Czy zbyt wiele kart kredytowych może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej?
Karty kredytowe to świetne narzędzia finansowe zapewniające wygodę i bezpieczeństwo. Przydają się, gdy nie masz przy sobie gotówki lub nie chcesz mieć przy sobie gotówki podczas zakupów. Mogą być również bardzo przydatne podczas dokonywania dużych zakupów, takich jak nowy telewizor czy większe urządzenie. Są szczególnie wygodne podczas podróży i mogą zapewnić szereg zabezpieczeń związanych z podróżami, takich jak ubezpieczenie od odpowiedzialności za oszustwa, zgubiona lub skradziona karta zastępcza oraz ubezpieczenie wynajmu samochodu – nie wspominając o możliwościach zdobycia nagród.
Ale czy możesz mieć za dużo kart kredytowych? Popularna mądrość finansowa mówi, że posiadanie zbyt dużej ilości plastiku pod nazwiskiem może zaszkodzić zdolności kredytowej. To od razu nasuwa pytanie: ile kart kredytowych to „za dużo”?
Kluczowe wnioski
- Posiadanie zbyt wielu zaległych linii kredytowych, nawet jeśli nie są wykorzystywane, może zaszkodzić wynikom kredytowym, sprawiając, że dla pożyczkodawców wyglądasz na bardziej potencjalnie ryzykownych.
- Posiadanie wielu aktywnych kont może utrudniać kontrolowanie wydatków i śledzenie terminów płatności. Wykorzystanie kredytu powyżej 30% linii kredytowych karty i opóźnienia w płatnościach mogą znacznie obniżyć wyniki kredytowe.
- Zamknięcie starszych kont może obniżyć średni wiek kredytu i zaszkodzić Twojemu wynikowi.
- W niektórych przypadkach możesz zwiększyć swój wynik, otwierając nowe karty kredytowe, jeśli nowe linie kredytowe obniżą ogólny wskaźnik wykorzystania.
Czynniki do rozważenia
Istnieje kilka różnych czynników, które mogą pomóc w określeniu liczby odpowiednich kart kredytowych. Niektórzy uważają, że niewielka liczba kart – od jednej do trzech – jest wystarczająca, podczas gdy inni z czasem otwierają wiele kart, reagując na nowe oferty zachęt, które napotykają w poczcie lub w Internecie. Ale w rzeczywistości sposób, w jaki nimi zarządzasz i okoliczności, w których je otrzymujesz, mają większe znaczenie niż liczba posiadanych kart kredytowych.
To powiedziawszy, może mieć sens trzymanie podstawowej karty do wykorzystania do większości wydatków, a może jednej lub dwóch jako kopii zapasowej lub do celów specjalistycznych (takich jak użycie do określonej kategorii wydatków, która jest nagradzana punktami bonusowymi lub zwrotem gotówki z określonym karta). Ważne jest również, aby pamiętać, że posiadanie zbyt wielu otwartych linii kredytowych w stosunku do dochodu, nawet jeśli nie są wykorzystywane, może sprawić, że będziesz wyglądać na potencjalnie ryzykownego dla pożyczkodawców i obniżyć Twoją zdolność kredytową.
Jak określana jest Twoja ocena kredytowa
Zanim przyjrzymy się podstawom posiadania karty kredytowej, ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób obliczana jest Twoja zdolność kredytowa. Może to pomóc w ustaleniu, czy masz przy sobie zbyt wiele kart kredytowych, czy te, które posiadasz wystarczy. Oto krótki przegląd kluczowych składników Twojej oceny kredytowej w odniesieniu do ilości posiadanego plastiku.
- Historia płatności: jest to największy czynnik i stanowi 35% Twojej zdolności kredytowej. Chociaż uwzględnia to wszystkie Twoje miesięczne płatności z całego zadłużenia, płatności kartą kredytową są największą zmienną. Firmy obsługujące karty kredytowe są najmniej wyrozumiałe w przypadku opóźnień w płatnościach i szybko zgłaszają się do biur kredytowych, jeśli się spóźnią.
- Wskaźnik zadłużenia do kredytu: współczynnik ten, określany również jako wykorzystanie kredytu, mierzy niespłacone zadłużenie na kartach kredytowych w stosunku do dostępnego kredytu – w zasadzie to, jak blisko jesteś limitów kredytowych na wszystkich swoich kartach. Twoje wykorzystanie kredytu wpływa na 30% Twojej zdolności kredytowej. Wskaźnik ten negatywnie wpływa na Twój wynik, jeśli przekracza 30%.
- Długość historii kredytowej: w tym miejscu osoby posiadające wiele kart kredytowych mogą wpaść w kłopoty. Budowanie odpowiedzialnej historii terminowych płatności poprawia Twój wynik w czasie. Osoby z doskonałymi wynikami kredytowymi mają średni wiek wszystkich swoich kart wynoszący 11 lat. To przyczynia się do 15% twojego ogólnego wyniku.
- Nowy kredyt: Za każdym razem, gdy dodajesz nowe konto kredytowe, może to spowodować spadek wyniku kredytowego o kilka punktów – najpierw, gdy kredytodawca sprawdza raport kredytowy, a następnie, gdy konto jest faktycznie otwarte. Nowy kredyt to 10% Twojego wyniku.
- Miks kredytów: rodzaj posiadanego kredytu stanowi 10% Twojego wyniku.Biura kredytowe lubią sprawdzać, jak zarządzasz długiem na różnych typach rachunków kredytowych. Twój portfel kredytowy powinien składać się z kombinacji kart kredytowych, rachunków detalicznych, kredytu hipotecznego.
