5 błędów, których należy unikać przy zakupach dożywotnich
Renty zawsze mogą być popularne ze względu na gwarantowany strumień dochodu, jaki zapewniają inwestorom. Ale jest powód, dla którego renty dożywotnie zyskały w przeszłości zły rap. Wybierz niewłaściwą rentę, aw najlepszym przypadku możesz płacić za wysokie opłaty lub, co gorsza, możesz stracić całą inwestycję. Mając to na uwadze, przyjrzyjmy się pięciu błędom, których należy unikać przy zakupie renty.
Wybór niewłaściwego ubezpieczyciela
Renty działają w ten sposób, że inwestorzy kupują rentę od ubezpieczyciela, a pieniądze są zamieniane na okresowe płatności, które mogą trwać przez całe życie. Inwestorzy mogą je kupić za ryczałt lub z inwestycjami przez określony czas, a w zamian uzyskują stałą, zmienną lub indeksowaną stopę zwrotu.
Ale renta będzie tak dobra, jak ubezpieczyciel. Jeśli ubezpieczyciel nie będzie w stanie wypłacić odszkodowania z jakiegokolwiek nieprzewidywalnego powodu, nie otrzymasz płatności. Dlatego chcesz wybrać ubezpieczyciela, który ma solidne podstawy finansowe i jest wysoko oceniany przez AM Best, Standard and Poor’s lub Moody’s, trzy firmy monitorujące zdolność kredytową ubezpieczycieli.
Ważne jest, aby upewnić się, że dostawca rent posiada ocenę „A” od AM Best i ocenę „AA” od S&P lub Moody’s.
Nie zwracanie uwagi na opłaty
Nic w życiu nie jest darmowe. Ten gwarantowany strumień dochodów będzie kosztowny. Ile to kosztuje, zależy od poziomu należytej staranności. Jednym z największych błędów, jakie może popełnić kupujący dożywotni, jest nie zwracanie szczególnej uwagi na opłaty związane z rentą. Podobnie jak inne produkty inwestycyjne, renty wiążą się z różnego rodzaju opłatami, prowizjami i prowizjami, o których inwestorzy muszą pamiętać.
Najczęstszymi opłatami będą opłaty za śmiertelność i wydatki, opłaty administracyjne, opłaty za wykup za wypłaty powyżej uzgodnionego limitu, opłaty za zarządzanie inwestycjami i opłaty dla opcjonalnych jeźdźców.
Zrozumienie wszystkich opłat pobieranych przez każdego ubezpieczyciela pozwoli Ci dokonać porównania jabłek do jabłek i uniknąć produktów dożywotnich, które mają wysokie opłaty.
Warto również wziąć pod uwagę całkowity koszt opłat, a nie tylko jeden obszar. Dzieje się tak, ponieważ w niektórych przypadkach jeden koszt może być niższy, ale ogólnie opłaty mogą być wyższe.
Zagubienie się w tłumaczeniu
Renty mogą być skomplikowane z powodu różnych typów i całego żargonu branżowego. Istnieją stałe renty, zmienne renty, zwroty z indeksów, opłaty za śmierć i opłaty za wykup, żeby wymienić tylko kilka.
Istnieją również różne sposoby uzyskania wypłaty, niezależnie od tego, czy zbierasz pieniądze na całe życie, czy przez określony z góry okres.
Mimo że poznanie tajników renty może być zniechęcające, nieprzestrzeganie tego może kosztować Cię dużo pieniędzy. Wybierz niewłaściwą rentę do swojej wyjątkowej sytuacji, a możesz nie otrzymać odpowiedniej wypłaty.
Przeoczenie wpływu inflacji
Z produktem dożywotnim płacisz dzisiaj za gwarantowany zwrot w późniejszym terminie, co oznacza, że zawsze będzie istniało ryzyko inflacji. Jednak zbyt często inwestorzy nie biorą pod uwagę inflacji przy zakupie produktu inwestycyjnego generującego dochód.
Jeśli zwroty nie nadążą za tempem inflacji, Twoje pieniądze będą mniej warte w momencie wypłaty. Inwestorzy mogą albo wykupić więcej renty, obliczając, ile potrzebują i dostosowując się do inflacji, albo mogą kupić rentę z komponentem chroniącym przed inflacją.
Brak zakupów
Jedną z najgorszych rzeczy, jakie może zrobić nabywca renty, jest zaniechanie zakupów przed zakupem renty. Każdy ubezpieczyciel będzie oferował własne produkty rentowe z własnymi opłatami, warunkami i opłatami za wykup, nie wspominając o tym, że niektórzy dostawcy będą pobierać wyższą prowizję niż inni.
Istnieją również różnice w typach rent i inwestycjach oraz w pozycji firmy. Niektóre firmy ubezpieczeniowe będą miały lepszą kondycję finansową niż inne, podczas gdy inne będą bardziej operować lotami nocnymi. Ale inwestorzy dożywotni nie będą o tym wiedzieć, jeśli nie praktykują zakupów porównawczych.
Aby podjąć świadomą i rozsądną decyzję, oceń przynajmniej trzech ubezpieczycieli.
Podsumowanie
Renty są atrakcyjne dla wielu emerytów, ponieważ zapewniają stały strumień dochodów na emeryturze, który ma być gwarantowany. Ale nie wszyscy dostawcy rent są sobie równi, co oznacza, że będą oferować różne produkty z różnymi opłatami.
I nie zapominajmy, że nie wszyscy ubezpieczyciele mają takie same warunki finansowe, co może narazić pieniądze inwestora na ryzyko. Inwestorzy muszą upewnić się, że rozumieją, jak działa renta, a także znać różne opłaty, współpracować z solidnym ubezpieczycielem i przeprowadzić niezbędne porównania, aby uzyskać odpowiednią rentę do ich wyjątkowych potrzeb.