5 Błędne przekonania na temat rachunków rynku pieniężnego
Inwestowanie może być ryzykownym przedsięwzięciem. Przed podjęciem zobowiązania inwestycyjnego należy wziąć pod uwagę wiele różnych czynników. Jeśli inwestujesz w akcje, musisz ponosić ryzyko zmienności rynkowej i ekonomicznej. Obligacje niosą ze sobą zarówno ryzyko stopy procentowej, jak i inflacyjne. Ale jeśli szukasz czegoś, co jest dość bezpieczne, zawsze masz do dyspozycji konto rynku pieniężnego.
Rachunki rynku pieniężnego służą pożytecznemu celowi, jakim jest zapewnienie bezpieczeństwa i płynności naszych pieniędzy. Ale często są źle rozumiane i niewłaściwie wykorzystywane. Ale czym one są? Jak uniknąć niektórych błędów, które większość ludzi popełnia, inwestując w te niskooprocentowane pojazdy?
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się o pięciu największych błędach popełnianych przez inwestorów na rachunkach rynku pieniężnego.
Co to są konta rynku pieniężnego?
Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć te konta i ich ofertę. Kont rynku pieniężnego są kont oszczędnościowych. Są uważane za świetne miejsce do tymczasowego przechowywania pieniędzy, zwłaszcza gdy na rynku panuje zmienność i nie możesz być pewien innej bezpiecznej przystani.
Posiadając konto na rynku pieniężnym, możesz być pewien, że Twoje saldo jest ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) do kwoty 250 000 USD. Zazwyczaj wymagane jest saldo minimalne. Inwestor, którego saldo spadnie poniżej minimum, zwykle ponosi opłatę.
Wiele kont MM ma możliwość wypisywania czeków i kartę debetową. Jednak inwestor ma ograniczoną liczbę transakcji – łącznie sześć przelewów i płatności elektronicznych miesięcznie, zgodnie zrozporządzeniem D dotyczącym Rezerwy Federalnej. Na konsumentów, którzy przekroczyli wyznaczony limit, są naliczane opłaty.
Te rachunki są oprocentowane – zazwyczaj jednocyfrowe zwroty – i mogą dawać nieco więcej niż tradycyjne konto oszczędnościowe. Dzieje się tak, ponieważ mogą inwestować w stabilne fundusze o niskim ryzyku, takie jak obligacje skarbowe (obligacje skarbowe) i zazwyczaj płacą wyższe odsetki niż konto oszczędnościowe. Chociaż zwroty mogą nie być duże, rachunki rynku pieniężnego są nadal całkiem dobrym wyborem w czasach niepewności.
Kluczowe wnioski
- Rachunki rynku pieniężnego są jak zwykłe konta oszczędnościowe z różnymi cechami, które je wyróżniają.
- Inwestorzy muszą utrzymywać minimalne saldo przez określony czas i są ograniczeni do liczby dozwolonych transakcji.
- Rachunki rynku pieniężnego nie są funduszami rynku pieniężnego, które są jak fundusze wspólnego inwestowania.
- Rachunki te są również podatne na ryzyko inflacyjne i nie powinny być wykorzystywane jako główne źródło inwestycji.
To nie są fundusze rynku pieniężnego
Mylenie rachunku rynku pieniężnego z funduszem rynku pieniężnego jest powszechne, ale istnieją krytyczne różnice między tymi dwoma instrumentami finansowymi.
Fundusz rynku pieniężnego jest fundusz charakteryzuje inwestycji niskiego ryzyka, niskie zwrotnymi. Fundusze te inwestują w bardzo płynne aktywa, takie jak środki pieniężne i równoważne im papiery wartościowe. Na ogół inwestują również w papiery dłużne o wysokim ratingu kredytowym, których termin zapadalności jest krótkoterminowy. Wchodzenie i wychodzenie z funduszu MM jest stosunkowo łatwe, ponieważ nie ma żadnych obciążeń związanych z pozycjami.
Często jednak inwestorzy słyszą rynek pieniężny i zakładają, że ich pieniądze są całkowicie bezpieczne. Nie dotyczy to jednakfunduszyrynku pieniężnego. Te typy rachunków są nadal produktem inwestycyjnym i jako takie nie mają gwarancji FDIC.
Zwroty z funduszy rynku pieniężnego zależą od rynkowych stóp procentowych. Można je podzielić na różne typy, takie jak fundusze typu prime money, które inwestują w papiery dłużne o zmiennym oprocentowaniu i papiery komercyjne aktywów innych niż skarbowe, lub fundusze skarbowe, które inwestują w standardowe papiery dłużne emitowane przez Departament Skarbu USA, takie jak bony, obligacje i weksle.
Ryzyko inflacyjne
Powszechnym błędem jest przekonanie, że umieszczenie pieniędzy na koncie rynku pieniężnego chroni przed inflacją. Ale to niekoniecznie prawda.
Wielu twierdzi, że lepiej jest zarabiać niewielkie odsetki w banku niż nie zarabiać wcale, ale pokonanie inflacji w dłuższej perspektywie nie jest tak naprawdę celem rachunku rynku pieniężnego. Stopa inflacji jest niska w 2019 r. – od czerwca do 1,8%, podczas gdy średnia stopa inflacji w historii 20 lat wynosi 2,24%. W międzyczasie, przeciętny rachunek na rynku pieniężnym oprocentuje poniżej 2%, dlatego też pieniądze znajdujące się na rachunku rynku pieniężnego prawdopodobnie nie przekroczą inflacji.
