5 pytań dotyczących ubezpieczenia na życie, które powinieneś zadać
Jeśli jesteś na rynku ubezpieczeń na życie, być może kusiły Cię reklamy: „Za zaledwie kilka dolarów dziennie możesz chronić swoją rodzinę dzięki ubezpieczeniu na życie o wartości 1 miliona dolarów!”. Brzmi świetnie, prawda? Te reklamy zwykle odnoszą się do terminowego ubezpieczenia na życie. Jak sama nazwa wskazuje, terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę przez ograniczony czas lub okres, na przykład 10, 20 lub 30 lat.
Koncepcja jest dość prosta: jeśli umrzesz, gdy Twoja polisa jest aktywna, Twoja rodzina otrzyma świadczenie z tytułu śmierci. Jednak wiele rodzajów ubezpieczeń terminowych i opcji może być mylących. Czy terminowe ubezpieczenie na życie się opłaci? Zacznij od zadania sobie pięciu poniższych pytań.
Kluczowe wnioski
- Nikt tak naprawdę nie chce rozmawiać o ubezpieczeniach na życie; brzmi drogo i przywodzi na myśl naszą własną śmiertelność.
- Niemniej jednak posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia na życie może przynieść spokój ducha, wiedząc, że Twoi bliscy i beneficjenci zostaną objęci finansową opieką po Twojej śmierci.
- W zależności od stylu życia, struktury rodziny i sytuacji finansowej istnieją różne rodzaje ubezpieczeń na życie, które można dostosować do indywidualnych potrzeb.
1. Dlaczego chcę mieć ubezpieczenie na życie?
Zanim kupisz jakiekolwiek spadek lub prezent na cele charytatywne?
Jeśli chcesz, aby ubezpieczenie potencjalnie pokrywało zobowiązania finansowe, które będziesz mieć przez bardzo długi czas – prawdopodobnie do końca życia – możesz rozważyć trwałe ubezpieczenie na życie. Jeśli jesteś w kryzysie finansowym i masz bezpośrednie zobowiązania wobec swojej rodziny, partnerów biznesowych lub pożyczkodawców, ubezpieczenie terminowe może stanowić rozwiązanie krótkoterminowe.
2. Jaki rodzaj ubezpieczenia jest dostępny?
Większość osób będzie miała dostęp do co najmniej jednego z dwóch rodzajów ubezpieczenia terminowego: grupowego lub indywidualnego.
Grupowe ubezpieczenie na życie
Większość firm oferuje swoim pracownikom jakąś formę terminowego ubezpieczenia na życie w ramach świadczenia pracowniczego. Nazywa się to grupowym ubezpieczeniem terminowym, ponieważ otrzymujesz ochronę w ramach większej grupy. Zwykle jest ona potrącana bezpośrednio z Twojej wypłaty, a jedynym wymogiem uzyskania ubezpieczenia jest wypełnienie krótkiego kwestionariusza ze szczegółami Twojej historii zdrowia. Oto kilka zalet grupowego ubezpieczenia terminowego:
- To wygodne. Zwykle możesz wykupić polisę, gdy podejmujesz nową pracę i rejestrujesz się w programie świadczeń swojej firmy. Możesz również mieć możliwość zapisania się podczas rocznego okresu zapisów w swojej firmie, kiedy możesz zapisać się na inne świadczenia, takie jak ubezpieczenie medyczne lub dentystyczne lub plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę.
- Nie jest wymagane badanie lekarskie. Większość planów grupowych nie wymaga fizycznego egzaminu. Oświadczenie o dobrym stanie zdrowia wraz z historią medyczną to zwykle wszystko, co jest wymagane do zabezpieczenia ubezpieczenia.
- Płatności automatyczne. Dzięki potrąceniu z pensji prawie nie poczujesz uderzenia finansowego związanego z płaceniem składek co miesiąc.
Indywidualne ubezpieczenie na życie
Jak sama nazwa wskazuje, polisa indywidualna to taka, w której składasz wniosek samodzielnie. Ty lub członek rodziny będziesz właścicielem faktycznej polisy. Aby uzyskać indywidualną polisę, prawdopodobnie będziesz musiał przejść jakieś badanie lekarskie, przedstawić szczegółową historię medyczną i dać firmie ubezpieczeniowej pozwolenie na wgląd w twoją dokumentację medyczną i sprawdzenie przeszłości wszelkich wykroczeń drogowych lub działań przestępczych. Może się to wydawać nieco inwazyjne, ale posiadanie indywidualnej polisy ubezpieczeniowej na życie ma wiele zalet.
