Wynajem samochodu na własność: jak działa proces
Jeśli masz zły kredyt, ale potrzebujesz samochodu, masz jedną z trzech możliwości: pożyczyć samochód od przyjaciela lub członka rodziny, kupić samochód za pomocą kredytu samochodowego typu subprime lub wynająć na własność.
Poleganie na rodzinie lub przyjaciołach może być w porządku – dopóki tak się nie stanie. A jeśli utkniesz przy pożyczce subprime, zapłacisz wyższą stopę procentową niż ktoś, kto ma doskonały lub dobry kredyt. W rzeczywistości, według US News and World Reports w kwietniu 2020 r., Średnie oprocentowanie kredytu samochodowego typu subprime wyniosło 17,93% dla nowego pojazdu i może być nawet wyższe, w zależności od Twojej zdolności kredytowej. Porównaj to z kredytobiorcami posiadającymi dobry kredyt, którzy mogą otrzymać pożyczkę na 5% lub mniej.
Pozostaje jedna opcja: wynajem na własność, co może wydawać się lepszą opcją, biorąc pod uwagę wysokie stopy procentowe. Musisz jednak wziąć pod uwagę wszystkie aspekty transakcji, aby zdecydować, czy w rzeczywistości jest to dla Ciebie lepszy wybór.
Dobry kredyt a zły kredyt
Oprocentowanie kredytów samochodowych jest nadal bardzo przystępne, ale generalnie tylko dla tych, którzy mają znakomity kredyt. Dealerzy próbujący przepchnąć Cię przez swoje drzwi i usiądź za kierownicą nowej przejażdżki z pewnością napotkasz ogromne zachęty. Niektórzy dealerzy oferują stawki tak niskie, jak 1,9%, podczas gdy inni kuszą konsumentów aż 0% stawką – pod warunkiem, że z nimi sfinansujesz. To całkiem nieźle, ale znowu, tylko jeśli masz doskonały kredyt. Większość osób z dobrymi wynikami kredytowymi może nadal uzyskać dobrą ocenę. Jak wspomniano powyżej, stopy procentowe u innych dealerów i innych pożyczkodawców kształtują się poniżej progu 5%. Ale co, jeśli byłeś trochę rozluźniony przy poprzednich płatnościach, co skutkowało niskim wynikiem? Nadal możesz sfinansować swój zakup, ale będzie Cię to kosztować.
Najpierw porównajmy warunki kredytu samochodowego w wysokości 10 000 USD, kiedy masz dobry kredyt, z warunkami, w których Twój kredyt jest zły. Miesięczna rata kredytu samochodowego w wysokości 10 000 USD na trzy lata w wysokości 5% dla osoby z dobrym kredytem wynosi 291 USD. Ta sama pożyczka dla pożyczkobiorcy subprime z oprocentowaniem 9,25% wynosi 303,50 USD miesięcznie.
W tym scenariuszu kredytobiorca subprime płaci łącznie 425 USD więcej odsetek za ten sam samochód – dodatkowe 12,5 USD miesięcznie przez 36 miesięcy – niż osoba z dobrym kredytem. Jeśli miesięczne zobowiązanie jest dla Ciebie zbyt wysokie, warto rozważyć czynsz na własność, ale może nie zaoszczędzić dużo ani pieniędzy.
Kluczowe wnioski
- Zakup pojazdu w ramach opcji wynajmu na własność jest znacznie łatwiejszy niż finansowanie lub leasing dla tych, którzy mają zły kredyt lub nie mają go wcale.
- W przypadku czynszu na własność nie są wymagane żadne kontrole zdolności kredytowej ani odsetki.
- Konsumenci częściej dokonują płatności za drogie samochody w ramach programów wynajmu na własność, ale pojazdy nie są objęte żadnymi gwarancjami.
Jak działa wynajem na własność
Jedną z zalet samochodów wynajmowanych na własność jest to, że są łatwiejsze do zdobycia. Rynek wynajmu na własny rachunek umożliwia ludziom uzyskanie samochodu bez konieczności sprawdzania zdolności kredytowej. To znacznie ułatwia zakwalifikowanie się do zakupu, jeśli Twój kredyt jest mniejszy niż gwiezdny – nawet pożyczka subprime wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej. Wszystko, co musisz okazać, to dowód tożsamości, miejsca zamieszkania i dochodów.
