Rodzaje stałych rent
Osoby, które nie w pełni uczestniczą w rynku pracy, zbliżają się do emerytury lub przeszły już na emeryturę, często używają stałych rent, aby pomóc ustabilizować dochody z inwestycji. Renty stałe to umowy ubezpieczeniowe, które oferują rencistowi – osobie będącej właścicielem renty – określoną kwotę dochodu wypłacaną w regularnych odstępach czasu, aż do zakończenia określonego okresu lub wystąpienia zdarzenia (takiego jak śmierć rencisty).
Zakup stałej renty ma zalety i wady, a za opłatą można dodać wiele opcji do podstawowego produktu.
Kluczowe wnioski
- Renta dożywotnia jest równa do śmierci renty; nie można go pozostawić beneficjentowi, a firma, która go sprzedaje, zatrzymuje wszelkie pozostałe pieniądze.
- Wspólne życie z ostatnią rentą rodzinną pozwala współmałżonkowi właściciela być beneficjentem i otrzymywać płatności aż do jego śmierci, ale kosztuje znacznie więcej niż zwykła renta dożywotnia.
- Okres, w którym określona renta wypłaca pieniądze przez określony okres, po którym się kończy i nie dokonuje się dalszych płatności; jeśli rencista umrze przed upływem terminu, spółka sprzedająca rentę zatrzymuje pozostałe pieniądze.
Jak działają stałe renty?
Firmy ubezpieczeniowe lub instytucje finansowe oferują stałe renty za zryczałtowaną płatność (zwykle większość środków pieniężnych i ekwiwalentów gotówki rencisty) lub mogą być opłacane okresowo, gdy rencista nadal pracuje. Pieniądze zainwestowane w rentę mają gwarancję uzyskania stałej stopy zwrotu przez całą fazę akumulacji renty (kiedy są do niej wpłacane pieniądze).
W fazie rentyzacji (kiedy wypłacane są pieniądze), zainwestowane saldo – minus wypłaty – będzie nadal rosło według tej stałej stopy. Jednak w niektórych przypadkach renciści nie żyją wystarczająco długo, aby ubiegać się o pełną kwotę swoich rent. Kiedy tak się dzieje, zwykle przekazują pozostałą część swoich oszczędności dożywotnich firmie, która im je sprzedała. To, czy rencista zdecyduje się uniknąć tego skutku, zależy od rodzaju wykupionej polisy.
Rozważając zakup stałej renty, należy pamiętać, że często można negocjować cenę tych produktów. Ponadto kwota pieniędzy, którą wypłaci renta, różni się (czasami znacznie) w przypadku pośredników finansowych, którzy je sprzedają, dlatego najlepiej jest rozejrzeć się i unikać podejmowania szybkich decyzji.
Dwa główne rodzaje stałych rent to dożywotnie renty i terminowe określone renty. Renty dożywotnie płacą z góry określoną kwotę w każdym okresie aż do śmierci rencisty, podczas gdy niektóre renty płacą z góry określoną kwotę w każdym okresie (zwykle miesięcznie), aż do wygaśnięcia produktu renty, co może mieć miejsce przed śmiercią rencisty.
Zawsze negocjuj cenę przed zakupem stałej renty.
Różne rodzaje rent dożywotnich
Istnieje kilka rodzajów rent na życie i różnią się one oferowanymi składnikami ubezpieczenia. Oznacza to, że niektóre rodzaje rent dożywotnich mogą zmienić przyszłą strukturę płatności w przypadku, gdy coś negatywnego stanie się z rencistą, na przykład choroba lub przedwczesna śmierć.
Mówiąc dokładniej, im więcej jest elementów ubezpieczenia, tym dłużej mogą trwać płatności po rozpoczęciu fazy rentyzacji (przyjrzymy się, jak to działa poniżej), a im dłużej będą trwać płatności, tym będą mniejsze. Wysokość miesięcznych wypłat zależy również od długości życia rencisty; im niższa oczekiwana długość życia, tym wyższa płatność, ponieważ większa część inwestycji dożywotniej musi zostać spłacona w krótszym okresie.
Również ceny rent na życie składają się zarówno z pieniędzy zainwestowanych w rentę, jak i składki zapłaconej za te składniki ubezpieczenia. Dlatego im więcej posiadasz składników ubezpieczenia, tym droższa będzie Twoja renta. Każdy rodzaj renty dożywotniej ma swoje zalety i wady, w zależności od charakteru rencisty. Przyjrzyjmy się bliżej różnym rodzajom rent dożywotnich.
