Accelerated Benefit Riders: Jak działają
Polisy na życie, które obejmują ubezpieczonych w trybie przyspieszonym, zapewniają ubezpieczającym kilka rodzajów ubezpieczenia, gdy jeszcze żyją. Wypłacają świadczenia oprócz tradycyjnego świadczenia z tytułu śmierci i wartości pieniężnej ubezpieczającym, którzy cierpią na przewlekłą chorobę, chorobę krytyczną lub potrzebują opieki długoterminowej, jeśli spełnione są określone warunki.
Jeśli myślisz o przyspieszonych korzyściach dla jeźdźców, oto, co musisz wiedzieć.
Kluczowe wnioski
- Przyspieszone świadczenia rentowe wypłacają świadczenia z tytułu śmierci posiadaczom polis na życie za ich życia.
- Świadczenia są wypłacane ubezpieczającym z przewlekłą chorobą, nieuleczalną chorobą lub potrzebującym opieki długoterminowej i spełniającym określone warunki.
- Niektórzy pasażerowie można kupić jako dodatek, podczas gdy inni są uwzględnieni bezpośrednio w polisie.
Jak działają zawodnicy Accelerated Benefit Riders
Nazywane również świadczeniami na życie lub przyspieszonymi świadczeniami z tytułu śmierci, osoby korzystające z przyspieszonego świadczenia z tytułu śmierci umożliwiają posiadaczom polis dostęp do świadczeń z tytułu śmierci w ramach ich polisy ubezpieczeniowej na życie, pod pewnymi warunkami. Ubezpieczający otrzymują świadczenia na pokrycie kosztów choroby przewlekłej, krytycznej lub opieki długoterminowej, ale nadal mają prawo do pozostałej wartości pieniężnej i świadczenia z tytułu śmierci objętego polisą. Wypłata wynosi od 25% do 100% zasiłku z tytułu śmierci.
W niektórych przypadkach ubezpieczający mają wybór co do sposobu wypłaty świadczeń – mogą otrzymywać płatności ryczałtowe lub okresowe, w zależności od rodzaju roszczenia i świadczenia. Polisa może również ograniczać całkowitą kwotę wypłacanych świadczeń lub wymagać minimalnej wypłaty.
Niektórzy pasażerowie można kupić tylko za dodatkową opłatą, podczas gdy inni są wbudowani bezpośrednio w polisę. Chociaż pasażer pierwszego typu będzie kosztował ubezpieczającego dodatkową opłatę z góry w postaci opłaty okresowej, tego rodzaju świadczenie zapewni wypłatę pełnej kwoty określonej w polisie.
Pasażerowie „bez kosztów” to po prostu pasażerowie, którzy otrzymują wypłatę w momencie roszczenia, w przypadku których ubezpieczyciel zdyskontuje kwotę świadczeń wypłacanych właścicielowi polisy w dolarach zgodnie ze wzorem uwzględniającym stopy procentowe i śmiertelność, jak a także kwotę wartości pieniężnej w polisie.
Podobnie jak wiele innych rodzajów ubezpieczeń, przyspieszone świadczenia mogą być wypłacane jako zwrot kosztów lub na zasadzie odszkodowania, przy czym świadczenie to trafia bezpośrednio do świadczeniodawców lub innych stron wymagających płatności.
Przyspieszone przedłużenie korzyści
Niektóre polisy oferują również przedłużenie świadczeń, które zwykle podwaja kwotę przyspieszonego ubezpieczenia za dodatkową opłatą, ale bez zakupu dodatkowego świadczenia z tytułu śmierci. Ten pasażer skutecznie pozwala świadomym kosztów konsumentom na zakup mniejszej kwoty świadczenia z tytułu śmierci i nadal zachować odpowiednią ochronę świadczeń na życie. Pasażerowie określani jako „świadczenia powiązane” mogą również pokrywać koszty opieki długoterminowej (LTC), które są równe co najmniej dwu- do trzykrotności nominalnej kwoty polisy.
Początkowo akcelerowane świadczenia były oferowane wyłącznie w postaci polis pieniężnych, takich jak ubezpieczenie na całe życie lub uniwersalne ubezpieczenie na życie, ale obecnie są one również dostępne w ramach terminowych produktów ubezpieczeniowych na życie. Większość zawodników LTC jest nadal dostępnych tylko ze stałymi polisami.
Rodzaje kierowców korzystających z przyspieszonego świadczenia korzyści
Oto bliższe spojrzenie na krytyczne choroby, choroby przewlekłe i jeźdźców długoterminowej opieki:
Jeźdźcy z chorobami krytycznymi
Kierowcy z poważnymi chorobami wypłacają dużą część świadczenia z tytułu śmierci posiadaczom polis, gdy zdiagnozowano u nich poważny stan lub doznali poważnych obrażeń.Świadczenie to jest zwykle otrzymywane w formie płatności ryczałtowej.
Jeźdźcy z chorobami przewlekłymi
Tacy pasażerowie wypłacają okresowe świadczenie, jeśli ubezpieczający zostanie ubezwłasnowolniony lub niepełnosprawny na dłuższy okres czasu. Ten typ jeźdźca zazwyczaj pojawia się, gdy ubezpieczony nie jest w stanie wykonywać co najmniej dwóch z sześciu czynności życia codziennego, w tym jedzenia, kąpieli, toalety, ubierania się, przenoszenia i trzymania moczu.
