4 najlepsze alternatywy dla ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej
Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej to szczególny rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego, który pomaga ludziom opłacić opiekę długoterminową. Obejmuje rodzaje opieki nieuwzględnione w tradycyjnych planach medycznych, Medicare oraz dla osób niekwalifikujących się do Medicaid. Mimo że ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej obejmuje osoby z różnymi problemami z różnych grup wiekowych, dla niektórych może nie być najlepszą opcją.
Nie należy zapominać o potencjalnej potrzebie opieki długoterminowej. Większość ludzi będzie tego potrzebować, gdy się starzeją. Według amerykańskiego Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej około 70% osób, które dziś ukończyły 65 lat, będzie wymagało w pewnym momencie opieki długoterminowej.
Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej jest drogie i nie każdy się do niego kwalifikuje, ale te cztery alternatywy mogą zapewnić dobre ubezpieczenie osobom potrzebującym opieki długoterminowej.
Kluczowe wnioski
- Aby uniknąć odmowy ubiegania się o ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej lub płacenia wyższych składek, ludzie mogą szukać alternatyw.
- Jedną z opcji jest ubezpieczenie na wypadek opieki krótkoterminowej, które zasadniczo obejmuje ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej na okres do jednego roku.
- Krytyczna opieka zdrowotna lub ubezpieczenie na ciężką chorobę zapewnia ochronę dla osób, u których zdiagnozowano poważne choroby, takie jak rak.
- Renty z pasażerami opieki długoterminowej lub renty z odroczoną rentą mogą stanowić alternatywę dla ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej, potencjalnie zapewniając pieniądze wolne od podatku, gdy są wykorzystywane do opieki długoterminowej.
Ubezpieczenie na opiekę długoterminową: przystępność i kwalifikowalność
Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej może być kosztowne. Ogólnie rzecz biorąc, jest to również najbardziej opłacalne, gdy kupuje się je przed 60.rokiem życia. W 2020 r. Średnia roczna składka dla zdrowej pary w wieku 55 lat wynosi 3 050 USD, według Amerykańskiego Stowarzyszenia Ubezpieczeń na Rzecz Opieki Długoterminowej.
Nawet przy tak wysokich składkach firmy ubezpieczeniowe, które oferują tego rodzaju ubezpieczenie, mogą odrzucać kandydatów po dokładniejszym zbadaniu ich historii zdrowia. Ze względu na te czynniki ludzie mogą potrzebować innych opcji objęcia opieką długoterminową.
1. Ubezpieczenie na wypadek opieki krótkoterminowej
Ubezpieczenie na wypadek opieki krótkoterminowej, znane również jako ubezpieczenie na wypadek rekonwalescencji, to polisa, która zazwyczaj oferuje od 100 do 200 USD dziennie ubezpieczenia zdrowotnego przez okres jednego roku lub krócej. Ponieważ firmy ubezpieczeniowe nie mają zobowiązania długoterminowego, składki są zwykle niższe niż w przypadku tradycyjnych opcji ubezpieczenia opieki długoterminowej. Na przykład średnia składka za opiekę krótkoterminową dla 65-latka wynosi 105 dolarów miesięcznie.
Ponieważ składki są niższe, a ochrona obowiązuje tylko przez rok lub krócej, wielu wnioskodawców odrzuconych przez tradycyjną opiekę długoterminową może zostać objętych ubezpieczeniem na wypadek opieki krótkoterminowej. Tego typu polisy mają krótkie okresy eliminacji lub nie mają ich wcale, co pozwala na natychmiastowe przyznanie świadczeń osobom potrzebującym.
W przypadku ubezpieczenia na wypadek opieki krótkoterminowej świadczenia normalnie się resetują. Oznacza to, że jeśli ktoś złoży wniosek, a następnie wyzdrowieje przed otrzymaniem pełnego świadczenia, możliwe jest złożenie kolejnego wniosku w przyszłości i objęcie ochroną.
Chociaż ten rodzaj ubezpieczenia może pomóc osobom, które zostały odrzucone do ubezpieczenia na wypadek konieczności skorzystania z ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej, jego zwięzłość sprawia, że jest to tylko krótkoterminowe rozwiązanie w zakresie opieki długoterminowej. Jednak Medicare oferuje rehabilitację po hospitalizacji do 20 dni, co pozwala na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej przez nieco ponad rok, jeśli ubezpieczenie na wypadek opieki krótkoterminowej zostanie wykorzystane po upływie tego 20-dniowego okresu.
W zależności od polisy, tylko osoby w wieku od 85 do 89 lat kwalifikują się do opieki krótkoterminowej.
2. Krytyczna opieka zdrowotna lub ubezpieczenie od chorób krytycznych
Critical Care ikrytyczne choroby ubezpieczenia są dwa rodzaje pokrycia że oferta ryczałtowych płatności gotówkowe do ludzi, którzy sąz rozpoznaniem raka, udar mózgu, zawał serca i innych poważnych chorób. Dodatkowo, dwaj główni przewoźnicy, Aflac i Guarantee Trust Life Insurance Co., oferują ubezpieczenie w zakresie krytycznej opieki i poważnych chorób z codziennymi lub miesięcznymi świadczeniami na rehabilitację szpitalną i stałą opiekę.
