Co to jest indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie?
Indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie jest bardzo podobne do uniwersalnego ubezpieczenia na życie, jednak ma kilka problemów, których nie ma w tradycyjnych uniwersalnych polisach ubezpieczeniowych. Uniwersalne ubezpieczenie na życie występuje w wielu różnych formach, od podstawowej polisy o stałym oprocentowaniu po modele zmienne, które pozwalają posiadaczowi polisy na wybór różnych rachunków kapitałowych, w które może inwestować. Indeksowana uniwersalna polisa ubezpieczeniowa na życie daje posiadaczowi polisy możliwość alokacji kwot wartości pieniężnej na rachunek stały lub na rachunek z indeksem akcji. Zindeksowane polisy oferują szereg popularnych indeksów do wyboru, takich jak S&P 500 i Nasdaq 100.
Indeksowane polisy pozwalają posiadaczom polis decydować, jaki procent swoich środków chcą przeznaczyć na stałe i indeksowane części. Ponadto tego rodzaju uniwersalne polisy ubezpieczeniowe zazwyczaj gwarantują kwotę główną w części indeksowanej, ale ograniczają maksymalny zwrot, jaki ubezpieczający może otrzymać na tym koncie. Ponieważ polisy te są postrzegane jako „hybrydowe” uniwersalne polisy na życie, zazwyczaj nie są one bardzo drogie (z powodu braku zarządzania) i są bezpieczniejsze niż przeciętna uniwersalna polisa ubezpieczeniowa na życie o zmiennej wysokości. Jednak potencjał wzrostu jest również ograniczony w porównaniu ze zmiennymi politykami.
Podobnie jak w przypadku każdej stałej polisy, niezwykle ważne jest dokładne zbadanie wszystkich rozważanych firm w celu uzyskania możliwie najlepszej uniwersalnej polisy na życie.
Wgląd doradcy
Joe Allaria, CFP® Carson Allaria Wealth Management, Glen Carbon, Ill.
Złożoność indeksowanych uniwersalnych ubezpieczeń na życie pojawia się, gdy zaczynasz badać, jak obliczane są odsetki lub wzrost gotówki. Aby naprawdę to zrozumieć, będziesz musiał poświęcić dużo czasu na zapoznanie się z polityką lub mieć ogromne zaufanie do osoby, która ją rekomenduje.
Upewnij się, że przedstawione ilustracje odzwierciedlają realistyczną stopę zwrotu. Jeśli zakładają roczny zwrot w wysokości 7%, musisz poprosić ubezpieczyciela o ponowne uruchomienie czegoś bardziej konserwatywnego. Czy można uzyskać średnio 7% w długim okresie? Tak. Ale aby być bezpiecznym, sugerowałbym prognozowanie bardziej konserwatywnego zwrotu, na przykład 4%.
Możesz także zbadać alternatywy. Na przykład gwarantowane uniwersalne polisy na życie są proste i zabezpieczone gwarancją firmy ubezpieczeniowej.