Czy firma hipoteczna może zmienić warunki?

Kupno domu jest wystarczająco stresujące, bez martwienia się o to, czy Twoja firma hipoteczna może zmienić warunki przed zamknięciem, czy później. W rzeczywistości w określonych okolicznościach firma hipoteczna może zmienić warunki. Oto szczegóły.

Co się stanie, gdy Twoja pożyczka zostanie zatwierdzona?

Wyobraźmy sobie, że znalazłeś swój wymarzony dom, ukończył ryz papieru do aplikacji kredytów hipotecznych , i otrzymał zobowiązanie zatwierdzenia pożyczki list. Pismo zobowiązujące określa okres pożyczki, stopę procentową i inne szczegóły. W tym momencie może być wymagane spełnienie pewnych warunków przed zamknięciem, takich jak uzyskanie dodatkowych dokumentów, ubezpieczenie domu i inne.

Następnie firma hipoteczna jest prawnie zobowiązana do dostarczenia ważnych formularzy informacyjnych. Dokumenty te obejmują:

• Szacunki w dobrej wierze szczegółowo opisują Twoje rozliczenie i koszty zamknięcia.
• Oświadczenia dotyczące ujawnienia prawdy o udzieleniu pożyczki zawierają oszacowanie kosztów, które prawdopodobnie zapłacisz podczas zamykania pożyczki hipotecznej. Formularz zawiera całkowite koszty kredytu hipotecznego zgodnie z warunkami umowy kredytu.
• Zestawienia rozliczeniowe HUD-1 szczegółowo opisują koszty zamknięcia, w tym uznania i obciążenia, i są przedstawiane 24 godziny przed zamknięciem. To zestawienie jest najdokładniejszym obrazem spodziewanych kosztów.

Kiedy warunki mogą ulec zmianie przed zamknięciem

Po otrzymaniu szczegółów pożyczki i formularzy ujawnienia, oto okoliczności, w których opłaty mogą ulec zmianie – i dlaczego.

Twoja stopa procentowa może się zmienić. Stopy procentowe zmieniają się codziennie. Jeśli nie otrzymałeś blokady stóp procentowych, Twoja stopa procentowa może ulec zmianie w dowolnym momencie między przyjęciem kredytu hipotecznego a datą zamknięcia.

W niektórych okolicznościach, nawet jeśli masz blokadę stopy procentowej, Twoja stopa może ulec zmianie, jeśli nastąpią zmiany w Twoich okolicznościach lub jeśli nie uda Ci się zamknąć pożyczki w zablokowanym przedziale czasowym. Jeśli masz blokadę stopy procentowej, Twoja stopa procentowa i punkty nie powinny ulec zmianie, o ile Twoja pożyczka zostanie zamknięta w okresie blokady. Blokada stóp oznacza, że ​​Twoja stopa procentowa pozostanie stała w okresie blokady – 30, 45 lub 60 dni lub dłużej.

Twoje koszty zamknięcia mogą się zmienić. Jeśli zdecydujesz się na inny rodzaj pożyczki lub zmienisz kwotę zaliczki, koszty zamknięcia mogą się zmienić. Ponadto, jeśli wycena domu jest wyższa lub niższa niż oczekiwano. Wreszcie, twoje zachowanie lub dochód mogą być czynnikiem:

• Jeśli zaciągniesz kolejną pożyczkę, przegapisz płatność lub zrobisz coś innego, co spowoduje zmianę kredytu
• Jeśli twój pracodawca nie był w stanie udokumentować twoich źródeł dochodu, takich jak nadgodziny, premie lub inne okoliczności, twój kredyt i koszty zamknięcia mogą się zmienić.

Scenariusze te nazywane są „zmianą okoliczności” i wskazują, że niektóre poprzednie umowy nie są wiążące.

Twój pożyczkodawca nie kontroluje wszystkich kosztów zamknięcia. Wydatki mogą ulec zmianie z powodu okoliczności, na które nie ma on wpływu. Obejmują one:

• Składki na ubezpieczenie domu, płatności depozytowe i odsetki z góry
• Opłaty za usługi wymagane przez pożyczkodawcę, takie jak ubezpieczenie tytułu własności lub inne wymagane pozycje, których nie ma na liście preferowanych pożyczkodawcy
• Opłaty za usługi, których pożyczkodawca nie wymaga

Niektóre opłaty mogą wzrosnąć i są ograniczone do 10%, o ile nie nastąpi „zmiana okoliczności”:

• Opłata za nagranie
• Usługi osób trzecich z pisemnej listy preferowanych dostawców pożyczkodawcy, chyba że usługodawca jest podmiotem powiązanym pożyczkodawcy, w takim przypadku koszt musi pozostać stały

Jak może zmienić się Twoja pożyczka po zamknięciu

Jeśli wybierzesz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM), kwota kredytu zmieni się zgodnie z warunkami kredytu hipotecznego. Istnieje wiele odmian ARM, od 7/1 do 5/1 do 1 roku. Liczby odnoszą się do okresów, w których zmieni się oprocentowanie kredytu hipotecznego. Ważne jest, aby zrozumieć parametry swojej pożyczki przed podpisaniem umowy na linii przerywanej.

Twoje podatki od nieruchomości i składki na ubezpieczenie domu mogą się okresowo zmieniać. Twoje konto escrow, które tworzy Twoja firma hipoteczna, zazwyczaj opłaca tego typu pozycje. Jest prawdopodobne, że w okresie spłaty pożyczki kwota wydatków na depozyt ulegnie zmianie, co w konsekwencji wpłynie na całkowitą płatność na rzecz firmy hipotecznej.

Podsumowanie

Ostatecznie wiele wstępnych szacunków opłat zmieni się w momencie zamknięcia. Pozycje, które powinny pozostać takie same, to warunki pożyczki, o ile nie doświadczysz żadnych poważnych zmian finansowych w swojej sytuacji.