Płatności dokonywane są co tydzień, a nie co miesiąc i zwykle wahają się od 75 do 100 USD tygodniowo, w zależności od podstawowej ceny samochodu. Prawdopodobnie będziesz musiał również wpłacić zaliczkę na samochód. Nie ma żadnych kosztów odsetek, które mogą się narastać, ale za opóźnienia w płatnościach zwykle pobierana jest opłata w wysokości 25 USD. Ogólnie rzecz biorąc, płatności dokonujesz bezpośrednio do salonu samochodowego, ale jeśli kupujesz od dużej sieci, płatnościami można zarządzać za pomocą krajowej usługi opłacania rachunków. To coś w rodzaju leasingu samochodu, z tym wyjątkiem, że część płatności idzie na jego zakup pod koniec okresu leasingu.
Programy wynajmu na własność mają wyższą częstotliwość płatności, więc możesz płacić za swój pojazd co tydzień lub co dwa tygodnie.
Dealerzy samochodowi, którzy oferują opcje wynajmu na własność, zwykle obsługują rynek subprime i oferują samochody o dużym przebiegu, sprawne mechanicznie, które w przeciwnym razie mogłyby zostać sprzedane na aukcji za 5000 do 6000 USD. Sprzedają te samochody za co najmniej 100% marżę ceny aukcyjnej i opierają cenę wynajmu na tej marży. Tak więc, jeśli sprzedawca oferujący wynajem na własność oferuje cenę 10 000 USD, prawdopodobnie kupił samochód za 5000 USD na aukcji.
Będziesz musiał wpłacić zaliczkę i cotygodniowe płatności, których suma wynosi 10 000 USD. Chociaż dealer nie naliczy odsetek, zarabia na 100% marży od pierwotnego kosztu samochodu, a także na wszelkich opłatach za wynajem, które dodaje w okresie wynajmu.
Wynajem na własność a pożyczka subprime
Oto przykład kosztów wynajmu na własność. Za ten samochód o wartości 10 000 USD dealer może spodziewać się zaliczki w wysokości 2000 USD i płatności 75 USD tygodniowo przez 156 tygodni – to w sumie trzy lata. W tym scenariuszu ostatecznie płacisz 11700 USD (156 x 75 USD) w płatnościach tygodniowych. Całkowity koszt, w tym przedpłata w wysokości 2000 USD, z własnej kieszeni wynosi 13700 USD. Dla porównania, jeśli obliczysz płatności miesięcznie, wyniesie to 325 USD lub [(75 USD x 52) podzielone przez 12].
Jeśli kupisz ten sam samochód za 10 000 USD za pomocą pożyczki subprime, Twoje miesięczne płatności są nieco wyższe i wynoszą 303,50 USD. Łączne płatności bieżące za pożyczkę subprime są jednak o 2774 USD niższe niż w przypadku programu wynajmu na własność– 10926 USD (36 płatności po 303,50 USD) w porównaniu z 13700 USD.
Rozważając opcję wynajmu na własność w porównaniu z kredytem samochodowym subprime, powinieneś wykonać podobne obliczenia, aby upewnić się, że opcja wynajmu na własność ma dla Ciebie sens. Kalkulator kredytu auto może pomóc zapewnić, że nie zapomina się do współczynnika dla wszelkich elementów, które mogłyby mieć wpływ na porównanie tych dwóch produktów. W tym przykładzie utkniesz z zaliczką i tylko nieznacznie niższym kosztem miesięcznym. Pożyczka subprime może być lepszym wyborem.
A co z leasingiem?
Leasing to kolejna opcja, która stała się dość popularna wśród wielu kierowców. Płatności są tańsze niż finansowanie pojazdu, a ponadto masz dodatkową zachętę do zmiany samochodu co trzy lub cztery lata, w zależności od okresu leasingu. Ale ta opcja może nadal nie mieć sensu, jeśli masz zły kredyt lub nie masz go.