Renty z prostego życia
To najprostsza forma renty na życie – składnik ubezpieczenia opiera się wyłącznie na zapewnieniu dochodu aż do śmierci. Po rozpoczęciu fazy rentyzacji renta ta wypłaca określoną kwotę w okresie do śmierci rencisty. Ponieważ do tego rodzaju renty nie ma innego rodzaju składnika ubezpieczenia, jest on tańszy.
Ponadto zwykłe renty dożywotnie nie oferują żadnej formy wypłaty beneficjentom pozostałym przy życiu po śmierci rencisty. Osobom, które chcą pozostawić majątek osobom, które przeżyły, zaleca się zatrzymanie innych inwestycji, jeśli są skłonni wykupić zwykłą rentę dożywotnią.
Renty zdrowotne niespełniające norm
Są to zwykłe renty dożywotnie, które może wykupić osoba z poważnymi problemami zdrowotnymi. Są wyceniane na podstawie prawdopodobieństwa śmierci rencisty w najbliższym czasie. Im niższa oczekiwana długość życia, tym droższa renta, ponieważ ubezpieczyciel ma mniejsze szanse na zwrot zainwestowanych pieniędzy.
Z tego powodu rencista pobierający rentę zdrowotną poniżej normy otrzymuje również niższy procent swojej pierwotnej inwestycji w rentę. Jednakże, ponieważ oczekiwana długość życia jest niższa, wypłaty przypadające na okres są znacznie wyższe w porównaniu z płatnościami na rzecz każdego rencisty, który ma żyć przez wiele lat. Inne elementy ubezpieczenia zasadniczo nie są oferowane z tymi pojazdami.
Renty dożywotnie z gwarantowanym okresem obowiązywania
Renty na życie z gwarantowanym okresem ubezpieczenia oferują więcej składnika ubezpieczeniowego niż zwykłe renty na życie, umożliwiając rencistowi wyznaczenie beneficjenta. Jeżeli rencista umrze przed upływem określonego czasu (terminu), beneficjent otrzyma kwotę, która nie została wypłacona.
W przypadku śmierci wcześniejszej niż przewidywano, renciści nie przepadają jednak swoich oszczędności na rzecz towarzystwa ubezpieczeniowego. Oczywiście ta zaleta wiąże się z dodatkowymi kosztami.
Należy również pamiętać, że beneficjenci otrzymują jednorazową wypłatę od firmy ubezpieczeniowej. Prawdopodobnym skutkiem takiej wypłaty jest wzrost rocznych dochodów beneficjentów oraz wzrost podatków dochodowych w roku, w którym otrzymali wypłatę. Te konsekwencje podatkowe mogą spowodować, że rencista pozostawi swoim wyznaczonym beneficjentom mniej, niż zamierzał.
Wspólne życie z rentą ostatniego ocalałego
Ten rodzaj renty jest wypłacany rencistowi i jego współmałżonkowi aż do śmierci obojga.Świadczenia są przekazywane pozostałemu małżonkowi bez względu na okoliczności (to znaczy nie zależą od tego, czy rencista umrze przed upływem określonego terminu). Renty te dają również rencistowi możliwość wyznaczenia dodatkowych beneficjentów do otrzymywania świadczeń w przypadku wcześniejszej niż przewidywana śmierci współmałżonka. Renty mogą stanowić, że beneficjenci otrzymają niższe płatności.
Zaletą wspólnego życia z ostatnią rentą rodzinną (zwaną również rentą łączną i pozostałą przy życiu) jest to, że współmałżonek rencisty ma zabezpieczenie stałego dochodu po jego śmierci. Jednak ponieważ płatności mają charakter okresowy, a nie ryczałtowy, małżonek nie zostanie obciążony zbędnymi obciążeniami podatkowymi. Wadą jest tutaj koszt. Ponieważ zawierają one więcej dodatkowego składnika ubezpieczeniowego, koszty rencistów są znacznie wyższe.
Różne rodzaje terminów określonych rent
Renty te są produktem zupełnie innym niż renty dożywotnie. Termin niektóre renty płacą określoną kwotę w okresie do określonej daty, bez względu na to, co stanie się z rencistą w trakcie okresu. Jeżeli rencista umrze przed określoną datą, firma ubezpieczeniowa zatrzymuje pozostałą część wartości renty.
