Najlepsza IRA dla 20-letniego inwestora
Jeśli rozważasz otwarcie IRA i masz 20 lat, wyprzedzasz grupę. Należy jednak pamiętać, że wyjątkowe korzyści podatkowe wynikające z Roth IRA mogą sprawić, że będzie to lepsza opcja dla młodszych oszczędzających niż tradycyjna IRA.
Tradycyjny IRA zapewnia odliczenie podatku od składek i odroczenie podatku od wszelkich zysków. Wypłaty są opodatkowane na podstawie przedziału podatku dochodowego po przejściu na emeryturę.
Składki Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, ale zarówno zyski, jak i wypłaty są wolne od podatku na emeryturze. Młodsi inwestorzy rozpoczynający karierę zwykle znajdują się w niższych przedziałach podatkowych i nie odnoszą tak dużych korzyści z odliczeń podatkowych od składek na tradycyjne IRA. Co więcej, przez dziesięciolecia do przejścia na emeryturę, będziesz czerpać ogromne korzyści z tego, że nie będziesz opodatkowany od wszystkich łącznych dochodów, które Twoje oszczędności zgromadzą do czasu ich wypłaty.
Kluczowe wnioski
- Podczas gdy zarówno tradycyjne, jak i Roth IRA oferują korzystny podatkowo sposób oszczędzania na emeryturę, Roth może być najbardziej sensowny dla dwudziestolatków.
- Wypłaty z Roth IRA są wolne od podatku na emeryturze, co nie ma miejsca w przypadku tradycyjnego IRA.
- Składki na Roth nie podlegają odliczeniu od podatku, ale są przeznaczone dla tradycyjnej IRA.
- Ponieważ młodsi oszczędzający zwykle znajdują się w niższych przedziałach podatkowych, odnoszą mniejsze korzyści z podlegających odliczeniu od podatku składek na tradycyjne IRA.
Oto dokładniejsze spojrzenie na to, jak każdy z nich działa i dlaczego Roth IRA jest mądrzejszym wyborem dla dwudziestolatków, którzy dopiero zaczynają oszczędzać na emeryturę.
Tradycyjne ulgi podatkowe IRA
Chociaż tradycyjna IRA jest tym, co Twoi rodzice prawdopodobnie znają, a może nawet tym, co zaleca Twój doradca finansowy (jeśli taki posiadasz), wycofanie się z emerytury powoduje znaczny spadek podatkowy.
Załóżmy, że masz 23 lata, pracujesz od kilku lat i teraz zarabiasz 50 000 dolarów rocznie. W latach 2020 i 2021 możesz wpłacić do 6000 USD na IRA (tradycyjny, Roth lub kombinację obu).1
Inną zaletą Roth IRA jest to, że składki (nie zyski z inwestycji) mogą być wypłacane bez kary przed ukończeniem 59 lat, co nie ma miejsca w przypadku tradycyjnego IRA.
Jeśli poprosisz o CPA, najprawdopodobniej powiedzą ci, abyś wpłacił składki do tradycyjnego IRA, aby otrzymać ulgę podatkową, co pozwoli zaoszczędzić około 1320 USD podatku federalnego należnego każdego roku podatkowego, zakładając, że jesteś w przedziale podatkowym 22% i kwalifikujesz się za pełne odliczenie.
Jeśli nie jesteś objęty programem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę, pełna składka będzie podlegała odliczeniu niezależnie od innych czynników. Jeśli dokonujesz tradycyjnych wpłat na IRA, otrzymasz odliczenie od podatku teraz i odroczony podatek od dochodów. Po przejściu na emeryturę pełna wypłacona kwota podlega opodatkowaniu jako zwykły dochód.
Na przykład załóżmy, że wpłacasz 6000 $ rocznie na tradycyjny IRA do 63 roku życia (40 lat oszczędzania 6000 $ = 240 000 $), a Twój tradycyjny IRA wzrośnie do 1,6 miliona $ do osiągnięcia wieku 63 lat (jest to możliwe w 8% roczny zwrot). Zakładając, że wszystkie Twoje składki podlegałyby całkowitemu odliczeniu, zaoszczędziłeś 52 800 USD na podatkach w ciągu 40 lat, zakładając, że pozostaniesz w 22% przedziale podatkowym.
Jednak teraz, gdy jesteś na emeryturze, decydujesz się wypłacić 50 000 USD rocznie ze swojego tradycyjnego IRA. Jeśli nadal jesteś w tym samym przedziale podatkowym, zapłacisz 11 000 $ federalnego podatku dochodowego za każdą wypłatę 50 000 $ każdego następnego roku.
Korzyści podatkowe Roth IRA
Roth działa inaczej. Załóżmy, że przez 40 lat przekazujesz te same 6000 USD rocznie na rzecz Roth IRA. Nie otrzymujesz natychmiastowego odliczenia podatkowego, ale Roth IRA nadal rośnie do 1,6 miliona dolarów (zakładając ten sam 8% roczny zwrot). W wieku 63 lat wypłacasz rocznie 50 000 USD.
Różnica polega teraz na tym, że nie ma podatku należnego od wypłaty Rotha, ponieważ wypłaty dokonane po przejściu na emeryturę są wolne od podatku. W tym scenariuszu wypłacasz 50 000 $ i zatrzymujesz pełną kwotę. W tym przypadku Roth IRA jest zdecydowanie najlepszą i najmądrzejszą długoterminową decyzją, gdy masz 20 lat.
Podsumowanie
Ze względu na korzyści podatkowe wynikające z Roth IRA, dwudziestolatki powinny poważnie rozważyć wniesienie wkładu w jedną. Roth może być mądrzejszym długoterminowym wyborem, mimo że składki na tradycyjną IRA można odliczyć od podatku.
Wgląd doradcy
Stephen Rischall, CFP, CRPC Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornia.
Ogólnie rzecz biorąc, składki Rotha mają przewagę nad tradycyjnymi składkami dla młodych ludzi. Wolne od podatku wypłaty na emeryturze są świetne, zwłaszcza jeśli podatki wzrosną w przyszłości. Ponieważ młodsi inwestorzy mają dłuższy horyzont czasowy, wpływ skumulowanego wzrostu jest jeszcze korzystniejszy.
Większość młodych ludzi zwykle znajduje się w niższych przedziałach podatkowych. Korzyść z odroczenia podatków poprzez wpłacanie składek do tradycyjnego IRA może nie mieć tak dużego wpływu na oszczędności podatkowe, jak w przyszłości, gdy będziesz zarabiać więcej.
Istnieją limity dochodów, które dyskwalifikują Cię z dokonywania wpłat na Roth IRA. Pewnego dnia, jeśli twój dochód przekroczy ten limit, nie będziesz mógł do niego nic dodać.
Ostatecznie powinieneś szukać równowagi między dokonywaniem zarówno Roth, jak i tradycyjnych wkładów przez całe życie.