5 sposobów, w jakie linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) może cię zranić
Być może słyszałeś, że linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) to wygodny, elastyczny i tani sposób na pożyczanie pieniędzy. Wszystkie te stwierdzenia mogą być prawdziwe, jeśli ostrożnie zarządzasz HELOC. Zaciągnięcie HELOC zamiast pożyczki pod zastaw domu oznacza, że płacisz odsetki tylko od kwoty linii kredytowej, z której faktycznie korzystasz, a nie od wszystkich pieniędzy, które możesz pożyczyć. Ale jeśli nie będziesz ostrożny, HELOC może stać się bardzo drogi i wpędzić Cię w kłopoty finansowe. Oto pięć sposobów, w jakie HELOC może cię skrzywdzić.
Kluczowe wnioski
- HELOCs generalnie mają zmienne stopy procentowe, co ostatecznie może prowadzić do wyższych miesięcznych płatności.
- Pożyczkobiorcy korzystający z HELOCs, którzy początkowo dokonują płatności wyłącznie odsetkowych, mają do czynienia z dramatycznie wyższymi miesięcznymi płatnościami po wygaśnięciu okresu tylko odsetkowego.
- Korzystanie z HELOC jako instrumentu konsolidacji zadłużenia może powodować problemy dla osób, którym brakuje dyscypliny finansowej.
- HELOCs mogą sprawić, że ludziom życie ponad stan może wydawać się bardzo łatwe.
1. Rosnące stopy procentowe wpływają na miesięczne płatności i całkowite zadłużenie
HELOCs generalnie mają zmienne stopy procentowe. Oprocentowanie oparte jest na stopie referencyjnej, takiej jak stopa funduszy federalnych, powiększonej o marżę ustaloną przez pożyczkodawcę. Wraz ze wzrostem stóp procentowych wzrośnie również Twoja miesięczna rata.
Nie ma sposobu, aby przewidzieć, kiedy nastąpi wzrost lub ile będzie. Twoja nowa miesięczna płatność może być nieopłacalna. Zaleganie z tymi płatnościami może obniżyć twoją zdolność kredytową – nie wspominając o zwiększeniu odsetek, które jesteś winien. Drobnym drukiem HELOC należy podać maksymalną możliwą stopę procentową. Jeśli jednak Twoje obecne oprocentowanie wynosi 6%, a maksymalne to 20%, informacja ta nie będzie zbyt pocieszająca.
Stopy procentowe mają również wpływ na długoterminowe całkowite koszty kredytu, a nie tylko na miesięczne płatności. Jeśli stopa procentowa Twojej HELOC wzrośnie, zanim ją spłacisz, całkowity koszt tego, na co pożyczyłeś pieniądze, wzrośnie. Wyższa wypłata odsetek oznacza również, że masz mniej pieniędzy na inne rzeczy, takie jak opłacanie rachunków lub oszczędzanie na emeryturę.
Pożyczki pod zastaw domu
Jednym ze sposobów walki z ryzykiem wyższych stóp procentowych jest zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu zamiast HELOC.„W warunkach rosnących stóp procentowych może być lepiej mieć pożyczkę pod zastaw domu ze stałym oprocentowaniem” – mówi Marguerita Cheng, dyrektor generalny Blue Ocean Global Wealth. Inną możliwością jest skorzystanie z opcji stałej stawki oferowanej z niektórymi HELOC.
Jednak w zamian za pewność stałej stopy procentowej, na ogół zapłacisz nieco wyższą stopę procentową niż w przypadku HELOC o zmiennej stopie procentowej. Ta dynamika jest podobna do tej pomiędzy stopami procentowymi dla kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej i dla kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu.
Większość HELOCs ma okres wypłaty, podczas którego można uzyskać dostęp do dostępnego kredytu i dokonywać niewielkich płatności, które często są oprocentowane. Po zakończeniu okresu ciągnienia pożyczka przechodzi w fazę spłaty.
2. Wahania miesięcznych płatności mogą powodować niestabilność finansową
Posiadanie HELOC jest podobne do posiadania kredytu hipotecznego o regulowanym oprocentowaniu, ponieważ miesięczne płatności mogą się znacznie zmienić, gdy zmienią się stopy procentowe. Budżetowanie lub planowanie przyszłych planów finansowych może być trudne, gdy nie można przewidzieć miesięcznych płatności lub całkowitych kosztów pożyczki.
Oczywiście niektórzy pożyczkobiorcy czują się swobodnie, podejmując taki poziom ryzyka, zwłaszcza w środowiskach o niskich stopach procentowych. Ale jeśli potrzebujesz niższego poziomu ryzyka, aby spać spokojnie w nocy, pożyczka pod zastaw domu lub opcja o stałym oprocentowaniu na HELOC może ponownie okazać się lepszym wyborem.
