401 (k) Plany dla małych firm
Plan 401 (k) jest jednym z najcenniejszych instrumentów inwestycyjnych przy planowaniu emerytury. Indywidualne programy 401 (k) są zazwyczaj sponsorowane przez pracodawcę i stanowią część programów świadczeń pracowniczych. Duże firmy często tworzą 401 (k) pojazdów, aby pomóc pracownikom w planowaniu emerytury i oferowaniu płatności dopasowanych do pracodawcy oprócz zapewnianych przez nich pensji. Właściciele małych firm mają mniej opcji, więc muszą skupić się na wszystkich powiązanych wydatkach przy podejmowaniu decyzji, który plan świadczeń 401 (k) zamierzają zaoferować.
Tradycyjne 401 (k) pojazdy inwestycyjne
Pracodawcy zazwyczaj oferują tradycyjne instrumenty inwestycyjne 401 (k), które obejmują składki przed opodatkowaniem. Mogą również oferować składki po opodatkowaniu w ramach planu Roth 401 (k). Niezależnie od narzędzia inwestycji emerytalnej oferowanego przez pracodawców, podstawową korzyścią planu 401 (k) jest jego dopasowanie. Po dopasowaniu pracodawcy wpłacają taką samą kwotę, jak pracownik, do funduszu inwestycyjnego 401 (k) finansowanego przez pracodawcę, do pewnego procentu, zwykle około 3%.
401 (k) Pojazdy
Gdy duże firmy działają jako sponsorzy planu, mają luksus pracy z prawie każdym dostawcą 401 (k) w branży inwestycyjnej. Prawie wszystkie firmy inwestycyjne mają dostępne opcje planu 401 (k). Plan 401 (k) wymaga również administratora, który może być dostawcą planu, jeśli spółka inwestycyjna oferuje usługi administracyjne wraz z planami 401 (k). Firma może zatrudnić oddzielnego administratora dla indywidualnych planów 401 (k) dla pracowników.
Jeśli jesteś właścicielem małej firmy, nie będziesz mieć luksusu pracy z jakimkolwiek dostawcą 401 (k) w branży. Nie oznacza to jednak, że nie masz opcji. Trzy z wiodących planów 401 (k) dla właścicieli małych firm to Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) i Fidelity 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) jest dostarczany przez Merrill Lynch i oferuje jeden z najprostszych i najwygodniejszych planów 401 (k) do skonfigurowania dla pracodawcy. Skonfigurowanie planu zajmuje około 30 minut.
Opłaty za plan są minimalne, a składki można odliczyć od podatku dla małych firm. Plan Merrill Edge oferuje również liczne modele portfeli dla pracowników. Jednak opcje portfela modeli nie są tak solidne, jak opcje z planów z kompleksowymi usługami zarządzania portfelem, takimi jak Vanguard i Fidelity.
Opłaty i wydatki związane z planem Merrill Edge 401 (k) są minimalne. Plan oferuje niskie kompleksowego0,52%. Ten wskaźnik kosztów obejmuje opłatę powierniczą inwestycji, opłatę za obsługę uczestnika i opłatę za prowadzenie rachunku.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) oferuje wszystkie podstawowe funkcje instrumentu inwestycyjnego 401 (k) z opcjonalnymi usługami administracyjnymi za pośrednictwemVanguard. Jedną z największych zalet Vanguard 401 (k) jest to, że umożliwia wszystkim uczestnikom dostęp do zestawu funduszy Vanguard.
Ogólnie rzecz biorąc, opłaty i wydatki są różne dla każdego planu. Jednak większość planów ma zazwyczaj całkowity wskaźnik kosztów w wysokości 0,52%. Ponadto fundusze inwestycyjne Vanguard oferują jedne z najniższych wskaźników kosztów w branży.
Wadą Vanguard 401 (k) jest struktura cenowa. Roczna opłata za prowadzenie zapisów planu jest obliczana na uczestnika, a firmy z mniejszą liczbą uczestników mogą zapłacić wyższą opłatę za prowadzenie dokumentacji.
Wierność 401 (k)
Fidelity 401 (k) jest również dobrą opcją dla małych przedsiębiorstw. Obejmuje podstawowe funkcje planu 401 (k), a także usługę administracyjną świadczoną przez Fidelity.
Pracodawcy mogą spodziewać się średniego wskaźnika kosztów na poziomie 0,52%. Podobnie jak Vanguard, Fidelity oferuje portfele modelowe z własnymi środkami, co często jest atrakcyjne dla pracodawców i inwestorów.
Wadą planu Fidelity 401 (k) jest to, że obsługuje on głównie pracodawców zatrudniających 20 lub więcej pracowników. W przypadku małych firm zatrudniających mniej niż 20 pracowników plan ten może być kosztowny.
401 (k) Wskaźniki kosztów
Po zarejestrowaniu się w 401 (k), czy to za pośrednictwem dużej firmy, czy małej firmy, Twoim obowiązkiem jest zarządzanie kosztami planu. Ale może to być trudne, ponieważ istnieją tylko pewne opcje inwestycji, gdy pracodawca wybiera plan. Powinieneś uważnie monitorować koszty alternatywne ich inwestycji 401 (k), mając jednocześnie na uwadze, że twój sponsor planu prawdopodobnie pokrywa większość opłat związanych z instrumentem inwestycyjnym. Twoja odpowiedzialność może być bardzo mała.
Całkowity wskaźnik wydatków
Współczynnik wydatków dla planu 401 (k) jest równy kwocie płaconej w opłatach podzielonej przez całkowitą inwestycję. W przypadku inwestorów 401 (k) niektóre z kluczowych opłat, o których należy pamiętać w przypadku instrumentu inwestycyjnego 401 (k), obejmują opłaty za zarządzanie, opłaty powiernicze inwestycji, opłaty za zarządzanie planem i opłaty za prowadzenie rachunku indywidualnego. Opłaty te są standardowe dla planu 401 (k). Inwestorzy mogą spodziewać się przybliżonego całkowitego wskaźnika kosztów 401 (k) w wysokości od 0,3% do 2%.
Inwestor może zarządzać niektórymi wydatkami w swoim 401 (k) poprzez wybrane inwestycje. Możliwe jest obniżenie ogólnego wskaźnika kosztów, wybierając poszczególne inwestycje o niższych wskaźnikach kosztów. Jeśli jednak wskaźnik wydatków Twojego planu przekracza 2% i celowo wybrałeś inwestycje z najniższymi opłatami, koszty alternatywne Twojego portfela są prawdopodobnie zbyt wysokie.