Dlaczego oszczędzać na emeryturę w wieku 20 lat?
Kiedy masz 20 lat, emerytura wydaje się tak odległa, że prawie wcale nie wydaje się realna. W rzeczywistości jest to jedna z najczęstszych wymówek, które ludzie usprawiedliwiają, aby nie oszczędzać na emeryturę. Jeśli to cię opisuje, pomyśl o tych oszczędnościach jako o akumulacji bogactwa, sugeruje Marguerita Cheng, CFP, CEO Blue Ocean Global Wealth w Rockville w stanie Maryland.
Każdy, kto zbliża się do wieku emerytalnego, powie ci, że lata mijają, a zbudowanie sporego jaja gniazdowego staje się trudniejsze, jeśli nie zaczniesz wcześnie. Prawdopodobnie uzyskasz także inne wydatki, których możesz jeszcze nie mieć, takie jak kredyt hipoteczny i rodzina.
Możesz nie zarabiać dużo pieniędzy na początku kariery, ale jest jedna rzecz, której masz więcej niż bogatszych, starszych ludzi: czas. Z czasem oszczędzanie na emeryturę staje się znacznie przyjemniejszą – i ekscytującą – perspektywą.
Prawdopodobnie nadal spłacasz swoje pożyczki studenckie, ale nawet niewielka kwota zaoszczędzona na emeryturę może mieć ogromny wpływ na Twoją przyszłość. Pokażemy, dlaczego dwudziestolatek to idealny czas, aby zacząć oszczędzać na lata po pracy.
Kluczowe wnioski
- Łatwiej jest oszczędzać na emeryturę, gdy jesteś młody i możesz mieć mniej obowiązków.
- Możesz zaplanować swój plan emerytalny, ale jeśli nie masz odpowiedniej wiedzy, doradca inwestycyjny może pomóc ustalić priorytety Twoich celów.
- Odsetki składane, czyli odsetki naliczone od początkowych oszczędności i reinwestowanych zysków, to doskonały powód, aby zacząć oszczędzać wcześniej.
- Możesz zainwestować dolary po opodatkowaniu w Roth IRA, podczas gdy dolary przed opodatkowaniem mogą zbudować tradycyjny IRA.
Poznaj swoje cele
Im szybciej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej będzie. Ale możesz nie być w stanie tego zrobić sam. Konieczne może być zatrudnienie doradcy finansowego, który pomoże Ci – zwłaszcza jeśli nie masz wiedzy, jak poruszać się po procesie planowania emerytury.
Upewnij się, że masz realistyczne oczekiwania i cele, i upewnij się, że masz wszystkie niezbędne informacje, gdy spotykasz się z doradcą lub zaczynasz samodzielnie opracowywać plan. Kilka rzeczy, które możesz wziąć pod uwagę podczas analizy:
- Twój obecny wiek
- Wiek, w którym planujesz przejść na emeryturę
- Wszystkie źródła dochodu, w tym bieżący i przewidywany dochód
- Twoje obecne i przewidywane wydatki
- Ile możesz sobie pozwolić na odłożenie na emeryturę
- Jak i gdzie zamierzasz mieszkać po przejściu na emeryturę
- Wszelkie rachunki oszczędnościowe, które masz lub planujesz mieć
- Historia zdrowia Twojej i Twojej rodziny, aby określić zakres świadczeń zdrowotnych w późniejszym życiu
Chociaż możesz nie być w stanie przewidzieć pewnych wydarzeń życiowych, takich jak rozwód, śmierć lub dzieci, ważne jest, aby o tym pamiętać, planując przejście na emeryturę.
Odsetki złożone to Twój przyjaciel
Odsetki składane to najlepszy powód, dla którego warto wcześnie rozpocząć planowanie emerytury. Jeśli nie jesteś zaznajomiony z tym terminem, odsetki składane to proces, w którym suma pieniędzy rośnie wykładniczo, ponieważ odsetki w większym lub mniejszym stopniu budują się w czasie.
Zacznijmy od prostego przykładu, aby przejść do podstaw: załóżmy, że inwestujesz 1000 USD w bezpieczną obligację długoterminową, która jest oprocentowana w wysokości 3% rocznie. Pod koniec pierwszego roku Twoja inwestycja wzrośnie o 30–3% z 1000 USD. Masz teraz 1030 USD.