Załóżmy na przykład, że inflacja jest niższa niż średnia historyczna z 20 lat. Nawet w tej sytuacji oprocentowanie, które banki płacą na tych rachunkach, również spada, co wpływa na pierwotną intencję konta. Więc chociaż rachunki rynku pieniężnego są bezpiecznymi inwestycjami, tak naprawdę nie chronią Cię przed inflacją.
Inwestowanie na rachunku rynku pieniężnego nie chroni przed inflacją.
Właściwa równowaga
Zmieniające się stopy inflacji mogą wpływać na skuteczność rachunków rynku pieniężnego. Krótko mówiąc, posiadanie wysokiego procentu kapitału na tych kontach jest nieefektywne. Ale wymagają większego salda minimalnego niż tradycyjne konta oszczędnościowe.
Sześć do 12 miesięcy wydatków na życie jest zwykle zalecanych dla kwoty, którą należy przechowywać w gotówce na tego typu kontach w przypadku nieprzewidzianych sytuacji kryzysowych i wydarzeń życiowych. Poza tym pieniądze zasadniczo siedzą i tracą na wartości.
Pieniądze jako koc bezpieczeństwa
W wielu przypadkach jesteśmy zaprogramowani, aby wierzyć, że gromadzenie pieniędzy jest najbardziej owocnym podejściem. Ale to niekoniecznie jest prawdą, zwłaszcza jeśli chodzi o oszczędzanie pieniędzy na rynku pieniężnym lub standardowych kontach oszczędnościowych. Trudno jest mieć pieniądze, na które ciężko pracowałeś, wbić się w otwarty rynek, narażony na całą niepewność, która się z nim wiąże. Niestety, ludzie często pozostają na swoich pozycjach gotówkowych zbyt długo, zamiast je inwestować, a to wszystko z powodu strachu.
Wielka recesja tylko zaprowadziła już ostrożnych inwestorów dalej w króliczą norę gromadzącą gotówkę. Ale wysokie zyski z twoich pieniędzy mogą pochodzić tylko z różnych inwestycji. Pięćdziesiąt lat temu można było krok po kroku codziennie odkładać pieniądze i być pewnym, że wszystko będzie dobrze, ale współczesne czasy dyktują nam zupełnie inną przyszłość dla naszej stabilności finansowej. Dzisiaj wyzwaniem jest przechytrzenie naszego naturalnego odruchu, aby to wszystko powstrzymać.
Podziel to
Dywersyfikacja aktywów jest jednym z podstawowych praw inwestowania. Gotówka nie jest inna. Jeśli nalegasz na trzymanie wszystkich swoich pieniędzy na rachunkach rynku pieniężnego, na żadnym rachunku nie powinno być więcej niż 250 000 USD, które jest objęte ubezpieczeniem FDIC. Nierzadko zdarza się, że rodziny lub posiadłości mają wiele kont bankowych, aby jak najlepiej ubezpieczyć swoje pieniądze.
Korzystając z tej strategii, warto podzielić pieniądze na trzy „wiadra”. Odłożenie pieniędzy na krótki okres (od jednego do trzech lat), średnioterminowy (od czterech do dziesięciu lat i długoterminowy (plus 10 lat)) może skłonić inwestorów do przyjęcia bardziej logicznego podejścia do tego, jak długo i jak trzeba zaoszczędzić dużo pieniędzy Aby przyjąć bardziej taktyczne podejście, możemy zastosować te same koszyki i realistycznie ocenić Twoją tolerancję na ryzyko.
Rozważ zainwestowanie długoterminowych pieniędzy w inne instrumenty inwestycyjne niskiego ryzyka, takie jak renta, polisa ubezpieczeniowa na życie, obligacje lub obligacje skarbowe. Istnieje niezliczona liczba opcji podziału wartości netto, aby zabezpieczyć się przed ryzykiem utraty wartości pieniędzy trzymanych w gotówce. Kilka instrumentów inwestycyjnych oprócz rachunków rynku pieniężnego oferuje wyższe oprocentowanie. Dla bardziej tolerancyjnych inwestorów lub tych, którzy chcą utrzymać trochę pieniędzy w ruchu w krótkim i średnim terminie, istnieją fundusze i strategie inwestycyjne, które mogą zapewnić zwroty, których szukasz – mając czas i żołądek na zmienność. Podejścia te, wraz z utrzymywaniem stałego ruchu pieniędzy w każdym okresie życia, mogą pomóc w pokonaniu bieżącej i przyszłej inflacji, jednocześnie chroniąc pieniądze przed utratą wartości. Tak czy inaczej, chęć pełnego zrozumienia tych produktów pozwoli Ci podjąć właściwą decyzję.
Podsumowanie
Rachunki rynku pieniężnego służą jednemu celowi: zatrzymywaniu pieniędzy. Pieniądze jednak nic nie robią, dopóki nie zostaną przeniesione, i ostatecznie będą wymagały od inwestora zbadania ich opcji i bardziej zróżnicowanego inwestowania.