Czy moja IRA lub Roth IRA FDIC jest ubezpieczona?
Kiedy kryzysy, takie jak pandemia COVID-19, spadają, ludzie boją się swoich pieniędzy i tego, jak zapewnić im bezpieczeństwo. Jeśli masz konto emerytalne, takie jak tradycyjny IRA lub Roth IRA, możesz pomyśleć, czy jest ono chronione przez ubezpieczenie FDIC?
Dla wsparcia Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) jest agencją rządową, która zapewnia ochronę przed stratami w przypadku upadku banku lub kasy oszczędnościowo-pożyczkowej. Utworzony w 1933 roku, pierwotną misją FDIC było zapewnienie spokoju klientom bankowym po katastrofie finansowej i krachu na giełdzie, który miał miejsce w 1929 roku.
Chociaż sama ochrona uległa zmianie w czasie, FDIC pozostał wierny swojemu pierwotnemu celowi, jakim jest ochrona klientów bankowych przed utratą pieniędzy na rachunkach depozytowych, w większości przypadków do 250 000 USD na konto w większości przypadków. Od 2020 r. FDIC obejmuje depozyty klientów przechowywane w bankach ubezpieczonych przez FDIC lub stowarzyszeniach oszczędnościowo-pożyczkowych, w tym aktywa przechowywane w oszczędnościach, czekach, rynku pieniężnym, certyfikatach depozytowych ikontach IRA.
FDIC zapewnił konsumentów, że podczas kryzysu związanego z koronawirusem banki ubezpieczone przez FDIC są najbezpieczniejszym miejscem do przechowywania ich pieniędzy.
Jak na razie dobrze. Ale odpowiadając na pierwotne pytanie: nie wszystkie konta IRA i Roth IRA są traktowane w ten sam sposób pod ochroną FDIC. Oto dlaczego.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie FDIC obejmuje depozyty klientów przechowywane w bankach ubezpieczonych w FDIC lub kasach oszczędnościowo-pożyczkowych, w tym aktywa przechowywane na rachunkach IRA.
- Rachunki depozytowe, takie jak rachunki czekowe i oszczędnościowe, rachunki depozytowe rynku pieniężnego oraz certyfikaty depozytowe mogą być utrzymywane w tradycyjnych IRA i Roth IRA i kwalifikują się do ubezpieczenia FDIC.
- Limit ubezpieczenia FDIC wynosi 250 000 USD na deponenta na instytucję, dlatego ważne jest, aby wiedzieć, ile pieniędzy masz na różnych rachunkach w ramach jednej instytucji, aby mieć pewność, że Twoje fundusze są w pełni pokryte.
Objęte typy IRA
Konto IRA, czy to Roth, czy tradycyjne, jest indywidualnym kontem emerytalnym, które niesie ze sobą określone korzyści podatkowe oraz ograniczenia dotyczące składek i dystrybucji. IRA zostały stworzone, aby pomóc ludziom gromadzić oszczędności do wykorzystania na emeryturze.
Podczas gdy tradycyjny IRA i Roth IRA są odpowiednie dla różnych osób w oparciu o ich horyzonty czasowe, przedziały podatkowe i inne względy, oba typy IRA przestrzegają tych samych wytycznych, jeśli chodzi o to, co może być w nich utrzymywane. Konta depozytowe lub te oferowane przez bank lub stowarzyszenie oszczędnościowo-pożyczkowe są dostępne do przechowywania w tradycyjnym lub Roth IRA. Te rachunki depozytowe obejmują rachunki czekowe i oszczędnościowe, rachunki depozytowe rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe – z których wszystkie są objęte FDIC.
Konta nieobjęte
Chociaż FDIC zapewnia pokrycie rachunków depozytowych prowadzonych w ramach tradycyjnej lub Roth IRA w instytucji finansowej ubezpieczonej przez FDIC, nie wszystkie rachunki IRA należą do tej kategorii. Oszczędzanie na emeryturę może być trudnym zadaniem, a roczne limity składek IRA mogą sprawić, że stanie się to jeszcze większym wyzwaniem.