Dodanie zbyt wielu nowych kart, gdy masz krótką historię kredytową, obniża średni wiek twoich kont kredytowych, co może obniżyć twoją zdolność kredytową.
Ile kart nosić ze sobą
Liczba posiadanych kart kredytowych i sposób ich używania może mieć bezpośredni wpływ na Twoją zdolność kredytową. Jeśli jesteś początkującym użytkownikiem karty kredytowej, skoncentruj się na tworzeniu historii kredytowej za pomocą jednej lub dwóch kart i spłacaniu salda w całości co miesiąc. Dodawanie kart kredytowych do określonych celów, takich jak dobry program nagród lub w celu uzyskania lepszych korzyści związanych z podróżami, może również mieć sens, pod warunkiem, że są one dodawane stopniowo w czasie, a nie wszystkie naraz.
Jeśli korzystasz z kart kredytowych przez kilka lat, może być sensowne dodanie karty, jeśli ma ona znacznie niższą stopę procentową, co może zaoszczędzić pieniądze, jeśli planujesz przenosić nowe salda, zakładając, że czujesz, że kwalifikujesz się do lepszych warunków. Możesz również przenieść saldo na nową kartę, która oferuje promocyjne 0% APR dla nowych posiadaczy kart. Jednak nadal musisz skupić się na utrzymaniu wskaźnika zadłużenia do kredytu poniżej 30%.
3.7
Średnia liczba kart posiadanych przez właścicieli kart kredytowych według Gallupa
Radzenie sobie ze zbyt dużą liczbą kart
Jeśli uważasz, że możesz mieć zbyt wiele kart lub takich, których już nie używasz, najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest rozpoczęcie zamykania kontbez uwzględnienia wpływu na Twoją zdolność kredytową. Zamknięcie starszych kart kredytowych może skrócić historię kredytową, co może zaszkodzić Twojemu wynikowi.
Historia płatności na zamkniętych kontach ostatecznie spada z Twojego raportu, co może również wpłynąć na Twój wynik. Zamknięcie rachunków kart kredytowych zmniejsza również kwotę dostępnego kredytu, co może zaszkodzić wskaźnikowi zadłużenia do kredytu lub wykorzystaniu kredytu, jeśli masz niespłacone saldo.
Lepiej zostawić otwarte konta karty kredytowej i po prostu odłożyć te karty do lodu. Jeśli otrzymasz ostrzeżenie o braku aktywności od wydawcy karty, użyj tej karty tylko trochę, aby zapobiec zamknięciu konta. Możesz również zachować tę kartę kredytową jako kopię zapasową, zwłaszcza jeśli ma wyższą stopę procentową lub wyższy limit kredytowy. Utrzymanie tego na skrzydłach może pomóc obniżyć koszty, a jeśli ma wyższy limit, może utrzymać wydatki pod kontrolą.
Inną opcją w przypadku starszej, nieużywanej karty kredytowej, którą możesz mieć początkowo na początku, na przykład jako student, jest skontaktowanie się z emitentem w celu dokonania wymiany na lepszy produkt, zamiast bezpośredniego zamykania konta. W ten sposób możesz zmienić kartę na taką, która będzie bardziej przydatna, zachowując historię konta. Być może będziesz musiał zrezygnować z wszelkich ofert bonusowych dla nowych posiadaczy kart, ale jest to lepsza opcja niż po prostu zamknięcie starego konta i utrata cennej historii kredytowej.
Zdobycie kolejnej karty
Firmy obsługujące karty kredytowe nadal zachęcają ludzi do otwierania kont, mimo że nieco zwolnili. Znasz te wiadomości, które często otrzymujesz, które mówią, że zostałeś wstępnie zatwierdzony do otrzymania karty. Czy powinieneś się kusić? No, czasami. Oto kilka potencjalnie uzasadnionych powodów, dla których warto rozważyć ubieganie się o dodatkową kartę:
- Uzyskanie niskiego oprocentowania
- Przeniesienie salda – zwłaszcza jeśli możesz skorzystać z promocyjnej oferty 0% RRSO
- Fascynujący bonus wprowadzający i stałe nagrody
- Dodanie dostępnego kredytu w celu obniżenia wskaźnika zadłużenia do kredytu
- Uzyskanie dostępu do wyższego limitu kredytowego, jeśli zostało to obiecane w ofercie
Podsumowanie
Posiadanie dużej liczby kart kredytowych może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej pod każdym z następujących warunków:
- Nie jesteś w stanie obsłużyć swojego obecnego zadłużenia
- Twój niespłacony dług przekracza 30% całkowitego dostępnego kredytu
- Dodałeś zbyt wiele kart w zbyt krótkim czasie
- Brakuje Ci różnorodności na rachunkach kredytowych (tj. Nie masz innych rodzajów kredytów na swoje nazwisko, takich jak kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy itp.)
Ale nie zaczynaj po prostu zamykania kont tylko po to, aby zmniejszyć liczbę posiadanych kart. To nigdy nie pomoże twojej zdolności kredytowej. Zamiast tego spłać wszelkie zaległe salda i zaplanuj przynajmniej zatrzymanie najstarszej karty. Zaplanuj przechowywanie go razem z innymi starszymi nieużywanymi kartami w bezpiecznym miejscu, a nie w portfelu. Następnie używaj go mniej więcej raz w roku, aby był aktywny i zbadaj opcje handlu produktami z emitentem.