Jednak w następnym roku zyskasz 3% z 1030 USD, co oznacza, że Twoja inwestycja wzrośnie o 30,90 USD. Trochę więcej, ale niewiele.
Przejdźmy do 39 roku. Korzystając z tego wygodnego kalkulatora ze strony internetowej amerykańskiej Komisji Papierów Wartościowych i Giełd, możesz zobaczyć, że Twoje pieniądze wzrosły do około 3167 USD. Przejdź do 40. roku, a Twoja inwestycja osiągnie wartość 3262,04 USD. To roczna różnica 95 dolarów.
Zauważ, że twoje pieniądze rosną teraz ponad trzy razy szybciej niż w pierwszym roku. W ten sposób „cud łączenia zarobków z zarobków działa od pierwszego zaoszczędzonego dolara, aby zwiększyć przyszłe dolary” – mówi Charlotte A. Dougherty, CFP, założycielka Dougherty & Associates w Cincinnati w stanie Ohio.
Oszczędności będą jeszcze większe, jeśli zainwestujesz pieniądze w fundusz giełdowy lub inne instrumenty o wyższych dochodach.
1:52
Oszczędź trochę wcześniej, a zaoszczędzisz dużo później
Możesz pomyśleć, że masz dużo czasu, aby zacząć oszczędzać na emeryturę. W końcu masz dwadzieścia kilka lat i masz przed sobą całe życie, prawda? Może to prawda, ale po co odkładać oszczędzanie na jutro, skoro można zacząć już dziś?
Jeśli masz dostęp do planu emerytalnego opartego na pracodawcy, skorzystaj z niego. Większość pracodawców dopasuje część Twoich składek, więc skorzystasz na dodatkowym wzroście oszczędności. A dzięki potrąceniom przed opodatkowaniem nawet nie zauważysz, że twoje pieniądze są odkładane.
Możesz również odłożyć pieniądze poza pracodawcę. Rozważmy inny scenariusz, który doprowadzi ten pomysł do domu. Załóżmy, że zaczynasz inwestować na rynku po 100 USD miesięcznie, a średni zwrot wynosi 1% miesięcznie lub 12% rocznie, sumowany miesięcznie przez 40 lat. Twój znajomy, który jest w tym samym wieku, zaczyna inwestować dopiero 30 lat później i inwestuje 1000 USD miesięcznie przez 10 lat, również średnio 1% miesięcznie lub 12% rocznie, łącznie miesięcznie.
Kto ostatecznie zaoszczędzi więcej pieniędzy?
Twój znajomy zaoszczędzi około 230 000 dolarów. Twoje konto emerytalne wyniesie nieco ponad 1,17 miliona dolarów. Nawet jeśli pod koniec Twój znajomy zainwestował ponad 10 razy więcej niż Ty, siła oprocentowania składanego sprawia, że Twój portfel jest znacznie większy.
Pamiętaj, że im dłużej czekasz z planowaniem i oszczędzaniem na emeryturę, tym więcej będziesz musiał inwestować każdego miesiąca. Chociaż może być łatwiej cieszyć się dwudziestolatkiem, mając do dyspozycji pełny dochód, trudniej będzie odkładać pieniądze każdego miesiąca, gdy się starzejesz. A jeśli będziesz czekać zbyt długo, być może będziesz musiał nawet odłożyć emeryturę.
Co wziąć pod uwagę przy inwestowaniu
Rodzaje aktywów, w które inwestujesz swoje oszczędności, znacząco wpłyną na Twój zwrot, a tym samym na kwotę dostępną na sfinansowanie Twojej emerytury. W rezultacie podstawowym celem zarządzających portfelami inwestycyjnymi jest stworzenie portfela, który ma zapewniać możliwość osiągnięcia jak najwyższego zwrotu. Kwoty zaoszczędzone na cele krótkoterminowe są zwykle przechowywane w gotówce lub ekwiwalentach środków pieniężnych, ponieważ głównym celem jest zwykle zachowanie kapitału iutrzymanie wysokiego poziomu płynności. Kwoty, które oszczędzasz, aby osiągnąć cele długoterminowe, w tym emeryturę, są zwykle inwestowane w aktywa, które dają szansę na rozwój.