Aby temu przeciwdziałać, posiadacze kont IRA mogą inwestować w papiery wartościowe, próbując uzyskać wyższą stopę zwrotu niż to, co mogą oferować konserwatywne produkty bankowe. Inwestycje utrzymywane w tradycyjnych lub Roth IRA mogą obejmować fundusze inwestycyjne, fundusze ETF , pojedyncze akcje, obligacje, renty lub fundusze rynku pieniężnego.
Ponieważ każda z tych inwestycji opiera się na wynikach rynkowych, osoba posiadająca te pozabankowe papiery wartościowe na koncie IRA ponosi całe ryzyko, jeśli papiery wartościowe stracą na wartości z upływem czasu. FDIC nie ubezpiecza takich inwestycji utrzymywanych w ramach tradycyjnej lub Roth IRA, nawet jeśli konto zostało założone, a transakcje zostały złożone za pośrednictwem instytucji ubezpieczonej przez FDIC.
Limity pokrycia FDIC
FDIC zwiększył kwotę ochrony na rachunkach depozytowych dla klientów bankowych w następstwie Wielkiej Recesji, która rozpoczęła się w 2007 r. W przypadku konta indywidualnego FDIC zapewnia ochronę ubezpieczeniową do 250 000 USD na deponenta, na bank ubezpieczony przez FDIC na własność Kategoria. FDIC określa tutaj te kategorie własności.
W jednym banku ubezpieczonym przez FDIC możliwe jest ubezpieczenie depozytów na kwotę przekraczającą 250 000 USD, ponieważ różne kategorie własności (takie jak pojedyncze, wspólne i niektóre konta emerytalne) są ubezpieczone oddzielnie.
Jeśli, na przykład, klient bankowy ma świadectwo depozytowe w banku o wartości 125 000 USD i rachunek depozytowy na rynku pieniężnym o wartości 215 000 USD w tej samej instytucji i oba mają tę samą nazwę, salda jego konta są sumowane i łącznie objęte przez FDIC – do 250 000 USD (mimo że łączna kwota wynosi 340 000 USD). Tak więc w tym scenariuszu 90 000 dolarów jego pieniędzy zostaje odkrytych w przypadku upadku banku. Te same limity mają zastosowanie do rachunków czekowych i oszczędnościowych prowadzonych w instytucjach finansowych ubezpieczonych w FDIC.
FDIC oferuje również ochronę ubezpieczeniową do 250 000 USD dla kont tradycyjnych lub Roth IRA. Ponownie, wszystkie Twoje IRA są łączone w celach ubezpieczeniowych. Jeśli na przykład ten sam klient bankowy ma certyfikat depozytu przechowywany w tradycyjnym IRA o wartości 200 000 USD i Roth IRA na rachunku oszczędnościowym o wartości 100 000 USD w tej samej instytucji, konta byłyby zbiorowo ubezpieczone na 250 000 USD; 50 000 $ zostaje ujawnione.
Jednak konta depozytowe IRA i konta depozytowe inne niż IRA należą do różnych klasyfikacji, co oznacza, że są ubezpieczone oddzielnie – nawet jeśli są przechowywane w tej samej instytucji finansowej przez tego samego właściciela. Oznacza to, że jeśli konta naszego klienta składałyby się z IRA (posiadającego CD) o wartości 200 000 USD i zwykłego konta oszczędnościowego o wartości 100 000 USD, oba byłyby ubezpieczone do 250 000 USD – co oznacza, że gdyby bank upadł, otrzyma zwrot pełnej kwoty 300 000 USD.
Podsumowanie
FDIC jest ważnym czynnikiem ochrony klientów bankowych, ale nie obejmuje jednakowo wszystkich aktywów. Dla właścicieli IRA ważne jest, aby zrozumieć, jakie typy kont są objęte i w jakim zakresie.