Codzienne świadczenia Aflac mogą trwać do sześciu miesięcy, a miesięczne świadczenia Guarantee Trust mogą trwać do dwóch lat. Poza świadczeniami dziennymi i miesięcznymi, ubezpieczenie na intensywną opiekę i ciężką chorobę jest zwykle tańsze niż ubezpieczenie na opiekę długoterminową. Na przykład, jeśli 60-letnia kobieta szuka intensywnej opieki medycznej lub ubezpieczenia chorobowego, może otrzymać zryczałtowaną wypłatę w wysokości 50 000 USD z planu za jedyne 100 USD miesięcznie.7
Nawet miesięczna struktura ubezpieczenia świadczeń zakupiona za pośrednictwem Guarantee Trust może dać osobie potrzebującej opieki długoterminowej do 2000 USD miesięcznie przez dwa lata i kosztuje tylko około 110 USD miesięcznie.
Osoby ubiegające się o ochronę długoterminową w ramach intensywnej opieki medycznej lub ubezpieczenia na wypadek poważnej choroby nie kwalifikują się, jeśli problem wynika z wcześniejszej diagnozy – ubezpieczenie jest ważne tylko wtedy, gdy uraz lub choroba wystąpiły niedawno i wcześniej nie były znane.
3. Renty z jeźdźcami opieki długoterminowej
Dla ludzi, którzy są odrzucone przez tradycyjnych długoterminowych ubezpieczycieli opieki, możliwe jest wykupienie renty z długoterminowej opieki jeźdźca. Pieniądze zainwestowane w rentę z pasażerem opieki długoterminowej można wykorzystać bez podatku na opłacenie opieki długoterminowej zgodnie z umową. Daje to osobie strumień miesięcznych płatności, które mogą wykorzystać specjalnie na opłacenie potrzebnej opieki.10
Ubezpieczenie medycznedla tego typu opcji jest mniej rygorystyczne niż tradycyjna opieka długoterminowa, dając większą swobodę w sposobie korzystania ze świadczeń opieki. Jeśli okaże się, że opieka długoterminowa nie jest potrzebna, można wykupić skumulowaną wartość renty. Po odejściu właściciela renty spadkobiercy pobierają fundusze, pomniejszone o wszelkie wypłaty z tytułu opieki długoterminowej.
Jednak renty należy wykupić z góry, co wymaga dużej płatności z góry w zamian za miesięczny przepływ gotówki przez określony okres. Renty takie jak te mają minimalne składki z góry w wysokości 50 000 USD, a pieniądze są zwykle zablokowane na okres od pięciu do dziesięciu lat.
Osoby wymagające opieki długoterminowej zwykle nie są w stanie samodzielnie wykonywać podstawowych czynności dnia codziennego, w tym jedzenia, kąpieli, chodzenia i ubierania się.
4. Renty odroczone
Opiekę długoterminową można zaplanować z wyprzedzeniem, korzystając z odroczonej stałej renty. Jeśli ludzie wezmą pod uwagę, że po 65 roku życia mają 70% szans na konieczność opieki długoterminowej, mądrze jest zabezpieczyć się przed przyszłymi kosztami, odkładając pieniądze przed przejściem na emeryturę w zamian za obietnicę, że ubezpieczyciel będzie płacił miesięczne kwoty, począwszy od osiąga określony wiek.
Załóżmy na przykład, że osoba ma 60 lat i decyduje się na zakup odroczonej renty za 100 000 USD. Kiedy ta osoba osiągnie wyznaczony wiek (72 lata, jeśli renta jest na koncie emerytalnym podlegającym opodatkowaniu), zaczyna otrzymywać wypłaty. Kwota dystrybucji będzie zależeć od rodzaju dystrybucji. Wymagane minimalne wypłaty wymagają obliczeń na podstawie harmonogramu Urzędu Skarbowego. Inne wypłaty będą zazwyczaj zależeć od warunków umowy renty.
Renta odroczona różni się od renty z opieką długoterminową, ponieważ nie jest przeznaczona wyłącznie do opieki długoterminowej. Zamiast tego można wykorzystać tę opcję jako spokój ducha, że jeśli po przejściu na emeryturę potrzebna jest opieka długoterminowa, dostępny jest miesięczny przepływ gotówki na pokrycie niezbędnych wydatków. Renta odroczona nie obejmuje żadnej opieki długoterminowej potrzebnej przed przejściem na emeryturę.
Podsumowanie
Większość osób w wieku powyżej 65 lat będzie w pewnym momencie potrzebować opieki długoterminowej. Ponieważ ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej nie jest dla wszystkich, rozważne jest zbadanie innych opcji. Rozważ powyższe alternatywy, planując z wyprzedzeniem wysokie koszty opieki długoterminowej, jeśli będziesz jej potrzebować w przyszłości.