Dlaczego zaoszczędzenie 10% nie zapewni Ci przejścia na emeryturę
Eksperci emerytalni i planiści finansowi często zachwalają zasadę 10%: aby mieć dobrą emeryturę, musisz zaoszczędzić 10% swojego dochodu. Prawda jest taka, że - o ile nie planujesz wyjechać za granicę po przejściu na emeryturę – będziesz potrzebować pokaźnego gniazda po 65 roku życia, a 10% prawdopodobnie nie wystarczy.
A co z ubezpieczeniem społecznym?
Chociaż rząd zapewnia nas, że świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych będą dostępne, gdy nadejdzie czas przejścia na emeryturę, najlepiej nie polegać zbytnio na innych, planując przeżycie najbardziej wrażliwych lat naszego życia.
Pamiętaj, że według Social Security Administration średnie świadczenie emerytalne dla emerytowanego pracownika w czerwcu 2020 r. Wyniosło 1514 USD, czyli około 18 168 USD rocznie. Chociaż istnieją różne plany, które mogą zapewnić długowieczność Ubezpieczeń Społecznych, najlepiej jest być ultrakonserwatywnym i nie traktować go jako głównego elementu dochodu z emerytury.
Kluczowe wnioski
- Oszczędzanie 10% wynagrodzenia rocznie na emeryturę nie uwzględnia faktu, że młodsi pracownicy zarabiają mniej niż starsi.
- Konta 401 (k) oferują znacznie wyższe roczne limity składek niż tradycyjne IRA.
- Konta 401 (k) mogą wiązać się z odpowiednią składką pracodawcy, która w rzeczywistości jest darmowymi pieniędzmi.
Zasady oszczędzania i wydatkowania emerytury
Istnieją dwie ogólne zasady, według których niektórzy eksperci obliczają, ile będziesz musiał zaoszczędzić – i ile możesz sobie pozwolić na wydanie – aby utrzymać się na emeryturze.
Jeśli masz program meczowy 401 (k) w pracy, powinieneś z niego skorzystać, w przeciwnym razie tracisz „darmowe” fundusze emerytalne.
Zasada 20
Zgodnie z tą zasadą na każdego dolara dochodu potrzebnego na emeryturze emeryt powinien zaoszczędzić 20 dolarów. Załóżmy, że w ciągu roku zarabiasz około 48 000 USD. Do czasu zakończenia pracy potrzebowałbyś 960 000 $, aby później utrzymać ten sam poziom dochodów. Gdybyś w jakiś sposób zdołał zaoszczędzić 10% tej pensji lub 4800 USD rocznie (400 USD miesięcznie) przez 40 lat przy oprocentowaniu 6,5%, dałoby to nieco ponad 913 425 USD, co jest blisko.
Jednak młodzi ludzie generalnie zarabiają mniej niż starsi. A ile osób oszczędza 4800 dolarów rocznie przez 40 lat? Realistycznie rzecz biorąc, większość ludzi musi zaoszczędzić znacznie ponad 10% swoich dochodów, aby zbliżyć się do tego, czego potrzebują.
Zasada 4%
Ta zasada odnosi się do tego, ile należy wypłacić po przejściu na emeryturę. Aby utrzymać oszczędności w perspektywie długoterminowej, zaleca emerytom, aby w pierwszym roku przejścia na emeryturę wycofywali 4% swoich pieniędzy z konta emerytalnego, a następnie używali tego jako podstawy do wycofywania kwoty skorygowanej o inflację w każdym kolejnym roku.
„Myślę, że 3% jako stopa wypłaty jest bardziej konserwatywną i realistyczną zasadą wypłat – należy ją traktować tylko jako przybliżoną wskazówkę” – mówi Elyse D. Foster, CFP®, założyciel Harbor Wealth Management w Boulder w stanie Kolorado. Nie zastępuje dokładniejszej projekcji planowania ”.
1:06
Matematycznie 10% to za mało
Podstawowa matematyka w szkole średniej mówi nam, że oszczędzanie tylko 10% dochodu nie wystarczy, aby przejść na emeryturę. Weźmy pensję w wysokości około 48 000 dolarów i zasadę 20 oszczędności emerytalnych w wysokości około 960 000 dolarów i spójrzmy na to inaczej. Oszczędzając 10%, Twoje pieniądze musiałyby rosnąć w tempie 6,7% rocznie, abyś mógł przejść na emeryturę 40 lat od momentu rozpoczęcia pracy. Aby przejść na emeryturę wcześniej, po 30 latach składek, potrzebowałbyś nierealistycznie wysokiej stopy zwrotu w wysokości 10,3%.