Jeśli zarządzasz swoimi inwestycjami zamiast korzystać z usług robo-doradcy lub specjalisty, ważne jest, aby zrozumieć, że należy wziąć pod uwagę inne czynniki. Oto tylko kilka z nich:
Ryzyko rynkowe
Inwestycje, które dają szansę na najwyższą stopę zwrotu, to zazwyczaj te o najwyższym poziomie ryzyka, jak np. Akcje. Te, które zapewniają najniższą stopę zwrotu, to zazwyczaj te o najmniejszym ryzyku rynkowym.
Tolerancja ryzyka
Podczas projektowania portfela inwestycyjnego należy wziąć pod uwagę Twoją zdolność do radzenia sobie ze stratami rynkowymi. Jeśli wielkość ryzyka rynkowego związanego z Twoim portfelem powoduje nadmierne stresy, praktyczne może być przeprojektowanie portfela na taki o mniejszym ryzyku, nawet jeśli zostanie ustalone, że wielkość ryzyka jest odpowiednia dla Twojego profilu inwestycyjnego. W niektórych przypadkach praktyczne może być zignorowanie niskiego poziomu tolerancji na ryzyko, jeśli okaże się, że ma to negatywny wpływ na zdolność do zapewnienia inwestycjom wystarczającego wzrostu.
Generalnie poziom dyskomfortu związanego z ryzykiem jest określany przez poziom doświadczenia i wiedzy o inwestycjach. W związku z tym w Twoim najlepszym interesie jest przynajmniej poznanie różnych opcji inwestycyjnych, związanych z nimi ryzyk rynkowych i historycznych wyników. Posiadanie rozsądnej wiedzy o tym, jak przebiegają inwestycje, pozwoli ci ustalić rozsądne oczekiwania dotyczące zwrotu z inwestycji i pomoże zmniejszyć stres, który może być spowodowany, jeśli nie zostaną osiągnięte oczekiwane zwroty z inwestycji.
Horyzont emerytalny
Zazwyczaj brany jest pod uwagę docelowy wiek emerytalny. Zwykle służy do określenia, ile czasu masz na odzyskanie strat rynkowych. Ponieważ masz dwadzieścia kilka lat, zakłada się, że inwestowanie dużego procentu swoich oszczędności w akcje i podobne aktywa jest odpowiednie, ponieważ Twoje inwestycje prawdopodobnie będą miały wystarczająco dużo czasu, aby odzyskać równowagę po wszelkich stratach rynkowych.
Indywidualne konto emerytalne (IRA)
To, w jaki sposób zainwestujesz w emeryturę, określi wysokość dochodu, jaki uzyskasz na emeryturze, ale także wysokość opodatkowania.
Jeśli inwestujesz na tradycyjnym indywidualnym koncie emerytalnym (IRA), możesz wpłacać lub wpłacać do 6000 USD rocznie w latach podatkowych 2020 i 2021.4 Jako korzyść, otrzymujesz również ulgę podatkową, co oznacza, że możesz odjąć swoją roczną składkę IRA od dochodu podlegającego opodatkowaniu, kiedy rozliczasz się z podatkami. W rezultacie płacisz mniej podatków. Ponadto pieniądze w ramach IRA rosną wolne od podatku, dopóki nie wypłacisz środków na emeryturze.
Za każdym razem, gdy wypłacasz te pieniądze, będziesz musiał zapłacić odpowiednie podatki federalne i stanowe. Ma służyć jako roczny dodatek do emerytury. Gdybyś wycofał całą kwotę na raz, byłbyś winien pakiet podatków.
Inną wadą tradycyjnej IRA jest coś, co nazywa sięOtoczenie Każda społeczność Up na emeryturę Enhancement (Secure) ustawy, wiek RMD jest teraz 72.
Roth IRA
Alternatywnie możesz zainwestować w Roth IRA. Otwierasz Roth z dochodem po opodatkowaniu, więc nie otrzymujesz odliczenia podatkowego od swoich składek. Jednak kiedy jesteś emerytem i wypłacasz pieniądze, nie jesteś winien żadnych podatków – i obejmuje to wszystkie pieniądze, które zarobiłeś przez te wszystkie lata. Możesz również pożyczyć składki – a nie zarobki – jeśli zajdzie taka potrzeba, zanim przejdziesz na emeryturę.
