Bank komercyjny
Co to jest bank komercyjny?
Termin bank komercyjny odnosi się do instytucji finansowej, która przyjmuje depozyty, oferuje usługi rachunków czekowych, udziela różnych pożyczek i oferuje podstawowe produkty finansowe, takie jak certyfikaty depozytowe (CD) i rachunki oszczędnościowe dla osób fizycznych i małych firm. Większość ludzi prowadzi działalność bankową w banku komercyjnym.
Banki komercyjne zarabiają pieniądze, udzielając i uzyskując odsetki od pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, pożyczki biznesowe i pożyczki osobiste. Depozyty klientów zapewniają bankom kapitał na udzielanie tych pożyczek.
Kluczowe wnioski
- Banki komercyjne oferują konsumentom oraz małym i średnim firmom podstawowe usługi bankowe, w tym rachunki depozytowe i pożyczki.
- Banki te zarabiają na różnych opłatach i uzyskując dochody z odsetek od pożyczek.
- Banki tradycyjnie były zlokalizowane w fizycznych lokalizacjach, ale obecnie coraz większa ich liczba działa wyłącznie online.
- Banki komercyjne są ważne dla gospodarki, ponieważ tworzą kapitał, kredyty i płynność na rynku.
Jak działają banki komercyjne
Banki komercyjne świadczą podstawowe usługi bankowe ogółowi społeczeństwa – zarówno konsumentom indywidualnym, jak i małym i średnim przedsiębiorstwom. Jak wspomniano powyżej, usługi te obejmują rachunki czekowe i oszczędnościowe, pożyczki i hipoteki, podstawowe usługi inwestycyjne, takie jak płyty CD, a także inne usługi, takie jak skrytki depozytowe.
Banki zarabiają na opłatach za usługi i opłatach. Opłaty te różnią się w zależności od produktów, począwszy od opłat za konto (miesięczne opłaty za utrzymanie, minimalne opłaty za saldo, opłaty za debet, opłaty za niewystarczające środki (NSF)), opłaty za skrytkę depozytową i opłaty za opóźnienie. Wiele produktów pożyczkowych zawiera również opłaty oprócz odsetek. Banki zarabiają również na odsetkach, pożyczając pieniądze innym klientom. Pożyczone przez nich fundusze pochodzą z depozytów klientów. Jednak stopa procentowa płacona przez bank od pożyczonych pieniędzy jest niższa od stawki pobieranej od pieniędzy, które pożyczają. Na przykład bank może oferować klientom rachunków oszczędnościowych roczną stopę procentową w wysokości 0,25%, a od klientów hipotecznych pobierać odsetki w wysokości 5,75% rocznie.
Banki komercyjne są tradycyjnie znajduje się w budynkach, w których klienci przychodzą do korzystania Teller usługi okiennych i automatów bankowych (bankomaty), aby wykonywać swoją rutynową bankowego. Wraz z rozwojem technologii większość banków umożliwia teraz swoim klientom wykonywanie większości tych samych usług online, które mogliby wykonywać osobiście, w tym przelewy, depozyty i płatności za rachunki. Wiele instytucji to banki internetowe. Ponieważ banki te nie mają żadnych tradycyjnych placówek, mogą oferować swoim klientom szerszą gamę produktów i usług po niższych kosztach – lub wcale.
Coraz więcej banków komercyjnych działa wyłącznie online, gdzie wszystkie transakcje z bankiem komercyjnym muszą być dokonywane elektronicznie.
Banki komercyjne są kapitał i płynność na rynku. Wiąże się to z braniem pieniędzy, które klienci wpłacają na ich oszczędności, i pożyczaniu ich innym. Banki komercyjne odgrywają rolę w tworzeniu kredytu, co prowadzi do wzrostu produkcji, zatrudnienia i wydatków konsumpcyjnych, a tym samym pobudza gospodarkę. W związku z tym banki komercyjne są ściśle regulowane przez banki centralne. Na przykład banki centralne nakładają wymogi rezerwowe na banki komercyjne. Oznacza to, że banki są zobowiązane do przechowywania pewnego procentu swoich depozytów konsumenckich w banku centralnym jako zabezpieczenia, jeśli istnieje pośpiech do wypłaty środków przez ogół społeczeństwa.
Uwagi specjalne
Klienci uważają inwestycje banków komercyjnych, takie jak konta oszczędnościowe i płyty CD, za atrakcyjne, ponieważ są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), a pieniądze można łatwo wypłacić. Klienci mają możliwość wypłacenia pieniędzy na żądanie, a salda są w pełni ubezpieczone do 250 000 USD, dlatego banki nie muszą dużo płacić za te pieniądze. Wiele banków nie płaci żadnych odsetek od sald rachunków bieżących lub przynajmniej płaci bardzo mało, a także oprocentowanie kont oszczędnościowych, które są znacznie niższe od oprocentowania amerykańskich obligacji skarbowych (obligacji skarbowych). Jednak te inwestycje są tradycyjnie oprocentowane bardzo nisko w porównaniu z funduszami inwestycyjnymi i innymi produktami inwestycyjnymi. W niektórych przypadkach komercyjne depozyty bankowe, takie jak depozyty na rachunku bieżącym, nie są w ogóle oprocentowane.