Jonathan Swanburg, przedstawiciel doradcy inwestycyjnego w Tri-Star Advisors, ujął to następująco:
Pożyczki o zmiennej stopie procentowej są świetną opcją, jeśli szukasz niskich stóp procentowych w krótkim okresie i możesz z łatwością pozwolić sobie na szybką spłatę pożyczki (lub zapłacenie znacznie wyższych kosztów odsetkowych), jeśli stopy procentowe wzrosną. Jednak zbyt często ludzie biorą oszczędności z
kredytów o zmiennym oprocentowaniu i wykorzystują je, aby poprawić swój styl życia, wydając więcej na samochody, ubrania lub podróże. W konsekwencji, gdy stopy rosną, nie mogą już sobie pozwolić na wydatki na odsetki i wpadają w kłopoty finansowe.
Niektóre banki przestały przyjmować wnioski o HELOC podczas pandemii koronawirusa.2
3. Płatności oparte na samych odsetkach mogą powrócić, aby Cię prześladować
Niektóre HELOCs mają opcję, która umożliwia dokonywanie spłat wyłącznie odsetek od pożyczonych pieniędzy w ciągu pierwszych kilku lat pożyczki. Płatności oprocentowane wydają się świetne w perspektywie krótkoterminowej, ponieważ pozwalają pożyczyć dużo pieniędzy po pozornie niskim koszcie.
Na dłuższą metę sytuacja nie wygląda tak różowo. Pożyczkobiorcy stają w obliczu dramatycznie wyższych miesięcznych płatności po wygaśnięciu okresu tylko odsetkowego i prawdopodobnie spłaty balonowej pod koniec okresu pożyczki. Jeśli nie zaplanujesz budżetu na te podwyżki – lub jeśli twoja sytuacja finansowa pozostanie taka sama lub pogorszy się – możesz nie być w stanie pozwolić sobie na wyższe płatności.
Dodatkowo, gdy spłacasz tylko odsetki od pożyczki, kapitał pozostaje. Im dłużej będziesz czekać ze spłatą kwoty głównej, tym dłużej będziesz spłacać dług. I oczywiście nie możesz spłacić pożyczki, dopóki nie spłacisz kapitału.
Płacisz odsetki tylko od tego, co pożyczysz. Zatem jeśli Twój limit wynosi 30 000 USD, ale pożyczyłeś tylko 10 000 USD, zapłacisz odsetki od 10 000 USD.
4. Konsolidacja zadłużenia może kosztować więcej w dłuższej perspektywie
Niskooprocentowany HELOC może wydawać się świetnym sposobem na konsolidację wysokoprocentowego zadłużenia, takiego jak rachunki z kart kredytowych. Może się nawet wydawać świetnym sposobem na refinansowanie jakiegokolwiek zadłużenia z oprocentowaniem wyższym niż stopa HELOC, na przykład kredyt samochodowy.
Jeśli przedłużysz okres spłaty z kilku do nawet 30 lat, całkowity koszt zadłużenia może wzrosnąć, nawet jeśli Twoje oprocentowanie będzie znacznie niższe. Będziesz chciał skorzystać z kalkulatora konsolidacji zadłużenia online, aby określić, czy wyjdziesz na prowadzenie przed rozważeniem tego posunięcia.
Innym problemem jest to, że ponownie stopy procentowe HELOC są zmienne. Możesz teraz refinansować po niższej stopie procentowej, tylko po to, aby zwiększyć tę stopę. Kiedy kurs wzrośnie, możesz już nie wychodzić przed siebie.
Konsolidacja zadłużenia z HELOC może również powodować problemy dla osób, którym brakuje dyscypliny finansowej. Ci ludzie mają tendencję do ponownego zwiększania salda na karcie kredytowej po wykorzystaniu pieniędzy HELOC, aby je spłacić. W końcu mają więcej długów niż na początku, a problem, który próbowali rozwiązać, przeradza się w większy problem.
5. Łatwe pieniądze ułatwiają wydawanie ponad Twoje środki
Utworzenie HELOC kosztuje niewiele lub nic. Co więcej, roczna opłata za dostępne fundusze zwykle nie przekracza 100 USD. Ponadto odsetki od kredytu hipotecznego. Jakby tego było mało, dostęp do pieniędzy jest tak prosty, jak wypisanie czeku lub użycie karty debetowej.
HELOCs udostępniają dziesiątki tysięcy dolarów, a ich wydawanie to jak każdy inny zakup. W tych warunkach możesz łatwo polegać na HELOC, aby zapłacić za zakupy, których nie możesz pokryć miesięczny dochód.
Nabycie nawyku życia ponad stan jest niebezpieczne. To zjada Twoje oszczędności i dodatkowo utrudnia życie, jeśli Twoja sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu.
Podsumowanie
Pieniądze należy pożyczać tylko na zakupy, które w dłuższej perspektywie poprawią Twoją sytuację finansową. „HELOCs mogą być bardzo cenne, jeśli są wykorzystywane wyłącznie do wydatków mieszkaniowych. Przebudowa lub modernizacja domu są najlepsze” – mówi Elyse Foster, założycielka Harbor Wealth Management. Poza tym powinieneś żyć poniżej swoich środków, abyś mógł pokryć sytuacje awaryjne bez zadłużania się.
Jeśli zdecydujesz się wyjąć HELOC, nie pozwól, aby wpakował cię w kłopoty.