10 sposobów, w jakie dług studencki może wykoleić twoje życie
Milenialsi mają godne pozazdroszczenia wyróżnienie, że są najbardziej zadłużonymi studentami w historii. Według analizy przeprowadzonej przez New America konsumenciw wieku poniżej 34 lat są winni łącznie ponad 620 miliardów dolarówkredytów studenckich w połowie 2019 roku. To smutny fakt, biorąc pod uwagę, że wielu studentów jest niedoświadczonych finansowo i wielu z nich bierze więcej pieniędzy, niż potrzebują. Ważne jest, aby dopasować pożyczkę do wydatków i pożyczać jak najmniej.
Chociaż często studenci muszą zaciągać pożyczki, aby pokryć pełny koszt ich edukacji, ważne jest, aby dokładnie przemyśleć, w jaki sposób wykorzystujesz otrzymane pieniądze. Źle zagospodarowane pieniądze mogą mieć głęboki wpływ na Twoje życie. Oto dziesięć sposobów, w jakie zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego może negatywnie wpłynąć na Twoje życie w dowolnej kolejności.
Kluczowe wnioski
- Zadłużenie studenckie może wpłynąć na wiele dziedzin twojego życia, od zakupu domu po oszczędzanie na emeryturę. W pewnych okolicznościach długi studenckie mogą zostać umorzone, ale prawie nigdy, jeśli są one zaległe. Zadłużenie studenta podpisującego umowę sprawia, że osoba podpisująca jest odpowiedzialna za pożyczki, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności.
Poprzednia szkoła magisterska
Chociaż może to być duży wydatek, pójście na magistra zarządzania biznesem (MBA) na poziomie prawie 85 000 USD.
Jeśli chcesz iść do szkoły średniej, będziesz musiał się mocno zastanowić. Rozważ potencjalne koszty i prawdopodobieństwo tego, ile zarobisz w swojej dziedzinie po ukończeniu studiów. I nie zapomnij wziąć pod uwagę aktualnego obciążenia długiem. Typowy student ma 27 000 dolarówzadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. Studenci, którzy kończą studia licencjackie ze znacznymi długami, często nie mogą sobie pozwolić na zaciągnięcie kolejnej ogromnej pożyczki. Oznacza to konieczność odkładania na później lub – co gorsza – całkowitego zapomnienia o pójściu na studia magisterskie.
Zapomnij o kupowaniu domu
Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego znacząco wpływa na możliwość zakupu domu. Kiedy Equifax zapytał w 2015 tysiącletnich najemców, dlaczego nie kupili domu, 55,7% respondentów jako główny powód wymieniło „zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego / niewystarczające zaoszczędzenie pieniędzy”.
Nawet jeśli stać Cię na comiesięczne spłaty, wpłacanie pieniędzy na pożyczki studenckie może uniemożliwić Ci zaoszczędzenie wystarczającej kwoty na minimalną zaliczkę wymaganą przez wielu pożyczkodawców.
Mieszkać w domu
Podczas gdy niektórych najemców nie stać na zakup domów, innych millenialsów z długiem studenckim nie stać nawet naApartment Guide. Może to być dość trudne do spłacenia, jeśli masz prawie 30 000 dolarów zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. W rzeczywistości około 14 milionów młodych ludzi w wieku od 23 do 37 są nadal mieszka w domu z jednego lub obojga rodziców, zgodnie z analizą Zillow wydany w maju 2019 roku
Według Student Loan Hero „Amerykanie [w każdym wieku] są winni ponad 1,56 biliona dolarów zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, rozłożonego na około 45 milionów pożyczkobiorców. To około 521 miliardów dolarów więcej niż całkowite zadłużenie z tytułu kart kredytowych w Stanach Zjednoczonych”.
Liczba ta jest znacznie większa niż w poprzednich pokoleniach. Wiele z tych młodych dorosłych nie opuszcza gniazda, ponieważ nie zarabiają wystarczająco dużo pieniędzy, aby spłacić pożyczki studenckie i jednocześnie opłacić czynsz.
Obniżanie wartości netto
Ogromne zadłużenie studenckie może z pewnością zmniejszyć ogólną wartość netto. Raport Pew Research Center z 2014 roku ujawnił, że różnice między absolwentami szkół wyższych z wartości netto gospodarstwa domowego, na którego czele stoi absolwent college’u w wieku poniżej 40 lat, który nie ma zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, jest siedmiokrotnie większa i wynosi 64 700 USD.
Wstrzymaj marzenia
Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego wpływa nie tylko na niezależność finansową i standard życia. Określa również, które sny możesz realizować, a które staną się odległym wspomnieniem. Może się okazać, że poświęciłeś pracę, która zapewni ci większą satysfakcję i cel w karierze z wyższą pensją.