Jeźdźcy opieki długoterminowej
ubezpieczenia od ubezpieczonego, ale zapewniają bardziej kompleksowe pokrycie kosztów długoterminowych lub kosztów domu opieki niż świadczenia z tytułu chorób przewlekłych. Ale to wiąże się z wyższymi kosztami.
Świadczenia wypłacane przez przyspieszonych beneficjantów, gdy żyjesz, oznaczają, że twoi beneficjenci otrzymają mniej, gdy umrzesz. Potraktuj tych jeźdźców jako zaliczkę.
Ochrona chroniczna a opieka długoterminowa
Konsumenci mogą być, co zrozumiałe, zdezorientowani oddzieleniem świadczeń związanych z chorobami przewlekłymi od opieki długoterminowej, ponieważ oba wydają się zasadniczo należeć do tej samej kategorii. Branża ubezpieczeń na życie wymaga jednak, aby te dwa rodzaje świadczeń pozostały odrębne.
Pasażerowie z chorobami przewlekłymi są z natury bardziej restrykcyjni niż osoby korzystające z opieki długoterminowej, a jedną z kluczowych różnic między nimi jest to, że aby zakwalifikować się do tego pierwszego, ubezpieczony musi być trwale ubezwłasnowolniony. Pasażerowie z przewlekłą chorobą mogą również wypłacać ryczałt lub co roku, podczas gdy pasażerowie opieki długoterminowej zwykle otrzymują miesięczną wypłatę. Koszt rozpatrywania wniosków o świadczenia z tytułu chorób przewlekłych i zarządzania nimi jest również zazwyczaj tańszy niż w przypadku osób korzystających z opieki długoterminowej, co oznacza, że koszt świadczeń z tytułu chorób przewlekłych jest niższy dla konsumentów.
Co należy wziąć pod uwagę przed zakupem przyspieszonych korzyści
Chociaż świadczenia na życie mogą być cennym dodatkiem do każdej polisy ubezpieczeniowej na życie, konsumenci muszą wziąć pod uwagę kilka kluczowych czynników przed ich zakupem. Niektóre z problemów, z którymi muszą się zmagać właściciele polis, obejmują:
Wpływ na nieruchomości
W przypadku wypłaty przyspieszonych świadczeń świadczenie z tytułu śmierci na polisie zostanie zmniejszone dla beneficjentów. Czy plan majątkowy właściciela polisy pozostanie nienaruszony?
Potrzebny jest oddzielny zakres ubezpieczenia
Przyspieszone zasiłki nie zastępują całkowicie oddzielnych polis, które są specjalnie zaprojektowane w celu pokrycia niektórych rodzajów ryzyka, takich jak ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa lub ubezpieczenie zdrowotne.
Kwalifikowalność do Medicaid
Wypłaty z przyspieszonych świadczeń mogą wpłynąć na uprawnienia do Medicaid. Dochód wypłacany z przyspieszonych jeźdźców jest często liczony jako dochód dla Medicaid, chociaż prawo nie wymaga od wnioskodawców wyczerpania tych świadczeń, zanim będą mogli zostać uznani za kwalifikujących się.
Podatki
W większości przypadków świadczenia nie podlegają podatkom federalnym, jeśli osoba terminalnie lub przewlekle chora spełnia określone wymagania. Na przykład zgodnie z federalnym kodeksem podatkowym osoba nieuleczalnie chora ma tylko 24 miesiące życia.
Przyspieszone korzyści jeźdźców a osady powietrzne
Nie myl przyspieszonych korzyści jeźdźców z wirtualnymi osadami. Przyspieszone świadczenia ubezpieczeniowe są w istocie nowoczesnym odpowiednikiem ugody, których nieuleczalnie chorzy ubezpieczający używają do gromadzenia gotówki na opłacenie rachunków za leczenie. Zgodnie z tymi ustaleniami posiadacze polis sprzedają swoje polisy zewnętrznej firmie rozliczeniowej za określony procent nominalnej kwoty polisy. Ubezpieczający wskazuje firmę ugodową jako beneficjenta polisy, a firma pobiera świadczenie z tytułu śmierci po śmierci ubezpieczającego.
Nazywane również rozliczeniami dożywotnimi, rozliczenia wirtualne generalnie przynoszą sprzedawcy więcej niż wartość wykupu polisy, ale mniej niż jej świadczenie z tytułu śmierci.
Podsumowanie
Według Jason Kestler, prezes i dyrektor generalny Kestler Financial Group z siedzibą w Leesburg w stanie Wirginia, klienci korzystający z przyspieszonych świadczeń skutecznie zapewnili konsumentom większy poziom kontroli nad ich ochroną ubezpieczeniową. „Klienci mogą teraz rozpocząć lub zatrzymać strumień dochodu ze swoich polis, gdy mają taką potrzebę, a wielu kierowców zapewnia teraz również korektę kosztów życia, aby nadążyć za inflacją”.
Demografia rynku, lepsza edukacja finansowa oraz rosnące koszty i zapotrzebowanie na opiekę zdrowotną sprawiły, że ochrona wieloliniowa w polityce stała się bardziej atrakcyjna. Ale ci, którzy potrzebują określonych rodzajów ochrony z tych wyjątkowych pojazdów, muszą przeczytać drobny druk i odrobić lekcje, aby zrozumieć, czy otrzymają to, czego naprawdę szukają i ile za to zapłacą.