Rozważanie renty
Co to jest kwestia renty rodzinnej?
Wynagrodzenie lub składka renty to pieniądze, które osoba fizyczna płaci firmie ubezpieczeniowej w celu sfinansowania renty lub otrzymania strumienia płatności renty. Wynagrodzenie z tytułu renty może być wypłacane w formie kwoty ryczałtowej lub w postaci serii płatności, często określanych jako składki.
Kluczowe wnioski
- Wynagrodzenie z tytułu renty to płatność lub premia dokonana w celu sfinansowania renty.
- Renty mogą mieć różne struktury, na przykład bezpośrednie lub odroczone, stałe lub zmienne, kwalifikowane lub niekwalifikowane.
- Renty natychmiastowe generują płatności w momencie wystawienia, po otrzymaniu zapłaty.
- Renty odroczone umożliwiają posiadaczom rachunków odprowadzanie składek w celu uzyskania odsetek i odroczenie otrzymywania płatności na późniejszy termin.
Jak działają kwestie rentowe
Właściciele kont, którzy otrzymują wypłaty z tytułu renty dożywotniej, mogą wybrać różne częstotliwości dystrybucji, na przykład miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne. Płatności zależą od kilku czynników, w tym następujących:
- Kwota świadczenia z tytułu renty lub skumulowana wartość istniejącej renty z odroczoną rentą
- Wiek, w którym rencista zaczyna otrzymywać płatności
- Rencista za długość życia lub długość terminu
- Przewidywane zwroty z inwestycji renty
- Czy renta jest stała czy zmienna i gwarantowana przez określony czas lub przez cały okres życia rencisty
Płatności gwarantowane na krótszy okres są często wyższe.
Renty można uporządkować według szerokiego wachlarza szczegółów i czynników. Renty natychmiastowe generują strumień płatności w momencie ich wydania. Renty odroczone to produkty emerytalne, w których płatności są odroczone do momentu zainicjowania przez właściciela rachunku. Posiadacze rachunków mogą wpłacać składki na swoje rachunki w celu uzyskania odsetek; w zależności od struktury podatkowej (np. kwalifikowany lub niekwalifikowany), względy lub składki mogą być ograniczone. Annuityzacja odroczonej renty uruchamia funkcję wypłaty, w której dokonywany jest strumień płatności.
Płatności mogą być gwarantowane dożywotnio lub przez określony okres (np. 5, 10 lub 20 lat).
Rodzaje rent
Renty mogą być ogólnie skonstruowane jako stałe lub zmienne. Stałe renty mają stałe oprocentowanie i często mają minimalną gwarantowaną stopę procentową. Renty zmienne pozwalają właścicielom kont inwestować w fundusze powiązane z rynkiem. Większość zmiennych odroczonych rent ma stały rachunek, który zapewnia ochronę przed wahaniami rynkowymi. Niektóre renty natychmiastowe zawierają rachunek zmienny, umożliwiający właścicielowi inwestowanie różnych środków. Z tego powodu płatności z tych rent często się różnią.
Renty można tworzyć w taki sposób, aby po dożywotnim okresie wypłaty były kontynuowane tak długo, jak rencista lub jego współmałżonek (w przypadku wyboru renty rodzinnej ) żyje. Przykłady rent z gwarancją na życie obejmują rentę tylko dożywotnią (płatności są gwarantowane tylko do życia rencisty) oraz dożywotnią rentę z gwarantowaną rentą okresową (płatności są gwarantowane do końca życia rencisty, ale jeśli spadną w okresie gwarantowanym, pozostałe gwarantowane płatności są wypłacane beneficjentowi. Alternatywnie, struktura rent może obejmować wypłatę środków za określony okres, na przykład 20 lat.
Renty w 401 (k) s
Amerykanie mogą znaleźć więcej ofert dożywotnich w swoich planach 401k ze względu na uchwalenie ustawy Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Nowe prawo ułatwia pracodawcom oferowanie produktów dożywotnich na koncie pracownika 401 (k). Przed uchwaleniem ustawy pracodawcy odpowiadali za produkty oferowane swoim pracownikom w portfelu emerytalnym. Jednak zgodnie z nowym prawem odpowiedzialność będzie spoczywać na towarzystwach ubezpieczeniowych oferujących pracownikom opcje rent. Eksperci uważają, że pracodawcy będą czuli się bardziej komfortowo oferując produkty rentowe w ramach nowego prawa.
Ci, którzy mają oszczędności emerytalne na poziomie 401 (k), mogą przelać część tych środków i wykupić kwalifikowaną umowę renty długowiecznej (QLAC). QLAC to odroczona renta dożywotnia, która jest finansowana z indywidualnego konta emerytalnego (IRA) lub kwalifikowanego planu emerytalnego.
Renta QLAC zapewnia gwarantowane miesięczne płatności aż do śmierci odbiorcy i jest zwolniona z zasad wymaganego minimalnego podziału (RMD) związanego z IRA. Roczny RMD jest zwykle wymagany w wieku 72 lat, a wypłaty z QLAC mogą rozpocząć się po wcześniej ustalonej dacie rozpoczęcia. IRS ustaliło limit ilości pieniędzy, które można przelać z IRA do QLAC. W 2020 i 2021 roku osoba fizyczna może wydać 25% lub 135000 USD (w zależności od tego, która z tych kwot jest mniejsza) ze swoich oszczędności w ramach IRA lub planu emerytalnego na zakup QLAC.
Uwagi specjalne
Te instrumenty nie są dla każdego, zwłaszcza dla tych, którzy mogą potrzebować dostępu do swoich pieniędzy. Renty z odroczonym terminem wypłaty często mają harmonogram wykupu, w którym całość lub część wypłaconych pieniędzy podlega karze. Opłaty w okresie wykupu mogą być wysokie, zwłaszcza w pierwszych latach posiadania.
Te okresy umarzania mogą trwać od dwóch do ponad dziesięciu lat, w zależności od konkretnego produktu. Opłaty za wykup mogą zaczynać się od 10% lub więcej, chociaż kara zwykle spada co roku w okresie wykupu. W przypadku niektórych rent natychmiastowych wykup nie jest możliwy po rozpoczęciu płatności.
Niektórzy doradcy argumentują, że inwestorzy poszukujący strumienia płatności mogą skonstruować swój instrument dożywotni z kombinacją akcji wypłacających dywidendę, drabin obligacji i rynków pieniężnych. Zaletami tego podejścia są niskie opłaty i łatwy dostęp do gotówki.