Na przykład możesz mieć marzenia o pracy dla organizacji non-profit. Ale być może będziesz musiał zrezygnować z tego, gdy zdasz sobie sprawę, że towarzyszące wynagrodzenie może nie pokryć twoich zobowiązań finansowych. W rzeczywistości prawdopodobnie będziesz musiał zrezygnować z tych aspiracji na rzecz pracy, która opłaca się więcej, aby pokryć spłaty kredytu studenckiego.
Niższy wynik kredytowy
Największe biura kredytowe traktują pożyczki studenckie jak każdy inny rodzaj pożyczki ratalnej. Brak terminowych płatności może negatywnie wpłynąć na Twój wynik FICO. Niższa ocena kredytowa umieszcza Cię w wyższejkategorii ryzyka. Zmniejsza to prawdopodobieństwo, że pożyczkodawcy udzielą Ci kredytu w przyszłości, jeśli chcesz kupić samochód lub dom. Może również zwiększyć kwotę odsetek, które musisz zwrócić pożyczkodawcy, jeśli wniosek kredytowy zostanie faktycznie zatwierdzony. Przewoźnicy ubezpieczeniowi również używają ocen kredytowych do określania stawek ubezpieczenia, więc i Ty też będziesz miał trafienie.
Dług studencki nie zniknie
Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego różni się od innych rodzajów zadłużenia. Na przykład konsument, którego nie stać na opłacenie samochodu, może zwrócić samochód do dealera, a właściciel domu może zwrócić klucze do banku, jeśli nie może nadążyć ze spłatami kredytu hipotecznego. Ta zasada nie dotyczy kredytów studenckich. Do czasu spłaty kredytu studenckiego nie ma już nic do zwrotu. Pieniądze już zostały wydane – niezależnie od tego, czy wydałeś je na szkołę, czy nie. I nawet nie myśl o bankructwie. Pożyczki studenckie są bardzo rzadko spłacane w sądzie upadłościowym. Jest jednak jeden wyjątek. I to jest wybaczenie kredytu studenckiego; ale ta opcja może być trudniejsza do zdobycia.
Zdyskwalifikowanie do pracy
Firmy często przeprowadzają kontrole przeszłości, które teraz obejmują weryfikację zdolności kredytowej – zwłaszcza jeśli ubiegasz się o stanowisko w branży finansowej. Według CNN 34% firm sprawdza zdolność kredytową niektórych kandydatów do pracy, a 14% sprawdza zdolność kredytową każdego, kto się zgłasza. Jeśli spóźnisz się ze spłatą kredytu studenckiego, powinieneś spodziewać się, że te informacje zostaną sprawdzone przez potencjalnych pracodawców, którzy mogą mieć je przeciwko tobie.
Zajęcie Twoich środków
Jeśli masz pożyczkę federalną przeterminowaną ponad 270 dni, możesz nie otrzymać zwrotu podatku stanowego lub federalnego przez długi czas. Dzieje się tak, ponieważ rząd federalny może przejąć te pieniądze, jeśli kiedykolwiek spłacisz kredyt. Może również wymagać innego rodzaju płatności rządowych, takich jak ubezpieczenie społeczne ( dekorować do 15% swoich dochodów na opłacenie powrotem swoje kredyty.10
Wyższy współczynnik niewykonania zobowiązania
Kiedy domyślnie na swoją studencką kredytu lub innego długu dla tej sprawy, nie uda Ci się dokonać płatności na czas. Po pewnym czasie dług staje się zaległy. Pozostajesz w stanie spłaty, dopóki nie dokonasz tej płatności i nie zaktualizujesz swojego konta.
Według Student Loan Hero około 11,5% pożyczek studenckich ma 90 dni lub więcej zaległości lub zaległości w spłacie. A wiadomość jest gorsza, jeśli skończyłeś college bez uzyskania dyplomu. Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych stwierdza, że „studenci, którzy pożyczają pieniądze na studia, ale nigdy nie kończą studiów, są trzy razy bardziej narażeni na spłacanie zobowiązań” niż ci, którzy kończą studia.
Podsumowanie
Coraz więcej studentów bierze pożyczki studenckie na opłacenie studiów. Zanim zaczniesz rozważać zaciągnięcie pożyczki, ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z konsekwencji pożyczania pieniędzy i być na tyle zdyscyplinowanym, aby pożyczyć tylko to, co jest potrzebne. Planuj z dużym wyprzedzeniem, zanim zaczniesz pożyczać – wliczając uwzględnienie wynagrodzenia, jakiego możesz się spodziewać po ukończeniu studiów w dziedzinach, które Cię interesują – i starannie planuj spłatę swoich długów.