- Jest przenośny. Jeśli podejmiesz nową pracę w innej firmie, nie musisz się martwić utratą ochrony ubezpieczeniowej na życie.
- Premie za poziom. Ogólnie rzecz biorąc, poszczególne polisy mogą mieć strukturę składek na poziomie przez cały okres obowiązywania polisy.
- Elastyczność. Jeśli kiedykolwiek zechcesz zaktualizować lub przekonwertować swoją politykę terminową na stałą, możesz mieć więcej dostępnych opcji w przypadku indywidualnej polityki niż w przypadku planu grupowego.
3. A jeśli nie umrę?
Jak na ironię, niektórzy ludzie, którzy kupują terminowe ubezpieczenie na życie, denerwują się, gdy dowiadują się, że jeśli nie umrą, nic nie odzyskają. Jeśli Cię to niepokoi, ważne jest, aby zrozumieć, co stanie się z Twoją polisą, gdy zbliżasz się do końca kadencji.
Gdy zbliżasz się do końca okresu obowiązywania polisy, możesz mieć możliwość zachowania polisy. Jeśli tak, a płaciłeś składki za poziom, możesz spodziewać się znacznego skoku w składce. Tak więc, jeśli na tym etapie życia nadal jesteś zdrowy i chcesz zachować polisę, najlepiej będzie złożyć wniosek o nową polisę.
Być może chciałeś, aby Twoja polisa obejmowała Cię tylko tak długo, jak długo miałeś kredyt hipoteczny lub do czasu opłacenia studiów Twoich dzieci w college’u. Jeśli tak jest i nie masz żadnych innych zobowiązań do ochrony, możesz pozwolić, aby ochrona wygasła.
4. Jak mogę zaktualizować moją obecną polisę?
Większość zasad dotyczących terminów ma „przywilej konwersji”. Umożliwia to zasadniczo wymianę starej polisy na nową stałą polisę i dalsze opłacanie składek, które mogą być wyższe. Jest to świetna funkcja, która zapewnia przyszłą elastyczność, ale ponieważ niektóre zasady mają ograniczenia, należy zapoznać się z regułami konwersji każdej rozważanej zasady.
Przywilej konwersji może mieć ograniczenia czasu na to. Na przykład może być konieczne przekonwertowanie go, zanim osiągniesz określony wiek. Inne zasady umożliwiają konwersję przez cały okres obowiązywania polisy. Najbardziej hojne polisy terminowe pozwalają na przejście na dowolny dostępny rodzaj stałej polisy, takiej jak na całe życie, życie uniwersalne lub zmienne życie uniwersalne. Niektóre zasady dotyczące terminów mogą zmuszać Cię do przejścia na jeden typ, a niektóre firmy mogą nie oferować wszystkich typów, co może ograniczać Twoje opcje.
5. Gdzie kupić polisę?
Wiele firm internetowych oferuje ubezpieczenia terminowe. Dystrybutorzy ci zwykle koncentrują się na znalezieniu polityki o najniższych kosztach na podstawie podanych przez Ciebie danych osobowych.
Aby uzyskać bardziej spersonalizowane wrażenia, możesz rozważyć znalezienie specjalisty. Agent ubezpieczeniowy pomoże Ci zrozumieć różne rodzaje ubezpieczeń i powinien być w stanie odpowiedzieć na wszelkie pytania. Możesz go znaleźć, odwiedzając jedną z głównych witryn firmowych lub przeglądając lokalną książkę telefoniczną, ale prawdopodobnie najlepszym sposobem znalezienia przedstawiciela jest poproszenie o polecenie znajomego lub współpracownika.
Wreszcie, w przypadku ubezpieczenia grupowego, możesz skontaktować się z pracodawcą. Osoby samozatrudnione mogą mieć dostęp do planu grupowego za pośrednictwem stowarzyszenia zawodowego lub nawet być w stanie wprowadzić plan grupowy dla siebie i swoich pracowników.
Podsumowanie
Po przejrzeniu tych pięciu pytań będziesz w stanie samodzielnie zdecydować, czy ten milion dolarów pokrycia oferowanego w reklamie jest naprawdę tym, czego potrzebujesz dla siebie i swojej rodziny. Jeśli tak nie jest, nie bój się go ominąć – czekają na Ciebie setki polityk, które zapewnią Ci spokój ducha, którego szukasz.