4 Źródła dochodu na emeryturę
Po całym życiu pracy i oszczędzania emerytura jest światłem na końcu tunelu. Większość z nas wyobraża sobie to jako czas odpoczynku i relaksu, kiedy cieszymy się owocami naszej pracy. Wyobrażamy sobie stałe źródło dochodu bez konieczności codziennego chodzenia do pracy.
To wspaniała wizja, ale generowanie dochodu bez chodzenia do pracy wydaje się być mętną koncepcją podczas naszych lat pracy. Wiemy, czego chcemy, ale nie jesteśmy do końca pewni, jak to się stanie. Jak więc dokładnie zmienisz swoje gniazdo w stały dopływ gotówki na emeryturze? Pomocne może być opracowanie konkretnej strategii opartej na tych źródłach dochodu.
Kluczowe wnioski
- Renty zapewniają stały strumień dochodów przez całe życie. Jednak kwota, którą otrzymujesz, może stracić na wartości z powodu inflacji.
- Strategiczne, systematyczne wypłaty muszą opierać się na Twoich wymaganiach dotyczących przepływów pieniężnych.
- Drabiny obligacji i CD mogą tworzyć spójny strumień dochodów przy niskim ryzyku.
4 sposoby generowania dochodu po przejściu na emeryturę
1. Renty natychmiastowe
Zakup natychmiastowej renty dożywotniej to łatwy sposób na przekształcenie kwoty ryczałtowej w ciągły strumień dochodów, którego nie można przeżyć. Emeryci często biorą pieniądze, które zaoszczędzili w ciągu lat pracy, i wykorzystują je do zakupu natychmiastowej umowy dożywotniej, ponieważ strumień dochodów zaczyna się natychmiast, jest przewidywalny i nie mają na niego wpływu spadające ceny akcji lub spadające stopy procentowe.
W zamian za przepływy pieniężne i zabezpieczenia, nabywca renty dożywotniej natychmiast akceptuje fakt, że wypłata dochodu nigdy nie wzrośnie, co oznacza, że jej wartość faktycznie maleje w czasie z powodu inflacji. Większą troską dla najbardziej bezpośrednich nabywców renty jest to, że po zakupie nie można zmienić zdania. Twój kapitał jest zablokowany na zawsze, a po Twojej śmierci firma ubezpieczeniowa zatrzymuje saldo pozostające na Twoim koncie.
Renty to skomplikowane produkty, które przybierają różne formy. Zanim się pośpieszysz i kupisz, odrób pracę domową.
2. Strategiczne systematyczne wypłaty
Nawet jeśli masz miliony dolarów na koncie bankowym, wyciągnięcie wszystkiego na raz i włożenie ich pod materac nie jest strategiczną metodą maksymalizacji lub zabezpieczenia strumienia dochodów. Niezależnie od wielkości twojego gniazda, rozsądną strategią jest zabranie tylko takiej ilości pieniędzy, ile potrzebujesz, i pozwolenie reszcie dalej pracować dla ciebie.
Ustalenie potrzeb w zakresie przepływów pieniężnych i regularne pobieranie tylko określonej kwoty pieniędzy jest istotą systematycznej strategii wypłat. Oczywiście, wypłaty tej samej kwoty co tydzień lub miesiąc można również sklasyfikować jako systematyczne, ale jeśli nie dopasowujesz wypłat do swoich potrzeb, nie jest to strategiczne.
Tak czy inaczej, większość ludzi wdraża systematyczny program wypłat, z czasem likwidując swoje aktywa. Udziały kapitałowe, takie jak fundusze wspólnego inwestowania i akcje w planach 401 (k), są często największymi pulami pieniędzy pozyskiwanymi w ten sposób, ale należy również wziąć pod uwagę obligacje, rachunki bankowe i inne aktywa. Prawidłowo wdrożona strategia wypłat może pomóc w zapewnieniu, że Twój strumień dochodu będzie trwał tak długo, jak tego potrzebujesz.
„W przypadku emerytów, którzy wyciągają pieniądze na emeryturę z tradycyjnych IRA (nie Roth IRA), 401 (k) i 403 (b) s,„ właściwa kwota wypłaty ”nie jest ich decyzją – jest raczej określana przez wymagane minimalna dystrybucja (RMD) od 70 roku życia ”- mówi dr Craig L. Israelsen, projektant 7Twelve Portfolio z siedzibą w Springville, UT. „Ogólnie rzecz biorąc,” dodaje Israelsen, „RMD wymaga mniejszych wypłat w ciągu pierwszych pięciu do sześciu lat (mniej więcej do wieku 76 lat). Następnie roczne wypłaty oparte na RMD będą znacznie większe przez pozostałą część życia emeryta”.
Wymagany wiek dla RMD został podniesiony do wieku 72 lat z 70 ½ roku życia pod koniec 2019 r. Na mocyUstawy Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) z 2019 r.
