Jak pożyczki osobiste wpływają na Twoją zdolność kredytową
Pożyczka osobista może wpłynąć na twoją zdolność kredytową na wiele sposobów – zarówno dobrych, jak i złych. Samo zaciągnięcie pożyczki osobistej nie jest złe dla Twojej zdolności kredytowej. Może to jednak wpłynąć na ogólny wynik w krótkim okresie i utrudnić uzyskanie dodatkowego kredytu przed spłatą nowej pożyczki.
Z drugiej strony terminowa spłata pożyczki osobistej powinna poprawić ogólny wynik. Jeśli zdecydujesz się wziąć jedną, koniecznie zbadaj i dokładnie porównaj wszystkie opcje, aby uzyskać najlepszą możliwą pożyczkę.
Kluczowe wnioski
- Zaciągnięcie pożyczki osobistej może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową na wiele sposobów.
- Twoja ogólna ocena kredytowa może zostać tymczasowo obniżona w przypadku zaciągnięcia pożyczki osobistej, ponieważ zaciągnąłeś dodatkowy dług.
- Jednak terminowa spłata pożyczki nie tylko przywróci zdolność kredytową, ale może również pomóc w budowaniu jej w miarę upływu czasu.
- W krótkim okresie możesz nie być w stanie uzyskać kolejnej pożyczki lub otworzyć kolejnej karty kredytowej.
Jakie czynniki wpływają na Twój wynik kredytowy
Aby zrozumieć, w jaki sposób zaciągnięcie pożyczki osobistej wpływa na Twoją zdolność kredytową, musisz wiedzieć, w jaki sposób FICO, stworzona przez Fair Isaac Corporation. Wyniki FICO mieszczą się w przedziale od 300 do 850.
Punkty są obliczane na podstawie pięciu czynników: historii płatności, kwot zadłużenia, długości historii kredytowej, nowego kredytu i kombinacji kredytów. Dokładne wartości procentowe mogą się różnić między trzemagłównymi agencjami ratingowymi, ale poniżej przedstawiono podział wagi każdego czynnika w obliczeniach, zgodnie z FICO:
- Około 35% jest oparte na historii płatności
- 30% jest obliczane na podstawie całkowitej kwoty niespłaconego zadłużenia
- 15% zależy od długości Twojej historii kredytowej
- 10% dotyczy nowego zadłużenia lub nowo otwartej linii kredytowej
- 10% zależy od kombinacji kredytów – liczby otwartych linii kredytowych (w tym zabezpieczonych kart kredytowych )
Trzy główne biura informacji kredytowej w Stanach Zjednoczonych, do których zwracają się pożyczkodawcy – Equifax, Experian i TransUnion – zapewniają podobne oceny zdolności kredytowej, ale mogą występować niewielkie różnice.
Czy ubieganie się o pożyczkę wpływa na Twoją zdolność kredytową?
Jak widzisz, uzyskanie nowej pożyczki osobistej może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Twój niespłacony dług wzrósł i pozyskałeś nowy dług.
Te agencje kredytowe biorą pod uwagę nowej działalności finansowej. Jeśli np. Próbowałeś załatwić sobie nowy kredyt samochodowy tuż po zaciągnięciu kredytu konsumenckiego, Twój wniosek o kredyt samochodowy może zostać odrzucony na tej podstawie, że masz już tyle długu, ile jesteś w stanie udźwignąć.
Twoja ogólna historia kredytowa ma większy wpływ na Twoją zdolność kredytową niż pojedyncza nowa pożyczka. Jeśli masz długą historię zarządzania długiem i terminowych płatności, wpływ nowej pożyczki na twoją zdolność kredytową prawdopodobnie zostanie zmniejszony. Najłatwiejszym i najlepszym sposobem uniknięcia obniżenia zdolności kredytowej przez pożyczkę osobistą jest dokonywanie spłat na czas i zgodnie z warunkami umowy pożyczki.
Jak pożyczka osobista może zwiększyć Twoją zdolność kredytową
Pożyczka osobista, którą spłacasz w odpowiednim czasie, może pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, ponieważ pokazuje, że możesz odpowiedzialnie obsługiwać zadłużenie.
Na odwrót, ludzie, którzy są najbardziej niechętni zaciąganiu długów, mogą mieć kiepskie wyniki kredytowe. Osoba, która nigdy nie zaciąga długu i spłaca go w ratach, nie ma historii spłat.
Możesz otrzymać bezpłatną kopię raportów kredytowych z trzech biur kredytowych co 12 miesięcy, które można uzyskać odwiedzając stronęwww.annualcreditreport.com.
Jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do pożyczki osobistej?
Jak wspomniano wcześniej, ocena kredytowa waha się od 300 do 850. Im wyższa ocena kredytowa, tym większe prawdopodobieństwo, że pożyczkodawca zatwierdzi wniosek o pożyczkę i zaoferuje korzystniejsze warunki, takie jak niższe oprocentowanie. Chociaż każdy ma swoje własne kryteria, pożyczkodawcy postrzegają na ogół wyniki powyżej 670 punktów jako wskazówkę, że pożyczkobiorca ma zdolność kredytową.
Wyniki FICO dzielą się na pięć kategorii – słabe, zadowalające, dobre, bardzo dobre i wyjątkowe. Oto podział zakresów:
- Słaba (<580): Poniżej średniej, a pożyczkodawcy uznają Cię za ryzykownego pożyczkobiorcę
- Przeciętny (580–669): Poniżej średniej, ale wielu pożyczkodawców może nadal zatwierdzać pożyczki z tym wynikiem
- Dobry (670–739): bliski lub nieco powyżej średniej, a większość pożyczkodawców ocenia to jako dobry wynik
- Very Good (740–799): Powyżej średniej i pokazuje pożyczkodawcom, że jesteś pożyczkobiorcą, na którym możesz polegać
- Wyjątkowy (800+): znacznie powyżej średniej, a pożyczkodawcy będą postrzegać Cię jako wyjątkowego pożyczkobiorcę
Według Experian, jednej z agencji ratingowych, większość Amerykanów (67%) ma dobrą lub lepszą zdolność kredytową. Tylko 21% ma wyjątkową ocenę.
Pamiętaj również, że chociaż twoja ocena kredytowa odgrywa kluczową rolę w kwalifikowaniu się do pożyczki osobistej,pożyczkodawcy biorą również pod uwagę inne czynniki, takie jak wysokość zarobków, ilość pieniędzy w banku i czas. został zatrudniony.
Podsumowanie
Pożyczka osobista może nieznacznie wpłynąć na twoją zdolność kredytową w krótkim okresie, ale dokonywanie terminowych płatności wzmocni ją i może pomóc w zbudowaniu kredytu. Kluczem jest terminowa spłata pożyczki. Osobisty kalkulator kredytowy może być bardzo pomocne, jeśli chodzi o ustalenia spłaty okres kredytowania, który jest odpowiedni dla Ciebie.
Twoja ocena kredytowa ucierpi, jeśli spóźnisz się ze spłatą lub nie spłacisz pożyczki. I nie zapominaj, że pożyczka osobista może również zmniejszyć zdolność pożyczkową w przypadku innych linii kredytowych. Jeśli niedawno zaciągnąłeś pożyczkę osobistą i przypadkowo dokonałeś wielu spóźnionych płatności lub nie spłacałeś tej pożyczki, jedna z najlepszych firm naprawczych może być w stanie usunąć negatywne znaki z twojego raportu kredytowego.