Czy dostępne są kredyty hipoteczne dla domów mobilnych?
Produkowanych domów stanowią 6% wszystkich okupowanych mieszkań, ale znacznie mniejszy odsetek kredytu mieszkaniowego inicjowanie, wynika z raportu wydanego przez Biuro Ochrony Konsumentów finansowego (CFPB). Wiele osób nadal określa ten typ mieszkania jako mobilny dom, termin, który w rzeczywistości odnosi się do konstrukcji zbudowanych przed wprowadzeniem standardów kodu HUD w 1976 r.
Ale jakkolwiek je nazwiesz, jednym z powodów, dla których udzielane pożyczki są tak niskie, jest to, że ludzie mieszkający w gotowych domach są zazwyczaj „w trudnej sytuacji finansowej”, jak to ujmuje CFPB – osoby starsze lub osoby, których dochody zgłaszane przez samych siebie były w najniższym przedziale dochodów, zazwyczaj oferowane są niższe niż korzystne stawki i warunki dowolnego rodzaju pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Domy mobilne lub domy mieszkalne stanowią 6% wszystkich zamieszkałych mieszkań w USA, ale znacznie mniejszy odsetek wszystkich kredytów hipotecznych.
- Według Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), ludzie mieszkający w produkowanych domach są zazwyczaj w trudnej sytuacji finansowej – starsi dorośli lub osoby, których dochody zgłaszane przez samych siebie były w najniższym przedziale dochodów, którym zwykle oferuje się mniej niż korzystne stawki i warunki na jakimkolwiek rodzaj pożyczki.
- Co więcej, domy mobilne są często uważane za ruchome – w przeciwieństwie do nieruchomości – co sprawia, że kwalifikują się one do bardziej kosztownych pożyczek ruchomych niż tradycyjnych hipotek.
Według CFPB około 32% gospodarstw domowych mieszkających w gotowym domu jest kierowane przez emeryta. Ich średni dochód jest o połowę niższy niż w innych rodzinach i mają około jednej czwartej mediany wartości netto innych gospodarstw domowych. Ponadto wyprodukowane domy nie zawsze kwalifikują się do tradycyjnego kredytu hipotecznego na żadnych warunkach, ponieważ potencjalny właściciel domu nie jest właścicielem gruntu, na którym się znajdują.
Przed zaciągnięciem pożyczki na wyprodukowany dom, ważne jest, aby wiedzieć, jakie masz opcje i upewnić się, że ubiegasz się o najkorzystniejszy rodzaj finansowania. Nigdy nie akceptuj oferty pożyczki przed zbadaniem swoich wyborów, zwłaszcza jeśli umieszczasz dom na nieruchomości, którą posiadasz.
Ograniczone opcje finansowania
Istnieją tylko dwa rodzaje finansowania gotowego domu: tradycyjny kredyt hipoteczny i kredyt hipoteczny na majątek ruchomy. Większość ludzi rozumie tradycyjny kredyt hipoteczny: znajdź istniejący dom lub zbuduj go, a następnie złóż wniosek o 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu lub inny rodzaj kredytu i zablokuj bardzo korzystną stopę procentową.
Jeśli jednak wyprodukowany dom nie jest trwale przymocowany do gruntu, na którym stoi – i jeśli właściciel domu tylko dzierżawi ziemię, na której znajduje się wyprodukowany dom – budynek jest traktowany jako własność osobista, a nie nieruchomość. W 2013 r. Tylko około 14% nowo wyprodukowanych domów stanowiło własność nieruchomości. To zmusza prawie 86% pożyczkobiorców dozaciągnięcia pożyczki na majątek ruchomy, kategorii, która zapewnia znacznie mniejszą ochronę i na znacznie mniej korzystnych warunkach.
Tradycyjne kredyty hipoteczne
Kiedy struktura jest uważana za nieruchomość, mają zastosowanie wszystkie zabezpieczenia związane z hipoteką. Pożyczkobiorca może otrzymać hipotekę z ubezpieczeniem FHA lub hipotekę zabezpieczoną przez Fannie Mae, która również zabezpiecza kredyty na zakupione mieszkania.
Pożyczka będzie objęta przepisami dotyczącymi ochrony konsumentów, które mają zastosowanie do tradycyjnych kredytów hipotecznych, w tym różnymiprzepisami dotyczącymi egzekucji i przejęć przez stan, które nie mają zastosowania do kredytów na nieruchomości. Kredyty hipoteczne będą prawdopodobnie dostępne po bardziej korzystnych oprocentowaniu niż kredyty hipoteczne na majątek ruchomy.
Kredyty hipoteczne na ruchomy majątkowe
Pożyczka na rzeczy ruchome umożliwia ustanowienie hipoteki na nieruchomości uważanej za „ruchomą”. Hipoteki ruchome to umowy pożyczki, w których rzecz ruchomego majątku osobistego stanowi zabezpieczenie pożyczki. Majątek ruchomy, czyli rzecz ruchoma, stanowi gwarancję pożyczki, a pożyczkodawca posiada w niej udziały. Domy mobilne, a także samoloty, jachty, łodzie mieszkalne i niektóre urządzenia rolnicze mogą kwalifikować się do hipoteki na ruchomościach.
Po pierwsze i najważniejsze, pożyczki na majątek ruchomy mają znacznie wyższą cenę.21st Mortgage Corporation, jeden z największych twórców kredytów ruchomości, mówi, że oprocentowanie produkowanych domów zaczynają się od 5,99%. Ponownie, osoby z wygasłym kredytem mogą spodziewać się znacznie wyższych stóp.
Pożyczki na rzecz ruchomości są zazwyczaj udzielane na krótsze okresy, co obniża łączną kwotę zapłaconych odsetek. Mimo to, 21-sza hipoteka oferuje warunki nawet do 23 lat. Wreszcie pożyczki na majątek ruchomy często mają niższe koszty zamknięcia, a czas potrzebny na zamknięcie pożyczki jest często znacznie krótszy.
Podsumowanie
Ważne jest, aby ubiegać się o odpowiedni rodzaj kredytu hipotecznego. CFPB jest zaniepokojona, ponieważ co najmniej 65% właścicieli domów, którzy są również właścicielami swojej ziemi, zaciągnęło pożyczkę na ruchomy majątek. Niektórzy z tych właścicieli mogą mieć powody, by chcieć pożyczki na majątek ruchomy – na przykład nie chcą rezygnować z kontroli nad swoją ziemią – ale bardziej prawdopodobnym problemem jest brak wiedzy, że dostępny jest dla nich tradycyjny kredyt hipoteczny.
Jeśli mieszkasz w wyprodukowanym domu, który jest na stałe przymocowany do gruntu, na którym się znajduje – i jeśli jesteś właścicielem tego gruntu lub rozważasz jego zakup – prawdopodobnie kwalifikujesz się do tradycyjnego kredytu hipotecznego z oprocentowaniem, które może być o połowę niższe niż pożyczka na majątek ruchomy. Rozważ dokładnie obie opcje.