4 powody, dla których nie powinieneś refinansować swojego domu

Masz zablokowany 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu z oprocentowaniem 5%. To brzmiało świetnie, kiedy po raz pierwszy dostałeś pożyczkę, prawda? Ale słyszysz, że stopy procentowe zaczną spadać, co cię podnieca. Chociaż możesz nadążyć ze spłatami kredytu hipotecznego, zablokowanie niższej stopy procentowej może pomóc Ci zaoszczędzić trochę gotówki.

Sensowne jest refinansowanie i oszczędzanie przy niższych stawkach, prawda? Może to prawda, ale przed podpisaniem umowy w linii przerywanej należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Są też przypadki, kiedy refinansowanie nie jest logicznym wyborem, ponieważ może mieć wpływ na Twoją sytuację finansową. Możesz najpierw zbadać inne możliwości inwestowania w nieruchomości. W tym artykule przyjrzymy się czterem najczęstszym powodom, dla których nie powinieneś refinansować kredytu hipotecznego.

1. Dłuższy okres rentowności

Jednym z pierwszych powodów, dla których należy unikać refinansowania, jest to, że odzyskanie kosztów zamknięcia nowej pożyczki zajmuje zbyt dużo czasu. Ten czas jest nazywany okresem rentowności lub liczbą miesięcy do osiągnięcia punktu, w którym zaczniesz oszczędzać. Pod koniec okresu prowizji w pełni wyrównujesz koszty refinansowania.

Nie ma magicznej liczby, która reprezentuje akceptowalny okres progu rentowności. Istnieje kilka różnych czynników, które należy wziąć pod uwagę, aby uzyskać wiarygodne oszacowanie. Zależy to od tego, jak długo planujesz pozostać w obiekcie i na ile jesteś pewien co do tej prognozy.

Aby obliczyć próg rentowności, musisz znać kilka faktów. Najważniejsze są koszty zamknięcia nowej pożyczki i stopa procentowa. Znając stopę procentową, możesz dowiedzieć się, ile zaoszczędzisz na odsetkach każdego miesiąca. Oszacowanie tych danych powinno być możliwe od pożyczkodawcy. Załóżmy więc, że koszty zamknięcia refinansowania wynoszą 3000 USD, a Twoje potencjalne miesięczne oszczędności wynoszą 50 USD. Oto jak obliczyć okres prowizji:

• Okres rentowności = koszty zamknięcia ÷ miesięczne oszczędności
• 3000 $ ÷ 50 $ = 60

W takim przypadku osiągnięcie progu rentowności zajmie Ci 60 miesięcy lub pięć lat.

2. Wyższe koszty długoterminowe

Po rozmowie ze swoim bankiem lub pożyczkodawcą hipotecznym zastanów się, jak refinansowanie wpłynie na Twoje zyski w dłuższej perspektywie. Refinansowanie w celu obniżenia miesięcznych płatności jest świetne, chyba że w miarę upływu czasu powoduje duże szkody w Twoim portfelu. Jeśli refinansowanie kosztuje więcej, prawdopodobnie nie ma to sensu.

Na przykład, jeśli od kilku lat masz 30-letni kredyt hipoteczny, zapłaciłeś dużo odsetek bez znacznego zmniejszenia salda kapitału. Refinansowanie 15-letniego kredytu hipotecznego prawdopodobnie zwiększy miesięczne raty, prawdopodobnie do poziomu, na który Cię nie będzie stać.

Jeśli zaczniesz od nowa z nowym 30-letnim kredytem hipotecznym, zaczynasz z prawie taką samą kwotą kapitału, jak ostatnio. Podczas gdy Twoje nowe oprocentowanie będzie niższe, będziesz je płacić przez 30 lat. Twoje długoterminowe oszczędności mogą być nieznaczne lub pożyczka może ostatecznie kosztować Cię więcej. Jeśli obniżenie miesięcznej płatności uchroni Cię przed zaleganiem z bieżącą, wyższą płatnością, możesz uznać tę długoterminową rzeczywistość za akceptowalną.

Możesz również rozważyć koszt alternatywny procesu refinansowania. Refinansowanie kredytu hipotecznego wymaga czasu i wysiłku. Możesz mieć więcej zabawy i zarabiać więcej pieniędzy, wykonując projekty związane z ulepszaniem domu, zdobywając certyfikaty lub szukając klientów.

3. Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej a kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu

Refinansowanie niższą stopą procentową nie zawsze prowadzi do znacznych oszczędności. Załóżmy, że oprocentowanie twojego 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest już dość niskie, powiedzmy 5%. W takim przypadku nie oszczędziłbyś tak dużo, gdybyś refinansował się do innego 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu 4,5%. Po uwzględnieniu kosztów zamknięcia Twoje miesięczne oszczędności nie byłyby znaczące, chyba że masz kredyt hipoteczny kilka razy większy niż średnia krajowa.

Czy jest więc alternatywa? Uzyskanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu ( ARM ) może wydawać się świetnym pomysłem, ponieważ zazwyczaj mają one najniższe stopy procentowe. Nie skorzystanie z nich może wydawać się szalone, zwłaszcza jeśli planujesz przesunąć się do czasu resetu ARM. Kiedy stawki są tak niskie – według standardów historycznych i bezwzględnych – prawdopodobnie nie będą znacznie niższe w przyszłości. Oznacza to, że prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić znacznie wyższe odsetki po zresetowaniu ARM.

Załóżmy, że masz już niskie stałe oprocentowanie i możesz zarządzać swoimi płatnościami. W takim przypadku prawdopodobnie lepszym pomysłem będzie trzymanie się pewnej rzeczy. W końcu kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu jest zwykle znacznie bardziej ryzykowny niż kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Trzymanie się niskiego stałego kursu może ostatecznie zaoszczędzić tysiące dolarów.

4. Niedrogie koszty zamknięcia

Nie ma czegoś takiego jak darmowy refinansowanie. Koszty zamknięcia płacisz z własnej kieszeni lub płacisz wyższe oprocentowanie. W niektórych przypadkach możesz wrzucić koszty zamknięcia do swojej pożyczki. Jednak później płacisz odsetki od kosztów zamknięcia tak długo, jak długo masz tę pożyczkę.