Kto korzysta z rent emerytalnych?
Jeśli szukasz gwarantowanego dochodu na emeryturze, jedną oczywistą opcją jest renta. Problem polega na tym, że chociaż ten produkt może zapewnić Ci gwarantowany strumień dochodów, jest to strategia znacznie droższa niż samodzielne zarządzanie portfelem emerytalnym.
Oto spojrzenie na różne rodzaje rent, ich zalety i wady oraz najtańsze opcje, które pomogą Ci zdecydować, czy renta ma sens dla Twojej emerytury.
Kluczowe wnioski
- Istnieją dwa sposoby zakupu rent: za pomocą kwoty ryczałtowej, która zapewnia natychmiastowe płatności, lub okresowych depozytów, które zapewniają odroczone płatności.
- Zarówno renty z płatnością natychmiastową, jak i z odroczoną płatnością występują w trzech odmianach: stała, zmienna i indeks kapitałowy.
- Renty stałe są najmniej kosztowne pod względem opłat, a renty zmienne najdroższe.
Kupno renty
Istnieją dwa różne sposoby zakupu renty. Jedną z opcji jest renta z płatnością natychmiastową, produkt kupowany za opłatą ryczałtową, na przykład środki, które przeniesiesz z 401 (k) po przejściu na emeryturę. W takim przypadku płatności rozpoczynają się natychmiast. Możesz też wybrać rentę z odroczoną płatnością, która jest finansowana za pomocą okresowych depozytów w czasie i zaczyna się wypłacać w określonym terminie w przyszłości.
Oba rodzaje rent są dostępne w trzech różnych odmianach: stałej, zmiennej i indeksowej. Każdy oferuje własną kombinację pewności, ryzyka i opłat.
Stałe renty
Te renty mają gwarantowaną stopę zwrotu, która jest stała w momencie zakupu. Kiedy kupujesz stałą rentę, otrzymasz informację o gwarantowanym strumieniu dochodów. Ryzyko polega na tym, że stopa zwrotu jest stała, a strumień dochodów może nie wystarczyć do zaspokojenia Twoich potrzeb, ponieważ inflacja zwiększa koszty życia.
Renty zmienne
Te renty zapewniają rachunki inwestycyjne zwane Renty zmienne stały się najpopularniejszym rodzajem renty, ponieważ istnieje mniejsze ryzyko, że strumień dochodów zostanie osłabiony przez stałą stopę zwrotu. Strumień ten będzie wzrastał i opadał w zależności od powodzenia inwestycji na Twoich subkontach.
Wielu doradców finansowych nie lubi zmiennych rent dożywotnich ze względu na wysokie opłaty za zarządzanie. Warto zauważyć, że Suze Orman uważa, że „renty o zmiennej wysokości zostały utworzone z jednego powodu i tylko jednego powodu – aby doradca sprzedawał pieniądze z tych zmiennych.”
Renty oparte na indeksie akcji
Stosunkowo niedawne stworzenie branży ubezpieczeniowej, renta z indeksem akcji to stała renta z częścią powiązaną z indeksem giełdowym, który rzekomo kompensuje część ryzyka inflacji. Firmy ubezpieczeniowe używają czegoś, co nazywa się „stopą uczestnictwa”, aby obliczyć, jaką część zysków z rynku akcji zatrzymają, aby zrównoważyć swoje ryzyko – muszą ci płacić, jeśli sytuacja na rynku się pogorszy. Zaletą renty opartej na indeksie akcyjnym w porównaniu z rentą zmienną jest mniejsze ryzyko spadku.
Renty najlepiej nadają się dla osób, które nie uważają, że są w stanie skutecznie zarządzać swoim portfelem emerytalnym.
Korzyści z rent emerytalnych
Głównym powodem, dla którego ludzie wybierają renty, jest uzyskanie gwarantowanego strumienia dochodu. W przypadku renty dożywotniej – zwłaszcza renty stałej – wiedzą, jaki będzie ich miesięczny dochód (i mogą odpowiednio zaplanować budżet). To oszczędza im zadania zarządzania portfelem emerytalnym, co jest zaletą dla tych, którzy martwią się, że nie są w stanie zarządzać własnym portfelem.
Ponadto gwarantowany dochód chroni cię, jeśli gospodarka się pogorszy, a inne inwestycje zbiorą się. To naprawdę jedyna korzyść z wyboru renty.
Wady rent emerytalnych
Oto cztery najważniejsze powody, dla których warto unikać renty:
1. Nie jest płynny
Jeśli potrzebujesz szybciej pieniędzy w nagłych wypadkach, zapłacisz surowe kary – zwykle od 5% do 10%.1 Opłaty za wykup są zmniejszane, im dłużej jesteś właścicielem renty, ale mogą być czynnikiem nawet przez 15 lat. Zawsze pytaj o opłaty wykupu przed zakupem renty.
