Dlaczego doradcy twierdzą, że dług nie zawsze jest złą rzeczą
Wielu klientów zajmujących się planowaniem finansowym uznaje spłatę długu za jeden z najwyższych priorytetów finansowych. W końcu brak długu pozwala im naznacznie większerozciągnięcie dochodów i większe zaoszczędzenie. Jednak ostatnie statystyki wskazują, że coraz większa liczba Amerykanów jest bardziej oddalona od tego celu niż kiedykolwiek. Federal Reserve Bank niedawno opublikowała raport wskazujący, że w 2016 roku całkowite zadłużenie prowadzone przez wszystkich amerykańskich gospodarstw domowych wzrosły bardziej niż to ma w dekady, i jest prawdopodobne, aby ustawić kolejny rekord w tym roku. Ale czy dług zawsze jest czymś złym?
Wykorzystanie długu
Thomas Anderson, były dług, a nie kapitał własny, może mieć pozytywny wpływ na klientów. „Największym czynnikiem decydującym o tym, czy odniesiesz sukces w dłuższej perspektywie, czy nie, są decyzje, które podejmujesz w odniesieniu do zadłużenia” – mówi.
Nowa książka Andersona,The Value of Debt in Building Wealth, postuluje, że konsumenci nie powinni postrzegać długu jako ciężaru, ale powinni raczej przyjąć go i zaakceptować jako sposób na zakup aktywów i obniżenie swoich podatków. Anderson twierdzi, że wykorzystanie długu do finansowania inwestycji może przynieść wyższe saldo końcowe niż inwestycje, które są w całości finansowane gotówką. Uważa on, że dług o niskim oprocentowaniu „wzbogaca dług”, ponieważ posiadanie tego długu może pozwolić konsumentowi na inwestowanie innych pieniędzy w aktywa, którez czasemdają wyższy zwrot z kapitału dzięki sile łączenia.
W swojej książce ostrzega doradców, że ci, którzy ignorują czynnik zadłużenia w swoich rekomendacjach, mogą szybko zmieniać swoich klientów. Potwierdza to stwierdzenie, porównując trzy gospodarstwa domowe: pierwsze gospodarstwo domowe wykorzystuje cały swój dochód uznaniowy do spłaty długu, drugie dokonuje normalnych spłat długu i oszczędza trochę pieniędzy, a trzecie dokonuje jedynie minimalnych spłat długu i inwestuje resztę.
Trzecie gospodarstwo zostaje zwycięzcą po 30 latach, ponieważ jego inwestycje wzrosły najbardziej w stosunku do zadłużenia. „Dlatego decyzja dotycząca zadłużenia ma większe znaczenie niż decyzja dotycząca alokacji aktywów. To powoduje, że ilość pieniędzy rośnie przez długi czas. Możesz finansować aktywa. Zamiast wiązać pieniądze w domu, możesz je umieścić w swoim portfelu. Trzydzieści pięć lat mieszania przy niższym tempie jest silniejsze niż 10 lat łączenia przy wyższym tempie ”, wyjaśnia. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Duża różnica między dobrym a złym długiem ).
Jak doradcy mogą pomóc
Doradcy finansowi mogą pomóc osobom fizycznym w zarządzaniu zadłużeniem, korzystając z kredytów konsolidacyjnych i planów spłaty zadłużenia. Osoby z dużym zadłużeniem z tytułu kredytów studenckich mogą rozważyć refinansowanie w jednej z nowych, innowacyjnych firm oferujących pożyczki studenckie, takiej jak SoFi, która oferuje różnorodne programy odroczenia, a także pomoc w znalezieniu pracy i rozpoczęciu działalności gospodarczej.
Mogą również pomóc potencjalnym nabywcom domów w uzyskaniu najlepszej możliwej oferty kredytu hipotecznego i pokazać im, co muszą zrobić, aby poprawić swoje wyniki kredytowe. Klienci, którzy są bardziej wyrafinowanymi inwestorami, mogą również chcieć rozważyć handel z depozytem zabezpieczającym, aby wykorzystać swoje zyski z inwestycji (chociaż wiąże się to z dodatkowym ryzykiem).
Podsumowanie
Chociaż większość ludzi postrzega dług głównie jako zły, są chwile, kiedy jego wykorzystanie może być uzasadnione w celu osiągnięcia wyższej stopy zwrotu z inwestycji w czasie. Doradcy mogą pomóc poszczególnym osobom dowiedzieć się, kiedy korzystać z długu, a kiedy w inny sposób, aby osiągnąć cele finansowe. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Oto jak doradcy finansowi mogą pomóc w zadłużeniu ).