4 rodzaje ubezpieczeń, których każdy potrzebuje
Chociaż zwykle nie możemy zapobiec wystąpieniu nieoczekiwanego, czasami możemy uzyskać jakąś ochronę. Ubezpieczenie ma nas chronić, przynajmniej finansowo, na wypadek, gdyby coś się wydarzyło. Ale jest wiele opcji ubezpieczenia i wielu ekspertów finansowych powie, że musisz mieć je wszystkie. Określenie, jakiego ubezpieczenia naprawdę potrzebujesz, może być trudne.
O zakupie odpowiedniego rodzaju i wysokości ubezpieczenia zawsze decyduje Twoja konkretna sytuacja. Podczas budowania portfela ubezpieczeniowego ważną rolę odgrywają takie czynniki, jak dzieci, wiek, styl życia i świadczenia z tytułu zatrudnienia. Istnieją jednak cztery rodzaje ubezpieczeń, które większość ekspertów finansowych zaleca wszystkim: na życie, zdrowotne, komunikacyjne i długotrwałe inwalidztwo.
Ubezpieczenie na życie
Do największych korzyści z ubezpieczenia na życie należy możliwość pokrycia kosztów pogrzebu i utrzymania osób pozostawionych. Jest to szczególnie ważne, jeśli maszrodzinę, która jest zależna od twojej pensji przy opłacaniu rachunków. Eksperci branżowi sugerują polisę ubezpieczeniową na życie, która pokrywa 10-krotność rocznego dochodu. Ale to liczba, na którą nie każdy może sobie pozwolić.
Szacując spłaty kredytu hipotecznego, niespłacone pożyczki, zadłużenie na karcie kredytowej, podatki, opieka nad dziećmi i przyszłe koszty studiów.
Według badania przeprowadzonego w 2018 roku przez LIMRA, wcześniej znanego jako Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie i Badań Rynku, jedna na trzy rodziny może nie być w stanie pokryć swoich codziennych wydatków w ciągu miesiąca od śmierci głównego żywiciela rodziny.
Dwa podstawowe rodzaje ubezpieczeń na życie to tradycyjne ubezpieczenia na całe życie i na życie terminowe. Krótko mówiąc, całe życie może być wykorzystywane zarówno jako narzędzie dochodu, jak i instrument ubezpieczeniowy. Tak długo, jak będziesz płacić miesięczne składki, całe życie Cię obejmuje aż do śmierci.
Z drugiej strony życie semestralne to polisa, która obejmuje Cię przez określony czas. Istnieją inne znaczące różnice między tymi dwoma rodzajami ubezpieczeń, dlatego warto zasięgnąć porady eksperta finansowego, zanim zdecydujesz, które jest dla Ciebie najlepsze. Czynniki, które należy wziąć pod uwagę, obejmują wiek, zawód i liczbę dzieci pozostających na utrzymaniu.
Ubezpieczenie zdrowotne
Statystycznie, Ty i Twoja rodzina jesteście tylko o jedną poważną chorobę od bankructwa, według badania opublikowanego przez American Journal of Public Health w 2019 roku. problemy – związane z rachunkami, utratą dochodów z powodu choroby lub jednym i drugim – przyczyniły się do dwóch z trzech bankructw.
Same te liczby powinny zachęcić Cię do wykupienia ubezpieczenia zdrowotnego lub przeglądu i ewentualnie zwiększenia Twojego obecnego ubezpieczenia. Jednak wraz z rosnącymi współpłatnościami, wzrostem udziałów własnych i spadkiem polis ubezpieczenie zdrowotne stało się luksusem, na który coraz mniej osób może sobie pozwolić. Jeśli weźmiesz pod uwagę, że średni krajowy koszt jednego dnia w szpitalu wyniósł 2517 USD w 2018 r.4, nawet minimalna polisa jest lepsza niż żadna.
Najlepszą i najtańszą opcją może być udział w programie ubezpieczeniowym pracodawcy, ale wiele mniejszych firm nie oferuje takiej korzyści. Według badań opublikowanych przez Kaiser Family Foundation średni roczny koszt składki dla pracownika w programie opieki zdrowotnej sponsorowanym przez pracodawcę wyniósł 7188 USD w przypadku ubezpieczenia pojedynczego i 20,576 USD w przypadku planu rodzinnego.
Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego od pracodawcy, zapytaj organizacje branżowe lub stowarzyszenia o ewentualne ubezpieczenie grupowe. Jeśli to nie jest możliwe, musisz wykupić prywatne ubezpieczenie zdrowotne.
