Czy powinieneś zapłacić całą gotówkę za swój następny dom?
Czy powinieneś zapłacić całą gotówkę za swój następny dom?
„Gotówka jest królem”, głosi stare porzekadło. Czy jednak ta filozofia sprawdza się przy zakupie domu?
Gotowość do zapłaty gotówką może nie tylko dać ci przewagę dzięki zmotywowanym sprzedawcom chętnym do sfinalizowania transakcji, ale może również pomóc sprzedawcom na rynkach nieruchomości, gdzie zapasy są ograniczone, a oferenci mogą konkurować o swoje nieruchomości.
Płacenie całej gotówki za dom może mieć sens dla niektórych osób i na niektórych rynkach nieruchomości, ale pamiętaj, aby wziąć pod uwagę również wady.
Zrozumienie płacenia całej gotówki za następny dom
Zalety płacenia całej gotówki za dom
1. Jesteś bardziej atrakcyjnym kupującym. Sprzedawca, który wie, że nie planujesz ubiegać się o Mari Adam, certyfikowany planista finansowy w Boca Raton. Na Florydzie.
Kluczowe wnioski
- Oferty gotówkowe mogą dać kupującym przewagę dzięki zmotywowanym sprzedającym chętnym do sfinalizowania transakcji lub sprzedającym na ograniczonych rynkach, na których wielu oferentów konkuruje o nieruchomości.
- Płacenie całej gotówki za dom może mieć sens dla niektórych osób i na niektórych rynkach, ale pamiętaj, aby wziąć pod uwagę wady, takie jak wiązanie zbyt dużej ilości kapitału inwestycyjnego w jednej klasie aktywów, utrata dźwigni finansowej znalezionej w hipotece i poświęcenie płynności.
2. Mógłbyś znaleźć lepszą ofertę. Tak jak gotówka sprawia, że stajesz się bardziej atrakcyjnym kupującym, to także daje lepszą pozycję do targowania się. Nawet sprzedawcy, którzy nigdy nie słyszeli wyrażenia „ wartość pieniądza w czasie ”, intuicyjnie zrozumieją, że im szybciej otrzymają pieniądze, tym szybciej będą mogli je zainwestować lub wykorzystać w inny sposób.
3. Nie musisz znosić kłopotów z zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Od czasu bańki mieszkaniowej i związanego z nią kryzysu finansowego w latach 2007–2008 ubezpieczyciele kredytów hipotecznych zaostrzyli swoje standardy decydowania, kto jest wart pożyczki. W rezultacie prawdopodobnie zażądają więcej dokumentacji nawet od kupujących o solidnych dochodach i nienagannej dokumentacji kredytowej.
Chociaż może to być ostrożny krok ze strony branży pożyczkowej, może oznaczać więcej czasu i kłopotów dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny. Inni kupujący nie mają innego wyboru, jak zapłacić gotówką.
„Mieliśmy kupujących, którzy nie mogli dostać nowego kredytu hipotecznego, ponieważ mają już istniejący kredyt hipoteczny na inny dom na sprzedaż” – mówi Adam. „Ponieważ nie mogą dostać nowego kredytu hipotecznego, kupują nową nieruchomość za całą gotówkę. Po sprzedaży starej nieruchomości mogą postawić hipotekę na nowej nieruchomości lub może zdecydować o rezygnacji z kredytu hipotecznego, aby zaoszczędzić na odsetkach. ”
4. Nigdy nie stracisz snu z powodu spłaty kredytu hipotecznego. Kredyty hipoteczne stanowią największy pojedynczy rachunek, który większość ludzi musi płacić każdego miesiąca, a także największe obciążenie, jeśli dochody spadną z powodu utraty pracy lub innych nieszczęść.