3. Obligacje Laddered
Drabiny obligacji są tworzone poprzez zakup wielu obligacji, które dojrzewają w zróżnicowanych odstępach czasu. Taka struktura zapewnia stałe zwroty, niskie ryzyko straty i ochronę przed ryzykiem kupna, ponieważ rozłożone terminy zapadalności eliminują ryzyko wykupu wszystkich obligacji w tym samym czasie.
Obligacje generalnie spłacają odsetki dwa razy w roku, więc portfel sześciu obligacji generowałby stały miesięczny przepływ środków pieniężnych. Ponieważ oprocentowanie obligacji jest zablokowane w momencie zakupu, okresowe płatności odsetek są przewidywalne i niezmienne.
Kiedy jedna obligacja zapadnie, kupowana jest kolejna, a drabina jest wydłużana, ponieważ termin zapadalności nowego zakupu przypada w przyszłości później niż termin zapadalności pozostałych obligacji w portfelu. Różnorodność obligacji dostępnych na rynku zapewnia znaczną elastyczność w tworzeniu drabiny obligacji, ponieważ do budowy portfela można wykorzystać emisje o różnej jakości kredytowej.
„Poszczególne obligacje – rozmieszczone w różnych sektorach, klasach aktywów i okresach – mogą zapewnić gwarantowany zwrot kapitału (w oparciu o rentowność emitenta) i konkurencyjne oprocentowanie” – mówi David Anthony, CFP®, prezes i portfolio kierownik w Anthony Capital LLC w Broomfield, CO.
„Niedawno miałem klienta, który po przedstawieniu tej strategii zdecydował się skorzystać z oferty wykupu emerytalnego w wysokości 378 000 USD i zakupić 50 różnych pojedynczych obligacji od 50 różnych firm, nie ryzykując więcej niż 2% w jednej firmie, rozłożone na następne siedem lat. Jej dochód z przepływów pieniężnych wynosił 6% rocznie, więcej niż jej emerytura lub indywidualna renta ”.
4. Certyfikaty depozytowe z obciążeniem
Konstrukcja drabiny do świadectw depozytowych (CD) odzwierciedla technikę budowania drabiny obligacyjnej. Kupuje się wiele płyt CD o różnych terminach zapadalności, przy czym każda płyta CD dojrzewa później niż jej poprzedniczka.
Jedna płyta CD może dojrzeć na przykład za sześć miesięcy, następna za rok, a następna za 18 miesięcy. Gdy każda płyta CD dojrzewa, kupujesz nową, a drabina jest wydłużana, ponieważ data zapadalności nowego zakupu jest dalej w przyszłości niż data zapadalności poprzednio zakupionych płyt CD.
Ta strategia jest bardziej konserwatywna niż strategia dotycząca obligacji drabinkowych, ponieważ płyty CD są sprzedawane przez banki i Drabiny CD są często używane do krótkoterminowych potrzeb dochodowych, ale mogą być używane do potrzeb długoterminowych, jeśli stopy procentowe są atrakcyjne i zapewniają pożądany poziom dochodu.
Odsetki zarobione na płytach CD są wypłacane tylko wtedy, gdy płyty osiągną termin zapadalności, więc aby mieć pewność, że terminy zapadalności pokrywają się z potrzebami dochodowymi, ważne jest, aby odpowiednio skonstruować drabinę. Zwróć uwagę, że niektóre płyty CD mają funkcję automatycznej reinwestycji, która może uniemożliwić Ci uzyskanie dochodu z inwestycji. Upewnij się, że żadne płyty CD, których używasz do generowania strumienia dochodów emerytalnych, nie zawierają tej funkcji.
Posiadanie różnych źródeł dochodu emerytalnego chroni przed nierentownymi inwestycjami.
Inne źródła dochodów
Dla wielu osób fundusze emerytalne nie są uzależnione od jednego źródła dochodu. Zamiast tego ich przepływy pieniężne pochodzą z kombinacji źródeł, które mogą obejmować emeryturę, świadczenia z ubezpieczenia społecznego, spadki, nieruchomości lub inne inwestycje generujące dochód.
Posiadanie wielu źródeł dochodu – w tym portfela o strukturze obejmującej natychmiastową rentę, systematyczny program wypłat, drabinę obligacji, drabinę CD lub kombinację tych inwestycji – może pomóc zabezpieczyć dochód w przypadku spadku stóp procentowych lub jednej z inwestycji zapewnia mniejsze niż oczekiwane zwroty.
Podsumowanie
Stałe źródło dochodu na emeryturze jest możliwe, ale wymaga planowania. Oszczędzaj pilnie, inwestuj sumiennie i określ najlepsze opcje wypłaty, gdy nadejdzie czas na wypłatę środków.