Commercial Blanket Bond
Co to jest obligacja komercyjna?
Termin komercyjny bon zbiorczy odnosi się do formy ubezpieczenia biznesowego dla pracodawców, którzy chcą zabezpieczyć się przed kradzieżą, oszustwem, defraudacją, fałszerstwem lub innymi szkodami spowodowanymi przez nieuczciwych pracowników. Ten szczególny rodzaj ubezpieczenia od odpowiedzialności zwykle dotyczy równomiernie pracowników firmy i generalnie nie ma zastosowania do klientów firmy.
Kluczowe wnioski
- Kwestia komercyjna jest formą ubezpieczenia biznesowego używaną przez pracodawców w celu ochrony przed kradzieżą pracownika, oszustwem lub defraudacją.
- Ten rodzaj ubezpieczenia od odpowiedzialności zwykle obejmuje równorzędnie pracowników firmy – a na ogół nie dotyczy jej klientów.
- Komercyjne obligacje typu „blank” często pokrywają określoną kwotę odszkodowania pieniężnego i rozpoczynają się, gdy kradzież lub złośliwy czyn dotyczy jednego lub wielu pracowników.
- Firmy mogą złożyć pozew niezależnie od tego, czy mogą udowodnić, kto popełnił przestępstwo, o ile mogą wykazać, że przestępstwo miało miejsce.
Jak działa komercyjny obligacja zabezpieczająca
Firmy są narażone na wszelkiego rodzaju ryzyka, w tym możliwość, że jeden z ich pracowników dopuszcza się oszustw. W takim przypadku obie strony, a nie tylko osoba lub grupa odpowiedzialnych pracowników, mogą podlegać konsekwencjom prawnym i karze finansowej. Korporacje potrzebują sposobu, aby zabezpieczyć się przed tego rodzaju zagrożeniami.
Istnieją dwa rodzaje obligacji zbiorczych, których celem jest zapewnienie ochrony finansowej przed takimi ryzykami. Pierwszy rodzaj to obligacja stanowiskowa, która obejmuje działania pracowników na określonych stanowiskach pracy. Pracownicy objęci ochroną są wymienieni na samej obligacji. Drugi rodzaj to komercyjna obligacja ogólna, która obejmuje wszystkich pracowników. W większości przypadków nowi pracownicy firmy są objęci kaucją od dnia ich zatrudnienia.
Komercyjne obligacje typu „blank” często pokrywają określoną kwotę odszkodowania pieniężnego i są uruchamiane, gdy kradzież lub złośliwy czyn dotyczy jednego lub wielu pracowników. Oznacza to, że kaucja pokrywa straty niezależnie od liczby zaangażowanych pracowników. Obligacje te są również nazywane łącznymi obligacjami karnymi lub obligacjami lojalnościowymi. W przypadku większości tych polis na ubezpieczonym nie spoczywa ciężar udowodnienia, w szczególności, że któryś z pracowników dopuścił się przestępstwa. Zamiast tego firmy mogą złożyć roszczenie ubezpieczeniowe niezależnie, pod warunkiem, że mogą wykazać, że przestępstwo miało miejsce.
Koszt komercyjnych obligacji zbiorczych różni się w zależności od dostawcy i zasadniczo zależy od liczby pracowników firmy, a także od maksymalnej wartości poszukiwanego pokrycia w dolarach. Ten rodzaj ubezpieczenia jest dostępny dla wielu różnych firm z większości głównych sektorów i branż, w tym dla niektórych organizacji rządowych, i jest szczególnie poszukiwany przez podmioty handlowe.
Komercyjna obligacja ramowa jest emitowana na ustaloną kwotę stanowiącą maksymalną kwotę należną z tytułu pokrycia straty, niezależnie od liczby zaangażowanych pracowników.
Uwagi specjalne
Jak wspomniano powyżej, komercyjne obligacje ramowe lub gwarancje lojalnościowe pokrywają szkody, które wynikają ze złośliwych działań pracowników. Nie pokrywają szkód powstałych w wyniku ich klientów. Chociaż nazywane są obligacjami, w rzeczywistości są formą ubezpieczenia, które zmniejsza obciążenie finansowe, z jakim borykają się firmy, gdy ich pracownicy angażują się w kradzież lub inne działania przestępcze. Firmy mogą kupować te obligacje za pośrednictwem firm ubezpieczeniowych.
Firmy muszą zwracać się do towarzystw ubezpieczeniowych, aby otrzymać gwarancję. Kwota ubezpieczenia zależy od liczby pracowników objętych ubezpieczeniem – w zależności od rodzaju wymaganej kaucji. Ubezpieczyciel ubezpiecza polisę i ustala składkę, którą firma jest zobowiązana zapłacić za ochronę.
Przykład komercyjnej obligacji ogólnej
Powiedzmy, że mała firma budowlana ma dostęp do filmu pokazującego kilka osób jadących do pracy po godzinach w firmowej ciężarówce i kradnących cenny sprzęt o wartości 40 000 dolarów. Firma wszczyna wewnętrzne dochodzenie, ale nie może ustalić, kto popełnił przestępstwo. Istnieje uzasadnione podejrzenie, że winę ponosi kilku brygadzistów, chociaż nie ma bezpośredniego sposobu, aby to udowodnić. Tak czy inaczej, z komercyjną obligacją o wartości 100 000 USD, wszelkie straty poniesione przez firmę powinny zostać pokryte.
Gdzie indziej mała operacja handlowa odkrywa ukryty program głęboko w swoim systemie oprogramowania, który nieznacznie zbiera się z konta każdego klienta. Firma ustaliła, że w ciągu ostatnich trzech lat skradziono już 200 000 dolarów, ale nie ma możliwości ustalenia tożsamości sprawcy. Dzięki komercyjnej obligacji ogólnej w wysokości 100 000 USD firma powinna otrzymać rekompensatę za połowę całkowitej straty.
W każdym z tych przypadków, zarówno firma budowlana, jak i działalność handlowa powinny zwykle być objęte ubezpieczeniem do wysokości 100 000 USD, jeśli zostanie wykryty drugi oszukańczy incydent, nawet jeśli ma to miejsce w tym samym roku. Takie wypłaty będą jednak zależeć od warunków zawartych w odpowiednich polisach.