
Wpłacanie pieniędzy na Haven Financial Advisors w Austin w Teksasie.
Wypłaty są wolne od podatku, jeśli są wykorzystywane na wydatki na opiekę zdrowotną, a po ukończeniu 65 lat możesz wyciągnąć pieniądze z HSA z dowolnego powodu bez kary. Jednak nadal będziesz płacić podatki od dystrybucji.
Możesz również pomyśleć o zainwestowaniu w ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, dzięki któremu nie będziesz musiał wydawać swoich aktywów, aby kwalifikować się do Medicaid, jeśli będziesz potrzebować później opieki w domu opieki.
Poczekaj na pobranie płatności z tytułu ubezpieczenia społecznego
Jak wspomniano wcześniej, pełny wiek emerytalny wynosi 66 lub 67 lat, jeśli urodziłeś się w 1943 r. Lub później, ale możesz zacząć pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych już w 62. To może być kuszące, jeśli obawiasz się, że Twoje oszczędności mogą się wyczerpać na wcześniejszej emeryturze, ale jest pewien haczyk. Wczesne skorzystanie z Social Security zmniejsza liczbę otrzymywanych świadczeń. I odwrotnie, dłuższe czekanie na złożenie wniosku zwiększa kwotę świadczenia.
63
Średni wiek emerytalny w USA, według US Census Bureau.
Na przykład, jeśli Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat, ale zaczynasz przyjmować ubezpieczenie społeczne w wieku 62 lat, otrzymujesz świadczenie trwale obniżone. Jeśli jednak zaczekasz do 70 roku życia, Twój zasiłek wzrośnie o 8% za każdy rok oczekiwania.
Jeśli przechodzisz na emeryturę wcześniej, pobieranie świadczeń w wieku 62 lat może pomóc w uzyskaniu dalszych oszczędności, ale otrzymasz więcej pieniędzy, jeśli będziesz mógł sobie na to pozwolić. Obliczenie matematyki wcześniejszego lub późniejszego zgłoszenia ułatwia podjęcie decyzji, kiedy będzie najlepszy czas na skorzystanie z pomocy.
Podsumowanie
Udana wcześniejsza emerytura oznacza spojrzenie na jej finansowe aspekty z nieco innej perspektywy. Im dłuższa jest Twoja perspektywa na emeryturę, tym ważniejsze jest posiadanie mapy drogowej dotyczącej tego, jak będziesz wydawać zaoszczędzone środki.
„Lista kontrolna przed emeryturą wymaga szczegółowego planu wydatków, w przeciwnym razie najprawdopodobniej przeżyjesz swoje oszczędności” – mówi Eric Flaten, założyciel i starszy doradca ePersonal Financial, Bellevue, Wash. „Śledź swoje wydatki online za pomocą narzędzia do śledzenia wydatków. Dzięki temu Twoje codzienne wydatki są dosłownie na wyciągnięcie ręki za pomocą dowolnego smartfona lub tabletu ”.
Zmniejszenie budżetu, uwzględnienie kosztów opieki medycznej i opóźnienie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych może pomóc w uniknięciu bankructwa.