Czy mogę otrzymać pożyczkę pod zastaw mojej emerytury?
Jeśli masz aktywa, prawdopodobnie możesz uzyskać pożyczkę pod zastaw. Twoja wypłata, zeznanie podatkowe, dom, 401 (k) i tak, nawet twoja emerytura, jeśli jesteś jedną ze stosunkowo niewielu osób, które nadal ją mają.
Jeśli nigdy nie słyszałeś o zaliczce na emeryturę, uważaj się za szczęściarza. Nazywa się je również sprzedażą emerytur, pożyczkami lub wykupami. Niezależnie od nazwy, eksperci ds. Finansów osobistych i agencje rządowe radzą unikać tych produktów.
Kluczowe wnioski
- Pożyczki emerytalne są nieuregulowane w Stanach Zjednoczonych.
- Pożyczki ryczałtowe jako zaliczka na poczet emerytury mogą skutkować nieuczciwymi planami płatności.
- Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) ostrzega klientów przed zaciąganiem pożyczek pod zastaw swoich emerytur.
- Większość programów emerytalnych jest chroniona, jeśli jesteś zmuszony do ogłoszenia upadłości.
- Jeśli potrzebujesz pieniędzy, poszukaj alternatywnych rozwiązań zamiast zaciągania pożyczek pod zastaw swojej emerytury.
Jak działają pożyczki emerytalne
Hipotetyczny scenariusz może wyglądać mniej więcej tak: jesteś 65-letnim emerytowanym pracownikiem rządowym. Otrzymujesz miesięczną wypłatę z emerytury, ale ostatnio przeżyłeś ciężkie chwile. Aby opłacić jednorazowe rachunki, potrzebujesz więcej pieniędzy niż świadczenia emerytalne wypłacane co miesiąc. Suma, której potrzebujesz, jest znaczna, więc zaczynasz rozglądać się za sposobami na zebranie gotówki. Natrafiasz na reklamę internetową, która oferuje zryczałtowaną zaliczkę na poczet składek emerytalnych.
Po wypełnieniu dokumentacji dowiadujesz się, że podpisałeś od pięciu do dziesięciu lat – lub wszystkie – wypłaty emerytury na rzecz firmy, a następnie dowiadujesz się, że oprocentowanie pożyczki przekracza 100% po wszystkich opłatach. Znajdujesz się również w wyższym przedziale podatkowym za rok, ponieważ płatność była zryczałtowana. Powyższy scenariusz może być hipotetyczny, ale jest bardzo realny w życiu wielu emerytów. Grupy wsparcia konsumentów doradzają znalezienie innych opcji, jeśli szybko potrzebujesz pieniędzy.
Jeśli otrzymujesz emeryturę wojskową, zdecydowanie trzymaj się z daleka: żadna firma pożyczkowa nie może pobierać emerytury wojskowej ani świadczeń dla weteranów.
Alternatywy dla zaciągania pożyczek pod zastaw emerytury
Jeśli znajdziesz się w trudnej sytuacji finansowej, nie otrzymuj pożyczki na poczet emerytury. Najpierw spróbuj wszystkiego innego. Zapytaj swój bank lub spółdzielczą kasę kredytową, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki krótkoterminowej. Zapytaj wystawcę karty kredytowej o zaliczkę gotówkową. Roczna stopa oprocentowania (APR) na góry gotówki z karty kredytowej jest wysoka, ale pod każdym względem, to lepiej niż warunki na pożyczki zaliczki emerytalnych.
Jeśli jesteś właścicielem domu, rozważ pożyczkę pod domu lubodwróconą hipotekę. Jeśli nie kwalifikujesz się do innego rodzaju pożyczki, skontaktuj się z wierzycielami i powiedz im, że nie jesteś w stanie spłacić pożyczki i chcesz wynegocjować plan spłaty. To dobry moment na skontaktowanie się z agencją doradztwa kredytowego.
W ostateczności możesz rozważyćupadłość. W większości przypadków Twoja emerytura jest bezpieczna, jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości. Nawet jeśli wpadasz w panikę z powodu rosnących rachunków, nie rezygnuj ze źródła dochodu, którego będziesz potrzebować do dalszego życia. Prawie każda inna opcja finansowa jest lepsza niż pożyczka emerytalna. Istnieją powody, dla których Federalna Komisja Handlu (FTC), Biuro Ochrony Finansów Konsumentów i eksperci od finansów osobistych radzą trzymać się z daleka od tych pożyczek.