2. Może płacić więcej podatków
Dochody z renty są opodatkowane jak zwykły dochód. To bardzo różni się od tego, co zapłaciłbyś z zysków ze sprzedaży długoterminowych akcji lub funduszu wspólnego inwestowania. Długoterminowe zyski kapitałowe są opodatkowane w wysokości od 0% do 15% w zależności od przedziału podatkowego zgodnie z obowiązującymi przepisami podatkowymi.
3. Wyższe podatki dla spadkobierców
Ich rachunek podatkowy będzie oparty na koszcie początkowego zakupu renty. Wszystkie zyski będą opodatkowane według zwykłych stawek dochodowych i będą musiały je zapłacić natychmiast po objęciu posiadania. Gdyby Twój portfel znajdował się w akcjach lub funduszach inwestycyjnych, podstawa podatkowa byłaby „ podwyższona ”, co oznacza, że podatki, które będą musieli zapłacić przy sprzedaży tych aktywów, będą równe wartości rynkowej w chwili Twojej śmierci. Nie będą musieli płacić podatków za lata zdobyte przed Twoją śmiercią.
4. Wysokie opłaty
Naprzykład opłata za„ śmiertelność i wydatki ” może wynosić nawet od 1% do 2% rocznie. Możesz zatrudnić profesjonalnego zarządzającego portfelem za ten sam koszt i nie musisz płacić innych opłat przypisanych do renty Te dodatkowe koszty mogą obejmować opłaty administracyjne i wydatki na subkontach (unikalne dla zmiennych rent). Niektóre renty mają opłaty pasażera, w zależności od wybranych opcji.
Najtańsze opcje dla zmiennych rent
Jeśli cenisz sobie bezpieczeństwo gwarantowanej wypłaty i uważasz, że warto zapłacić pewne opłaty, rozważ tanie opcje dostępne za pośrednictwem grup funduszy inwestycyjnych, a nie firmy ubezpieczeniowej. Dwie doskonałe opcje, które powinieneś zbadać, obejmują towarzystwa funduszy inwestycyjnych Vanguard i Fidelity. Stowarzyszenie Teachers, Insurance and Annuity Association (TIAA), organizacja non-profit świadcząca usługi finansowe, która specjalizuje się w potrzebach pracowników non-profit, również sprzedaje swoje renty ogółowi społeczeństwa.
Wskaźniki kosztowe Vanguard wynoszą średnio 0,47% na czerwiec 2020 r., W zależności od alokacji inwestycji. Opłaty Fidelity zaczynają się od 0,10% za pierwszy zakup 1 mln USD plus opłaty oparte na wybranych funduszach wzajemnych i mogą sięgać nawet 1,90%. Opłaty TIAA wahają się od 0,45% do 0,80%, w zależności od wybranych opcji.
Wszystkie trzy firmy oferują renty poniżej 1% (lub więcej), które prawdopodobnie zapłaciłbyś za doradcę inwestycyjnego za pośrednictwem domu maklerskiego. Gwarancje dodatkowego dochodu sprawiają, że wszystkie trzy opcje są dobrą alternatywą dla osób, które chcą ulokować swoje oszczędności emerytalne w jednym miejscu i pozwolić komuś innemu martwić się o zapewnienie im dożywotniego strumienia dochodów.
Podsumowanie
Renty są opcją, jeśli nie masz pewności, czy masz umiejętności zarządzania portfelem emerytalnym i chcesz mieć pewność, że nie zabraknie Ci środków w ciągu swojego życia. Upewnij się, że przeprowadziłeś badania i upewnij się, że rozumiesz wszystkie opłaty i podatki, które będziesz musiał zapłacić za gwarancję strumienia dochodu.
Porównaj, co oferowaliby sprzedawcy dożywotni z usługami oferowanymi przez innych doradców finansowych. Pomyśl o jednorazowej konsultacji z płatnym doradcą finansowym, który nie zarabia na wybranej przez Ciebie opcji. Płatny doradca finansowy może pomóc Ci zrozumieć umowy renty, które rozważasz, i pokazać inne opcje, które pomogą Ci zdecydować, co jest najbardziej opłacalne.
Renty są sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe, firmy świadczące usługi finansowe oraz przez niektóre organizacje charytatywne. (Nazywane są one darowiznami na cele charytatywne ). Upewnij się, że kupujesz rentę od stabilnej finansowo firmy i zapytaj, co stałoby się z Twoimi pieniędzmi, gdyby emitent zbankrutował.
Możesz sprawdzić certyfikowanych planistów finansowych na stronie CFP. Doradcy finansowi działający na zasadzie prowizji kierują Cię do firm, od których będą pobierać prowizję, więc zawsze pytaj, w jaki sposób Twój doradca finansowy otrzyma wynagrodzenie, zanim się spotkasz.