Pożyczki konsumenckie stanowią większość pożyczek bankowych w Ameryce Północnej, z czego zdecydowanie największą część stanowią kredyty mieszkaniowe. Kredyty hipoteczne są wykorzystywane przy zakupie nieruchomości, a same domy często stanowią zabezpieczenie kredytu. Kredyty hipoteczne są zwykle wystawiane na 30-letnie okresy spłaty, a stopy procentowe mogą być stałe, regulowane lub zmienne. Chociaż wiele bardziej egzotycznych produktów hipotecznych było oferowanych podczas bańki mieszkaniowej w USA w 2000 roku, wiele z bardziej ryzykownych produktów, w tym kredyty hipoteczne z możliwością spłaty i ujemne kredyty amortyzacyjne, jest obecnie znacznie mniej powszechnych.
Pożyczki samochodowe to kolejna ważna kategoria pożyczek zabezpieczonych dla wielu banków. W porównaniu z kredytami hipotecznymi, kredyty samochodowe są zazwyczaj udzielane na krótsze terminy i przy wyższych stopach procentowych. Banki stoją w obliczu silnej konkurencji w zakresie pożyczek samochodowych ze strony innych instytucji finansowych, takich jak wewnętrzne operacje finansowania samochodów prowadzone przez producentów i dealerów samochodów.
Karty kredytowe to kolejny ważny rodzaj pożyczek. Karty kredytowe to w istocie osobiste linie kredytowe, które można wykorzystać w dowolnym momencie. niewypłacalności są tradycyjnie znacznie wyższe niż w przypadku kredytów hipotecznych lub innych rodzajów pożyczek zabezpieczonych. To powiedziawszy, pożyczki kart kredytowych wiążą się z lukratywnymi opłatami dla banków – opłatami interchange pobieranymi od akceptantów za przyjęcie karty i zawarcie transakcji, opłatami za opóźnienia w płatnościach, wymianą walut, przekroczeniem limitu i innymi opłatami dla użytkownika karty, jak a także podwyższone stawki sald, które użytkownicy kart kredytowych przenoszą z miesiąca na miesiąc.
Banki komercyjne a banki inwestycyjne
Zarówno banki komercyjne, jak i inwestycyjne świadczą ważne usługi i odgrywają kluczową rolę w gospodarce. Te dwie gałęzie sektora bankowego były zasadniczo oddzielone od siebie dzięki ustawie Glass-Steagall z 1933 r., Która została uchwalona podczas Wielkiego Kryzysu. Został uchylony ustawą Gramm-Leach-Bliley z 1999 roku.
Podczas gdy banki komercyjne tradycyjnie świadczyły usługi na rzecz osób fizycznych i przedsiębiorstw, bankowość inwestycyjna oferuje usługi bankowe dużym przedsiębiorstwom i inwestorom instytucjonalnym. Działają jako pośrednicy finansowi, świadcząc swoim klientom usługi ubezpieczeniowe, strategie fuzji i przejęć (M&A), usługi w zakresie reorganizacji korporacji i inne rodzaje usług maklerskich dla osób instytucjonalnych i zamożnych (HNWI).
Podczas gdy klienci bankowości komercyjnej to konsumenci indywidualni i małe firmy, klienci bankowości inwestycyjnej to rządy, fundusze hedgingowe, inne instytucje finansowe, fundusze emerytalne i duże firmy.
Przykłady banków komercyjnych
Niektóre z największych instytucji finansowych na świecie to banki komercyjne lub prowadzące komercyjne operacje bankowe – wiele z nich znajduje się w Stanach Zjednoczonych. Na przykład aktywa o wartości około 2,7 bln USD wmarcu 2020 r. Bank of America jest drugim co do wielkości bankiem w Stanach Zjednoczonych, z aktywami o wartości ponad 2 bln USD i 66 milionami klientów, w tym klientów detalicznych i małych i średnich firm.3
Często Zadawane Pytania
Czy mój bank jest bankiem komercyjnym?
Możliwie! Większość ludzi myśli o bankach komercyjnych, gdy słyszy termin „bank”. Banki komercyjne przyjmują depozyty, udzielają pożyczek, zabezpieczają aktywa i współpracują z wieloma różnymi typami klientów, w tym z ogółem społeczeństwa i przedsiębiorstwami. Jeśli Twoje konto jest w spółdzielczej spółce kredytowej, prawdopodobnie nie byłby to bank komercyjny.
Jaką rolę odgrywają banki komercyjne w gospodarce?
Banki komercyjne odgrywają kluczową rolę w systemie bankowości opartej na rezerwie cząstkowej, obecnym w większości krajów rozwiniętych. Pozwala to bankom na udzielanie nowych kredytów do (zazwyczaj) 90% posiadanych depozytów, teoretycznie rozwijając gospodarkę poprzez uwolnienie kapitału przeznaczonego na pożyczki.
Czy moje pieniądze są bezpieczne w banku komercyjnym?
W przeważającej części tak. Banki komercyjne są ściśle regulowane, a większość rachunków depozytowych jest objęta ubezpieczeniem FDIC do kwoty 250 000 USD. Ponadto prawo nie może łączyć usług bankowości komercyjnej i bankowości inwestycyjnej.