Czy mogę wykorzystać mój 401 (k), aby spłacić pożyczki na studia?
Jeśli masz ponad 59½ lat, możesz użyć swojego 401 (k), aby zapłacić za wszystko, co zechcesz. Jeśli jesteś młodszy, nadal możesz wypłacić środki ze swojego 401 (k), aby spłacić pożyczki studenckie, ale IRS pobiera 10% podatek karny od kwoty wypłaty, oprócz podatku dochodowego, który może być należny.
Możesz jednak pożyczyć od 401 (k) zamiast zaciągać pożyczkę studencką, a istnieje kilka sposobów wykorzystania oszczędności emerytalnych na pokrycie wydatków na studia.
Kluczowe wnioski
- Jeśli masz mniej niż 59 lat, nie możesz wypłacić środków z 401 (k), aby spłacić pożyczkę studencką, nie podlegając karze.
- Jedynym wyjątkiem od tej reguły jest tak zwana „Zasada 55 lat”, która pozwala na bezkarne wypłaty z 401 (k), jeśli odłączysz się od firmy z jakiegokolwiek powodu w wieku od 55 do 59 lat.
- Zamiast zaciągania pożyczki studenckiej można pożyczyć od 401 (k).
- Mniej atrakcyjną opcją jest podjęcie trudnej wypłaty, możesz ją wykorzystać do opłacenia czesnego i wydatków na edukację, ale może podlegać karze i podatkom.
- Możliwe jest również opłacenie wydatków edukacyjnych ze środków IRA bez płacenia kary za wcześniejsze wycofanie, jeśli przestrzegasz określonych zasad.
Pożycz od 401 (k)
Zamiast zaciągać tradycyjne pożyczki studenckie, możesz być w stanie sfinansować swoją edukację w college’u, biorąc kapitał i odsetki z powrotem na swoje konto emerytalne.
Jeśli masz Roth 401 (k), możesz wypłacić wszelkie wpłaty, które wpłaciłeś do planu, bez podatku i bez kar. ”Zasada ta nie ma zastosowania do żadnych zarobków na koncie.
Pożyczki ze swoją tradycyjny lub Roth 401 (k) konta emerytalnego są ograniczone do 50% swojej nadanej salda na rachunku, do wysokości $ 50,000. Możesz zaciągnąć wiele pożyczek w różnym czasie, ale Twoje maksymalne saldo nie może przekroczyć 50 000 USD. Należy pamiętać, że sponsorzy planu nie są zobowiązani do oferowania 401 (k) pożyczek i mogą ograniczyć kwotę i warunki spłaty do mniej niż zezwala IRS.
Kwalifikowane pożyczki zaciągnięte z 401 (k) niepodlegają podatkowi dochodowemu, pod warunkiem, że pożyczka zostanie spłacona we wcześniej ustalonym okresie. Zasadniczo pożyczone środki należy spłacać w ciągu pięciu lat w regularnych, zasadniczo równych płatnościach, co najmniej raz na kwartał. Jeśli jednak służysz jako rezerwista w armii Stanów Zjednoczonych i zostaniesz wezwany do służby, okres pożyczki zostanie przedłużony o czas trwania służby.
Istnieją również odroczonym podatku wzroście zarobków.
Wycofaj się z trudów
Mniej atrakcyjną opcją pokrycia kosztów szkolnictwa wyższego ze środków z Twojego 401 (k) jest trudna wypłata. Jeśli już uczęszczałeś do college’u i korzystałeś z pożyczek studenckich, aby opłacić czesne, wypłata w trudnej sytuacji nie możezostać wykorzystana na spłatę pożyczki. Jeśli jednak planujesz uczęszczać do szkoły w następnym roku i nie możesz sobie pozwolić na opłacenie czesnego w inny sposób, możesz wypłacić pieniądze z 401 (k), aby opłacić czesne, zakwaterowanie i wyżywienie oraz inne powiązane wydatki za pomocą to narzędzie.
W przeciwieństwie do pożyczki, środki pobrane w ramach trudnej wypłaty nie mogą zostać zwrócone na Twoje konto 401 (k).