Ten sam problem dotyczy osób po trzydziestce lub starszych, którym nie zostało 40 lat do przejścia na emeryturę. W takich sytuacjach nie tylko musisz wpłacić więcej niż 10%, ale musisz również podwoić ten wkład (a potem trochę), aby mieć jajko gniazdowe o wartości 960 000 $ w ciągu 30 lat.
„Dla 30-latków przejście z 5% do 10% stawki oszczędności dodaje dziewięć dodatkowych lat do dochodów emerytalnych” – mówi dr Craig L. Israelsen, projektant 7Twelve Portfolio w Springville w stanie Utah.
Israelsen dodaje:
Przejście z 10% do 15% dodaje dziewięć kolejnych lat. Przejście z 15% do 20% dodaje kolejne osiem lat. Ogólnie rzecz biorąc, dodanie dodatkowych 5% do stopy oszczędności wydłuża żywotność portfela emerytalnego o prawie dekadę. W przypadku 40-latków dodaj kolejne 5% oszczędności, a otrzymasz jeszcze około sześciu lat dochodu na emeryturze. W przypadku 50-latków dodaj kolejne 5% oszczędności, a otrzymasz jeszcze około trzech lat dochodu na emeryturze.
Darmowe pieniądze na emeryturę
Najłatwiejszym sposobem zaoszczędzenia większej ilości pieniędzy na emeryturę jest znalezienie takich za darmo. Najbardziej oczywistym sposobem osiągnięcia tego jest znalezienie pracy z dopasowaniem 401 (k). W takiej sytuacji Twoja firma automatycznie potraktuje część Twojej wypłaty, aby wnieść wkład do planu, a następnie wpłaci część własnych pieniędzy bez dodatkowych kosztów.
„Powiedzmy, że przekazujesz 3% swojego dochodu, a Twoja firma odpowiada 3% z 3% własnego. To równa się 6% Twojego dochodu ”- mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku i dyrektor w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts.„ Natychmiast otrzymujesz 100% zwrotu ze swojego wkładu. Gdzie jeszcze możesz spodziewać się 100% zwrotu pieniędzy bez prawie żadnego ryzyka? ”
Piękno wpłaty na mecz 401 (k) polega na tym,że nie wlicza się ona do twoich maksymalnych rocznych składek – to znaczy aż do łącznej składki w wysokości 57 000 USD w 2020 i 2021 r. (Reszta musiałaby pochodzić od twojego pracodawcy) rocznie. Podczas gdy zwykły pracownik może wnieść 19 500 USD w 2020 i 2021 r.3, osoba, której pracodawca wpłaci 5000 USD, zamiast tego odłoży 24 500 USD w 2020 i 2021 r.
Większe składki 401 (k) dają podwójną korzyść. Wzrost składek o 5000 USD każdego roku przez 40 lat, skumulowany na poziomie 6%, zwiększa oszczędności emerytalne o prawie 800 000 USD. Dodajmy roczną składkę w 2020 i 2021 r. W wysokości 19 500 USD oraz oszczędności podatkowe wynikające z wpłaty na konto emerytalne, a wkrótce oszczędności emerytalne przekroczą 4 miliony USD.
Jeśli nie masz 401 (k)
W tym miejscupojawiają się indywidualne konta emerytalne (IRA). Nie pozwalają ci zaoszczędzić aż tyle – maksimum w 2020 i 2021 r. To 6000 $ do 50, a potem 7000 $ – ale to jedyny pojazd, który może cię zabrać zaczęło się. W zależności od dochodu i niektórych innych zasad, możesz wybrać między Roth IRA (wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu i otrzymujesz więcej świadczeń na emeryturze) lub tradycyjnym IRA (odliczenie podatku otrzymujesz teraz). Możesz mieć zarówno IRA, jak i 401 (k), z potrąceniami zależnymi od różnych zasad Urzędu Skarbowego.