Nie zawierają one żadnych dodatkowych elementów ubezpieczenia; to znaczy, w przeciwieństwie do omówionych powyżej rent dożywotnich, termin niektóre renty nie uwzględniają stanu renty, oczekiwanej długości życia ani beneficjenta. Ponadto w przypadku utraty zdrowia i zwiększonych kosztów leczenia dochód z tytułu określonej renty dożywotniej nie wzrośnie, aby pokryć zwiększone koszty renty. Ponieważ te renty oferują mniej opcji ubezpieczeniowych, a zatem nie stanowią żadnego ryzyka dla ubezpieczyciela lub dostawcy usług finansowych, są one znacznie tańsze niż renty na życie.
Wadą tych pojazdów dochodowych jest to, że po wygaśnięciu okresu wypłaty dochód z renty kończy się. Określone renty są często sprzedawane osobom, które chcą stabilnego dochodu na emeryturę, ale nie są zainteresowane kupnem jakiegokolwiek składnika ubezpieczenia lub nie mogą sobie na to pozwolić.
Renty kwalifikowane i bez zastrzeżeń
W przypadku wszystkich stałych rent, wzrost zainwestowanych pieniędzy jest odroczony podatkowo. Same renty można kupić za dochód przed opodatkowaniem lub pieniądze, które zostały już opodatkowane. Rodzaj dochodu (przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu), z którym kupowana jest renta, decyduje o tym, czy kwalifikuje się ona do statusu odroczonego podatku.
Te renty nabyte z dochodem przed opodatkowaniem kwalifikują się do statusu odroczonego podatku, ponieważ zainwestowane w nie pieniądze nigdy nie były opodatkowane. Kwalifikowane renty są kupowane na emeryturze za fundusze, które zostały zainwestowane w kwalifikowany plan emerytalny, taki jak 401 (k), i zostały zwolnione z podatku. Kwalifikowane renty można również kupować okresowo przez cały okres aktywności zawodowej rencisty za pieniądze, które nie zostały jeszcze opodatkowane.
Renty zakupione za pieniądze, które zostały już opodatkowane u źródła dochodu, nie kwalifikują się do statusu odroczonego podatku. Są one zwykle kupowane na emeryturze lub w okresie aktywności zawodowej rencisty.
Zaletą kwalifikowanej renty jest zwolnienie z podatku wzrostu zainwestowanych pieniędzy, a podatek jest odraczany do momentu wypłaty pieniędzy. Zaletą renty bez zastrzeżeń jest odroczony podatkowy wzrost dochodu z opodatkowanych pieniędzy zainwestowanych w rentę.
W przypadku rent kwalifikowanych lub niekwalifikowanych, gdy rencista umrze, beneficjent będzie obciążony bardzo wysokimi podatkami od dochodu z inwestycji. Beneficjenci nie są zwolnieni z podatku od dziedziczonych przez siebie rent. Kiedy renciści planują swoje spadki, ważne jest, aby skonsultować się ze specjalistą lub przeprowadzić dokładne badania, aby upewnić się, że ich bliscy nie są narażeni na ogromne obciążenia podatkowe.
Podsumowanie
Renty stałe są potężnym narzędziem oszczędzania na emeryturę i gwarantują regularne strumienie dochodów podczas jej trwania. Często są wykorzystywane do odroczenia podatku i oszczędności.
Jednocześnie renty dożywotnie mogą być bardzo trudne w zarządzaniu w celu uzyskania maksymalnych zwrotów, ponieważ koszt funkcji ubezpieczeniowych może wpłynąć na zwrot z początkowej inwestycji.
Umowy renty są skomplikowane, a ci, którzy ich nie rozumieją, mogą w końcu zapłacić dużo pieniędzy za instrument, który nie spełnia zamierzonego celu. Aby czerpać korzyści z obniżonych podatków, ustabilizowanych dochodów i nieocenionego spokoju ducha, jaki mogą zapewnić renty o stałej wysokości, inwestorzy muszą dokładnie zbadać i rozważyć te instrumenty w odniesieniu do innych źródeł dochodu emerytalnego, takich jak wypłaty emerytur, 401 (k) s, oraz indywidualne konta emerytalne (IRA).