Możesz także być w stanie podjąć trudną wypłatę, aby opłacić czesne i wydatki na edukację dziecka, współmałżonka lub osoby pozostającej na utrzymaniu, które planuje pójść do szkoły w ciągu 12 miesięcy. Tak czy inaczej, jeśli masz mniej niż 59 lat lub 55 lat w pewnych okolicznościach opisanych powyżej, nadal będziesz płacić karę 10% od wypłaconej kwoty, a także podlegać opodatkowaniu podatkiem dochodowym.
Aby kwalifikować się do wycofania z trudnej sytuacji w celu sfinansowania swojej edukacji, musisz spełnić określone kryteria. Po pierwsze, musisz być w stanie udowodnić, że Twoje potrzeby są natychmiastowe i ciężkie. Pożyczka studencka nie jest wydatkiem natychmiastowym, ponieważ już zapewnia spłatę w czasie. Jednak czesne na nadchodzący rok szkolny kwalifikuje się jako natychmiastowe.
Aby Twoja potrzeba była uważana za ciężką, wydatek musi być na tyle ważny i duży, że nie można go łatwo pokryć, pracując kilka godzin lub przerywając cotygodniowy wieczór filmowy.
Oprócz czesnego w college’u, skorygowanego dochodu brutto (AGI). W takich przypadkach nie nakłada się kary w wysokości 10%.
Oceniając Twoje potrzeby, zlikwidowanie jednego z pozostałych aktywów umożliwia opłacenie czesnego bez pobierania wypłaty z 401 (k), wówczas wypłata z tytułu trudnej sytuacji zostanie odrzucona. Ponadto, jeśli Twój plan umożliwia uzyskanie pożyczki 401 (k) w celu zaspokojenia potrzeb, Twoja wypłata może nie kwalifikować się jako pilna potrzeba finansowa.
W związku z pandemią Covid-19 kwoty dostępne na pożyczki i wypłaty w trudnej sytuacji zostały tymczasowo zwiększone, a także zapewniono dodatkową elastyczność w warunkach spłaty. Jednak przed pobraniem jakichkolwiek środków z konta emerytalnego należy skonsultować się z witryną IRS pod adresem irs.gov lub z wykwalifikowanym księgowym podatkowym, aby uzyskać najnowsze informacje.
Zamiast tego dotknij IRA
Jeśli masz IRA, możesz przeznaczyć z niego fundusze na opłacenie wydatków na edukację dla siebie lub współmałżonka, dzieci lub wnuków bez płacenia 10% kary, jeśli będziesz przestrzegać określonych zasad.9
Chociaż wypłaty IRA nie mogą byćwykorzystywane do spłaty pożyczek studenckich, można je wykorzystać na kwalifikowane wydatki na edukację w kwalifikującej się instytucji. Wydatki kwalifikowane obejmują między innymi czesne, książki i materiały eksploatacyjne.
Uwagi specjalne
Istnieje alternatywa dla wykorzystania funduszy z 401 (k) do spłaty dowolnej kwoty należnej kwalifikowanej pożyczce studenckiej, dziękidożywotnią wypłatę maksymalnie 10000 USD w celu spłaty długu studenckiego beneficjenta planu lub jego rodzeństwa. Wypłata jest wolna od podatków i kar na poziomie federalnym. Ale można to uznać za niekwalifikowaną dystrybucję w Twoim stanie, dlatego warto zweryfikować, jak jest traktowana na poziomie stanu.
Podsumowanie
Przyjmowanie bezpośredniej dystrybucji na spłatę pożyczek studenckich lub trudna wypłata na pokrycie wydatków na szkolnictwo wyższe nie jest najbardziej efektywnym sposobem wykorzystania Twoich oszczędności emerytalnych, szczególnie jeśli masz mniej niż 59 lat.
Pożyczenie z 401 (k), jeśli pozwala na to pracodawca, może być alternatywą dla zaciągnięcia pożyczki studenckiej, chociaż ważne jest, aby przedtem rozważyć zalety i wady. Jeśli masz IRA, możesz dokonać wypłaty bez kary za kwalifikowane wydatki na edukację w kwalifikującej się instytucji.