Leasing jest jak finansowanie – to rodzaj pożyczki z niewielkimi zmianami. Zamiast płacić za cały zakup miesięcznymi płatnościami, w zasadzie wynajmujesz samochód na okres leasingu. Za amortyzację pojazdu wraz z odsetkami i opłatami płacisz co miesiąc. Gdy dojdziesz do końca, masz możliwość wykupienia go lub leasingu innego pojazdu.
Oznacza to, że sprzedawca musi przeprowadzić kontrolę zdolności kredytowej. Jeśli masz świetny kredyt, otrzymasz niższą stawkę, co obniży miesięczną płatność. Zły kredyt lub brak kredytu oznacza znacznie wyższą płatność lub, co gorsza, brak leasingu. Twoja historia płatności zostanie zgłoszona do biura informacji kredytowej.
Zalety i wady wynajmu na własność
Oto dobre aspekty uzyskania samochodu w ramach programu wynajmu na własność:
- Własność: Pod koniec okresu wynajmu jesteś właścicielem pojazdu. Ale upewnij się, że musisz najpierw dokonać dodatkowej opłaty, zanim kupisz samochód.
- Brak sprawdzania zdolności kredytowej: sprawdzenie zdolności kredytowej nie jest wymagane, ale warto poprosić sprzedawcę o zgłoszenie historii płatności, aby w przyszłości można było zbudować lepszą historię kredytową. Dzieje się tak, o ile dokonujesz płatności na czas.
- Bez odsetek: pamiętaj, że płacisz tylko opłatę za wynajem, która pokrywa całą sumę pożyczki, więc nie ma dodatkowych odsetek. Pamiętaj jednak, że prawdopodobnie płacisz marżę sprzedawcy.
Plusy
- Tytuł koszyka na końcu
- Brak sprawdzania zdolności kredytowej
- Brak płatności odsetek
Cons
- Duże marże
- Cotygodniowe płatności
- Bez gwarancji
A oto wady:
- Samochody za zawyżone ceny: samochody do wynajęcia na własność są zwykle oznaczane bardziej niż inne używane samochody, ponieważ w ten sposób dealer osiąga zysk, ponieważ nie ma odsetek od tych samochodów i nie czerpie korzyści ze sprzedaży pożyczki subprime.
- Częste płatności: Pożyczkę spłacasz co tydzień – znacznie częściej niż przeciętny nabywca samochodu, który płaci co miesiąc. Konieczność dokonywania 52 płatności rocznie może ułatwić przegapienie płatności i spowodować naliczenie opłaty za zwłokę.
- Brak gwarancji: Zazwyczaj nie ma gwarancji na umowę wynajmu na własność, więc jeśli samochód zepsuje się tydzień po podpisaniu umowy, to twój problem, aby to naprawić.
Dystrybucja płatności
Kwota Twojej cotygodniowej płatności przeznaczonej na wykup samochodu pod koniec okresu wynajmu będzie się różnić. Upewnij się, że wiesz, jaka część tej tygodniowej płatności zostanie przeznaczona na własność samochodu, a jaka na wynajem. Ponadto pod koniec okresu wynajmu może być należne więcej pieniędzy, więc upewnij się, że masz na piśmie, jaka będzie ta kwota, jeśli zdecydujesz się kupić samochód w tym czasie.
Wczesne zakończenie
Przejrzyj umowę pod kątem warunków wcześniejszego rozwiązania. Może to być krytyczne, jeśli okaże się, że samochód wymaga wielu napraw. Możesz zdecydować kilka miesięcy lub nawet rok później, że nie chcesz posiadać samochodu i chcesz zakończyć wynajem. Możesz stracić zadatek i wszelkie pieniądze zapłacone na zakup samochodu, ale przynajmniej nie utkniesz z pożyczką subprime na samochód, który już nie działa.
Podsumowanie
Umowa wynajmu własnego samochodu może nie zaoszczędzić pieniędzy, ale może być realną opcją, w zależności od tygodniowego budżetu. Prawdopodobnie łatwiej będzie Ci też wyjść z umowy najmu niż z pożyczki subprime.