Czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie po przejściu na emeryturę?

Prawdopodobnie przez większość swojego dorosłego życia miałeś ubezpieczenie na życie. Jeśli Twój pracodawca zaoferował go w ramach Twojego pakietu świadczeń, być może nie zastanawiałeś się nad tym przez chwilę. Wiedziałeś, że tam jest, ale niewiele o tym wiedziałeś. Albo możesz wykupić polisę w ramach dobrego planowania finansowego, zwłaszcza jeśli masz dzieci.

Ale teraz masz zamiar przejść na emeryturę – a może już tam jesteś. Twój pracodawca nie płaci już za ubezpieczenie na życie i musisz zdecydować, czy wykupić nową polisę, czy też rozpocząć późniejsze lata bez niej. Jaki jest właściwy wybór?

Czy nie męczy cię słuchanie, że nie ma łatwej odpowiedzi? To dlatego, że twoje konta bankowe i inwestycyjne – i twoje potrzeby – różnią się od twoich sąsiadów lub przyjaciół. To, co jest dla nich odpowiednie, może być odpowiednie dla Ciebie lub nie.

Jak pasuje ubezpieczenie na życie

Przed przejściem na emeryturę większość rodzin przeznacza większość lub całość dochodu gospodarstwa domowego na utrzymanie swojego stylu życia. Jeśli pracują dwie osoby, oba dochody są na ogół niezbędne do utrzymania standardu życia rodziny. Jeśli pracuje tylko jedna osoba, to samo jest prawdą. Gdyby jeden z tych zarabiających umarł, gospodarstwo domowe mogłoby znaleźć się w trudnej sytuacji finansowej w jednym z najgorszych możliwych momentów.

Zadaniem ubezpieczenia na życie jest ochrona członków rodziny przed utratą dochodu w przypadku śmierci Ciebie lub innej osoby otrzymującej podstawowe wynagrodzenie.

Jak każdy produkt ubezpieczeniowy, istnieje wiele rodzajów ubezpieczeń na życie. Terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę przez określony czas – zwykle od 10 do 30 lat. Trwałe życie, zwane również wartością pieniężną, jest polisą na całe życie, która jest często stosowana przy planowaniu spadku. Występuje w dwóch smakach – na całe życie i życie uniwersalne. Oto kilka pytań, które mogą pomóc Ci zdecydować, czego potrzebujesz.

Czy nadal zarabiasz poza domem?

Biorąc pod uwagę podstawową funkcję ubezpieczenia na życie, możesz mieć całkiem niezłe pojęcie o potrzebie stałego ubezpieczenia. W najbardziej podstawowym sensie, jeśli przejdziesz na emeryturę i nie pracujesz już, aby związać koniec z końcem, prawdopodobnie nie będziesz tego potrzebować. Jeśli żyjesz z Ubezpieczeń Społecznych razem z oszczędnościami emerytalnymi, nie masz żadnego dochodu do zastąpienia.

Kiedy umrzesz, twoja rodzina będzie nadal otrzymywać wypłaty z kont emerytalnych i Ubezpieczeń Społecznych wypłaca renty rodzinnej. Jednak świadczenie rodzinne różni się w zależności od Twojej wyjątkowej sytuacji i nie będzie tak wysokie, jak wypłacane przez Ubezpieczenie Społeczne za Twojego życia. Przed podjęciem decyzji o ubezpieczeniu na życie upewnij się, że znasz swoje świadczenie.

Czy jesteś zadłużony?

Idealnie byłoby, gdybyś osiągnął wiek emerytalny bez długów, ale nie zawsze tak jest. W rzeczywistości w raporcie 201 stwierdzono, że 41% właścicieli domów w wieku 65 lat i starszych nadal posiada kredyt hipoteczny; W 2019 r. 32% osób w wieku 75 i więcej lat nadal opłacało dom.

Przewiduje się, że zadłużenie z tytułu kredytów studenckich będzie w przyszłości problemem dla coraz większej liczby emerytów. W ciągu ostatnich pięciu lat zadłużenie seniorów z tytułu kredytów studenckich wzrosło o 71,5% – albo jako pozostałość po ich własnych pożyczkach, albo w wyniku wspólnego podpisania pożyczek dla dzieci lub wnuków.

Eksperci twierdzą, że kontynuowanie ubezpieczenia na życie może być dobrym pomysłem, jeśli nadal spłacasz dług. Przyjmij podejście „lepiej bezpiecznie niż żałować”, chyba że te spłaty zadłużenia stanowią tak małą część Twojej wartości netto, że nie byłoby ryzyka trudności finansowych.

Czy twoje dzieci i współmałżonek są samowystarczalni?

Jeśli przechodzisz na emeryturę, a twoje dzieci są poza domem, utrzymując własne rodziny, a twój współmałżonek jest samowystarczalny, prawdopodobnie nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Z drugiej strony, jeśli masz dzieci ze specjalnymi potrzebami lub dzieci, które nadal mieszkają w Twoim domu, możesz chcieć go zatrzymać. Ponadto, jeśli współmałżonek straciłby znaczną część dochodu z emerytury lub innych miesięcznych płatności, ubezpieczenie na życie może wypełnić tę lukę.

Czy pomogłoby to twojej posiadłości?

Niektóre osoby posiadające znaczne aktywa mogą strategicznie korzystać z ubezpieczenia na życie – na przykład jako sposobu na zadbanie o podatki od nieruchomości. Może spłacić zadłużenie biznesowe, sfinansować wszelkie umowy kupna-sprzedaży związane z Twoją firmą lub majątkiem, a nawet sfinansować plany emerytalne.

Jak możesz sobie wyobrazić, sposób korzystania z ubezpieczenia na życie jako efektywnej podatkowo części planu spadkowego jest bardzo skomplikowany. Będziesz potrzebować pomocy prawnika, który specjalizuje się w planowaniu spadku. Pamiętaj, że jeśli nie masz majątku, który sięga milionów dolarów wartości netto, kwestie związane z podatkiem od nieruchomości prawdopodobnie nie mają zastosowania. W związku z tym możesz nie potrzebować do tego celu ubezpieczenia na życie, ale dla pewności warto zwrócić się do wykwalifikowanego eksperta.

Podsumowanie

Rezygnacja z ubezpieczenia na życie po tak długim czasie może wydawać się nieproduktywna, ale prawda może być taka, że ​​już jej nie potrzebujesz. Jeśli nie masz dochodów do zastąpienia, bardzo mało długów, samowystarczalnej rodziny i żadnych kosztownych obaw związanych z uregulowaniem majątku, istnieje duża szansa, że ​​pożegnasz się z tą polisą. Jeśli chodzi o planowanie nieruchomości, możesz i tak potrzebować innego rodzaju polisy lub poważnych zmian w stosunku do obecnej.

To idealne pytanie dla planisty finansowego lub doradcy ubezpieczeniowego pobierającego jedynie opłatę. Uważaj, po prostu zapytaj swojego agenta ubezpieczeniowego. Ponieważ często są opłacane prowizją, mogą być zainteresowani utrzymaniem Cię na polisie, nawet jeśli jej nie potrzebujesz.