Ubezpieczenie z tytułu długoterminowej niepełnosprawności
Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy to jedyny rodzaj ubezpieczenia, którego większość z nas uważa, że nigdy nie będzie potrzebna. Jednak według statystyk Social Security Administration jeden na czterech pracowników wchodzących na rynek pracy stanie się niepełnosprawny i nie będzie mógł pracować przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Często nawet ci pracownicy, którzy mają świetne ubezpieczenie zdrowotne, ładne gniazdo i dobrą polisę na życie, nie przygotowują się na dzień, w którym mogą nie być w stanie pracować przez tygodnie, miesiące lub nigdy więcej. Podczas gdy ubezpieczenie zdrowotne pokrywa koszty hospitalizacji i koszty leczenia, nadal pozostają ci codzienne wydatki, które zazwyczaj pokrywa twoja wypłata.
95%
Szacunkowa liczba wypadków związanych z niepełnosprawnością i chorób niezwiązanych z pracą.
Wielu pracodawców w ramach swojego pakietu świadczeń oferuje zarówno krótkoterminowe, jak i długoterminowe ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Byłby to najlepszy sposób na zapewnienie przystępnego ubezpieczenia inwalidzkiego. Jeśli Twój pracodawca nie oferuje ubezpieczenia długoterminowego, przed zakupem ubezpieczenia we własnym zakresie należy rozważyć kilka kwestii.
Polityka gwarantująca zastępowanie dochodu jest optymalna. Częściej polisy wypłacają od 50% do 60% dochodu. Koszt ubezpieczenia inwalidzkiego zależy od wielu czynników, w tym wieku, stylu życia i stanu zdrowia.Średni koszt to od 1% do 3% Twojego rocznego wynagrodzenia. Ale zanim kupisz, przeczytaj drobny druk. Wiele planów wymaga trzymiesięcznego okresu oczekiwania na rozpoczęcie ochrony, zapewnia maksymalnie trzyletni okres ochrony i zawiera pewne istotne wyłączenia z polisy.
Ubezpieczenie samochodu
Według National Highway Traffic Safety Administration w USA w 2018 roku doszło do 6,7 miliona wypadków samochodowych. Szacuje się, że w samych tylko 2019 r. W wypadkach samochodowych zginęło 38800 osób. Według danych CDC z 2018 r. Główną przyczyną śmierci Amerykanów w wieku od 5 do 24 lat były wypadki samochodowe. Ponad 2,7 mln kierowców i pasażerów odniosło obrażenia w 2018 r. Koszty ekonomiczne wypadków samochodowych w 2010 r., W tym zgony i obrażenia powodujące kalectwa, wyniosły około 242 mld USD.
Chociaż nie wszystkie stany wymagają od kierowców posiadania ubezpieczenia samochodowego, w większości obowiązują przepisy dotyczące odpowiedzialności finansowej w razie wypadku. Państwa, które wymagają ubezpieczenia, przeprowadzają okresowe wyrywkowe kontrole kierowców w celu uzyskania dowodu ubezpieczenia. Jeśli nie jesteś objęty ubezpieczeniem, grzywny mogą się różnić w zależności od stanu i mogą wahać się od zawieszenia prawa jazdy, przez punkty za prowadzenie pojazdu, po grzywny od 500 USD do 1000 USD.
Jeśli jeździsz bez ubezpieczenia samochodowego i ulegniesz wypadkowi, grzywny będą prawdopodobnie najmniejszym obciążeniem finansowym. Jeśli Ty, pasażer lub inny kierowca odniesiesz obrażenia w wypadku, ubezpieczenie samochodu pokryje koszty i pomoże chronić Cię przed wszelkimi postępowaniami sądowymi, które mogą wyniknąć z wypadku. Ubezpieczenie samochodu chroni również Twój pojazd przed kradzieżą, wandalizmem lub klęską żywiołową, taką jak huragan lub inne zdarzenia pogodowe.
Ponownie, podobnie jak w przypadku wszystkich ubezpieczeń, Twoje indywidualne okoliczności będą determinować koszt ubezpieczenia samochodu. Aby upewnić się, że otrzymujesz odpowiednie ubezpieczenie, porównaj kilka ofert cenowych i zapewnianego zakresu ochrony oraz sprawdzaj okresowo, czy kwalifikujesz się do niższych stawek w zależności od wieku, historii prowadzenia pojazdu lub regionu, w którym mieszkasz.
Podsumowanie
Większość ekspertów zgadza się, że ubezpieczenie na życie, zdrowie, długoterminowe inwalidztwo i ubezpieczenie samochodu to cztery rodzaje ubezpieczenia, które musisz mieć. Zawsze najpierw sprawdź u swojego pracodawcy dostępną ochronę. Jeśli Twój pracodawca nie oferuje takiego ubezpieczenia, jakie chcesz, uzyskaj wycenę od kilku ubezpieczycieli. Osoby, które oferują ubezpieczenie w wielu obszarach, mogą oferować zniżki, jeśli kupisz więcej niż jeden typ ubezpieczenia. Chociaż ubezpieczenie jest drogie, jego brak może być znacznie droższy.