Jeśli jesteś samozatrudniony
Jeśli jesteś przedsiębiorcą lub prowadzisz działalność gospodarczą, możesz zaoszczędzić część tych pieniędzy w różnych pojazdach emerytalnych dostępnych dla samozatrudnionych. Są też inne sposoby inwestowania pieniędzy, które mogą pomóc w przejściu na emeryturę, na przykład nieruchomości. Jeśli to możliwe, porozmawiaj o tym z doradcą finansowym.
Mała pomoc rządu
Ważne jest (i radosne), aby pamiętać, że z każdym dolarem przypisanym 401 (k) (i tradycyjnemu dolarowi IRA), rząd daje ci niewielką ulgę w podatkach, obniżając dochód podlegający opodatkowaniu za dany rok. Odroczenie podatku jest zachętą do zaoszczędzenia jak największej ilości pieniędzy na emeryturę.
Automatyzacja
Najłatwiejszym sposobem uniknięcia bólu związanego z oszczędzaniem ogromnej ilości pieniędzy w każdym okresie rozliczeniowym jest automatyzacja oszczędności. Dzięki temu, że Twoja firma lub bank automatycznie odlicza określoną kwotę w każdym okresie rozliczeniowym, pieniądze znikają, zanim jeszcze zobaczysz swoją wypłatę. O wiele łatwiej jest zablokować pieniądze, zanim uzyskasz do nich dostęp, niż ręcznie przelać je w dniu wypłaty, gdy właśnie zobaczyłeś niesamowitą parę butów, które chciałbyś kupić.
A jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę?
Powiedzmy, że nie jesteś w stanie zaoszczędzić 19 500 $ rocznie, aby maksymalnie przekroczyć 401 (k) lub zaoszczędzić swoje maksimum IRA plus dodatkowe środki na, powiedzmy, rachunku inwestycyjnym. Musisz tylko dowiedzieć się, ile pieniędzy będziesz potrzebować na emeryturze i aktywnie pracować, aby osiągnąć ten cel. Weźmy na przykład zasadę 20: jeśli chcesz mieć 100 000 dolarów dochodu na emeryturze, będziesz musiał zaoszczędzić nawet 2 miliony dolarów. Obniżenie omawianej wcześniej składki w wysokości 401 (k) do 6 000 USD rocznie i dobór odpowiedniego pracodawcy zapewni Ci osiągnięcie tego celu.
Konta uprzywilejowane podatkowo, takie jak 401 (k) i IRA, mają surowe i złożone zasady wypłaty przed osiągnięciem określonego wieku i nie są zbyt pomocne dla osoby, która chce wcześniej przejść na emeryturę. Oprócz dodatkowych oszczędności, możesz chcieć zachować część z nich poza systemem na rachunku regularnych oszczędności lub (gdy wystarczająco się rozrośnie) rachunku maklerskim.
Nawet jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 55 lat, będziesz musiał pokrywać swoje wydatki na życie przez cztery i pół roku, zanim będziesz mógł wycofać się z 401 (k) w wieku 59½ bez ponoszenia kary. Posiadanie dodatkowych oszczędności niezwiązanych z emeryturą, inwestycji lub dochodu pasywnego ma kluczowe znaczenie dla wcześniejszej emerytury i jest głównym powodem, dla którego musisz odkładać ponad 10% swojego dochodu na emeryturę.
Zarówno IRA, jak i 401 (k) mają ścisłe zasady dotyczące wcześniejszych wypłat, więc powinieneś mieć również oszczędności niezwiązane z emeryturą, które są szybko dostępne.
Podsumowanie
Dziesięć procent brzmi jak ładna, okrągła liczba do zapisania. Otrzymujesz tygodniową wypłatę w wysokości 700 USD, przekazujesz 70 USD na oszczędności, a resztę wydajesz na cokolwiek chcesz. Twoi przyjaciele oklaskują Cię, ponieważ Twoje konto oszczędnościowe rośnie o tysiące rocznie, a Ty czujesz się jak supergwiazda.
Jednak kiedy przyjdzie czas na emeryturę, przekonasz się, że twoje 70-dolarowe składki tygodniowe przez ostatnie 40 lat są warte niewiele ponad pół miliona dolarów. Zgodnie z zasadą 4%, to pół miliona dolarów zapewni mniej niż 23 000 dolarów rocznego dochodu przed opodatkowaniem. Na podstawie tych danych może być konieczne zaoszczędzenie ponad 10% dochodu na emeryturę.