Wiele lat temu właściciele domów świętowali czasem swoje ostatnie spłaty na przyjęciach, na których spał hipoteki. Dziś jednak przeciętny właściciel domu nie pozostanie w tym samym miejscu wystarczająco długo, aby spłacić typowy 30-letni lub nawet 15-letni kredyt hipoteczny. Ponadto właściciele domów często refinansują swoje kredyty hipoteczne, gdy stopy procentowe spadają, co może przedłużyć ich zobowiązania kredytowe w przyszłości.
Jeśli spokój jest dla Ciebie ważny, spłata wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego lub spłata gotówki za dom może być przede wszystkim sprytnym posunięciem. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy zbliżasz się do emerytury. Chociaż, według danych Rezerwy Federalnej, znacznie więcej Amerykanów w wieku emerytalnym ma zadłużenie mieszkaniowe niż 20 lat temu. Wielu planistów finansowych dostrzega przynajmniej psychologiczną korzyść w przejściu na emeryturę bez zadłużenia.
„Jeśli ktoś wybiera tańszy dom na emeryturze”, mówi Michael J. Garry, certyfikowany planista finansowy z Newtown w Pensylwanii, „generalnie radzę mu wykorzystać kapitał własny w obecnym domu i nie zaciągać kredytu hipotecznego na nowy dom ”.
Wady płacenia całej gotówki za dom
1. Będziesz wiązał dużo pieniędzy w jednej klasie aktywów. Jeśli gotówka potrzebna do zakupu domu od razu stanowi większość twoich oszczędności, złamiesz jedną z uświęconych zasad finansów osobistych: dywersyfikację.
Co więcej, pod względem zwrotu z inwestycji, według wielu badań, nieruchomości mieszkalne w przeszłości pozostawały w tyle za stanami magazynowymi. Dlatego większość planistów finansowych mówi, aby myśleć o domu jako o miejscu do życia, a nie o inwestycji.
2. Stracisz dźwignię finansową, jaką zapewnia kredyt hipoteczny. Kiedy kupujesz aktywa za pożyczone pieniądze, Twój potencjalny zwrot jest wyższy – zakładając, że aktywa wzrosną na wartości.
Na przykład załóżmy, że kupiłeś dom za 300 000 $, którego wartość od tego czasu wzrosła o 100 000 $ i jest teraz warta 400 000 $. Gdybyś zapłacił gotówką za dom, zwrot wyniósłby 33% (100 000 $ zysku z 300 000 $). Jeśli jednak odłożyłeś 20% i pożyczyłeś pozostałe 80%, Twój zwrot wyniósłby 166% (100 000 $ zysku z 60 000 $ zaliczki). Ten nadmiernie uproszczony przykład pomija spłaty kredytu hipotecznego, ulgi podatkowe i inne czynniki, ale jest to ogólna zasada.
Warto zauważyć, że dźwignia działa również w innym kierunku. Jeśli wartość twojego domu spada, możesz stracić więcej procentowo, jeśli masz kredyt hipoteczny, niż gdybyś zapłacił gotówką. Może to nie mieć znaczenia, jeśli zamierzasz pozostać w domu, ale jeśli musisz się przeprowadzić, możesz być winien pożyczkodawcy więcej pieniędzy, niż możesz zebrać ze sprzedaży.
3. Poświęcisz płynność. Płynność odnosi się do tego, jak szybko możesz wypłacić pieniądze z inwestycji, jeśli kiedykolwiek zajdzie taka potrzeba. Większość typów rachunków bankowych jest całkowicie płynnych, co oznacza, że gotówkę możesz otrzymać niemal natychmiast. Fundusze inwestycyjne i rachunki maklerskie mogą trwać trochę dłużej, ale niewiele. Dom może jednak z łatwością potrzebować miesięcy na sprzedaż.
Można, oczywiście, pożyczania kapitału w domu, za pośrednictwem domu kapitałowych pożyczki, na linii domu kapitałowych kredytu, lub odwrotnej hipoteki. Jak jednak zauważa Garry, wszystkie te opcje mają wady, w tym opłaty i limity pożyczek, więc nie należy ich wprowadzać od niechcenia.