Istnieją jednak ograniczenia dotyczące dochodów, które określają, kto może mieć Rotha, a limity te zależą również od Twojego statusu podatkowego (żonaty lub samotny). Jeśli składasz podatki jako osoba samotna, nie możesz wpłacać składek na Roth, jeśli Twój dochód przekroczy 139 000 USD w 2020 r. I 140 000 USD w 2021 r.
Jeśli Twój dochód jest poniżej tych poziomów, Twój wkład może zostać wycofany lub zmniejszony. W roku podatkowym 2020 przedział stopniowego wycofywania dochodów dla osób samotnych wynosi od 124 000 do 139 000 USD, podczas gdy w przypadku składek na 2021 r. Przedział stopniowego wycofywania dochodu wynosi od 125 000 do 140 000 USD.
Dla małżeństw, które składają wspólne zeznanie podatkowe, przedział stopniowego wycofywania dochodów Rotha na 2020 r. Wynosi od 196 000 do 206 000 USD, aw 2021 r. Od 198 000 do 208 000 USD. Oznacza to, że nie możesz wpłacać pieniędzy na Roth, jeśli Twoje dochody jako pary przekraczają 206 000 USD w 2020 r. I 208 000 USD w 2021 r. Jeśli masz 20 lat, prawdopodobnie jesteś bezpiecznie poniżej limitów dochodów.
401 (k) Plan emerytalny
Jeśli Twój pracodawca oferuje 401 (k) lub Roth 401 (k), pamiętaj, aby skorzystać z tego przed otwarciem IRA, zwłaszcza jeśli firma odpowiada Twoim składkom. A 401 (k) pobiera pieniądze z Twojej wypłaty i bezpośrednio deponuje te środki na koncie emerytalnym, które jest następnie inwestowane w akcje i obligacje. Firmy często dopasowują określony procent twojego wynagrodzenia, na przykład 3%, o ile również uczestniczysz w planie.
W tym samym roku możesz wpłacać składki zarówno do IRA, jak i 401 (k). Istnieją jednak limity składek na 401 (k) s. W latach 2020 i 2021 możesz przeznaczyć do 19 500 USD rocznie na 401 (k) lub Roth 401 (k).
I umieść swoje oszczędności na autopilocie, mówi planista finansowy Carlos Dias Jr., założyciel i partner zarządzający Dias Wealth LLC w Lake Mary na Florydzie. „Pieniądze zdeponowane bezpośrednio na koncie emerytalnym nie mogą zostać wydane gdzie indziej i nie będą brakowało. Pomaga również zachować dyscyplinę przy oszczędzaniu ”.
Zainwestuj w konto oszczędnościowe
A konto oszczędnościowe z lokalnego banku nie może dostać się wielką stawkę, ale można wpłacić i wypłacić tyle, ile chcesz, kiedy chcesz. Każdy bank ma jednak własne zasady, co oznacza, że niektóre mogą wymagać minimalnego salda lub ograniczać liczbę wypłat, zanim zostaną pobrane. Ale w przeciwieństwie do zarejestrowanych kont emerytalnych, na koncie oszczędnościowym nie ma ulg podatkowych. Innymi słowy, wszelkie odsetki od oszczędności są opodatkowane w roku podatkowym, w którym zostały uzyskane.
Inną korzyścią z posiadania konta oszczędnościowego jest wygoda. Możesz korzystać z konta oszczędnościowego na wszystko, czego potrzebujesz, czy to na krótkoterminowe wydatki, czy na potrzeby długoterminowe. Możesz oszczędzać na zakup sprzętu do domu, na wycieczkę lub przedpłatę na samochód lub dom – wtedy przyda się konto oszczędnościowe.
Podsumowanie
Im szybciej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej. Kiedy zaczynasz wcześnie, możesz sobie pozwolić na odkładanie mniej pieniędzy miesięcznie, ponieważ odsetki składane są po Twojej stronie. „Dla Millenialsów najważniejszą rzeczą w oszczędzaniu jest rozpoczęcie pracy” – mówi Stephen Rischall, współzałożyciel 1080 Financial Group. „Skumulowane odsetki przynoszą korzyści tym, którzy inwestują najwięcej przez dłuższy okres”.