Opłata z tytułu ryzyka śmiertelności i wydatków
Co to jest opłata z tytułu ryzyka śmiertelności i wydatków?
Opłata z tytułu ryzyka śmiertelności i wydatków to opłata nakładana na inwestorów w renty i inne produkty oferowane przez firmy ubezpieczeniowe. Rekompensuje ubezpieczycielowi wszelkie straty, które mógłby ponieść w wyniku nieoczekiwanych zdarzeń, w tym śmierci posiadacza renty.
Wysokość opłaty zależy od wielu czynników, w tym od wieku inwestora. Średnia opłata wynosi około 1,25% rocznie. Ryzyko śmiertelności to szansa, że firma będzie musiała wypłacić świadczenie z tytułu śmierci wcześniej niż oczekiwano.
Kluczowe wnioski
- Narzut z tytułu ryzyka śmiertelności i wydatków chroni firmę ubezpieczeniową przed nieoczekiwanymi zdarzeniami, w tym przedwczesną śmiercią ubezpieczającego.
- Wiek wnioskodawcy jest głównym czynnikiem wpływającym na wielkość obciążenia z tytułu ryzyka śmiertelności i wydatków.
- Opłata wynosi średnio około 1,25% rocznie.
Zrozumienie obciążenia z tytułu ryzyka związanego ze śmiertelnością i kosztami
Renta dożywotnia daje inwestorowi pewien stopień pewności co do jego dochodów po przejściu na emeryturę, ale istnieje pewna niepewność dla firmy ubezpieczeniowej.
Dlatego obciążenie z tytułu ryzyka śmiertelności i wydatków jest obliczane za każdym razem, gdy firma ubezpieczeniowa oferuje klientowi rentę. Opłata jest oparta na założeniach dotyczących oczekiwanej długości życia klienta i prawdopodobieństwa wystąpienia różnych innych niekorzystnych zdarzeń.
Opłata z tytułu śmiertelności i wydatków ma na celu zrównoważyć koszty dla ubezpieczyciela związane z wszelkimi gwarancjami dochodu, które mogą być uwzględnione w umowie renty.
Ryzyko śmiertelności w szczególności odnosi się do ryzyka, że posiadacz umowy umrze w momencie, gdy saldo konta jest mniejsze niż składki zapłacone za polisę i wszelkie wypłaty, które zostały już dokonane.
Im młodszy jest wnioskodawca, tym niższe będzie ryzyko śmiertelności i wydatków.
Całkowite obciążenie z tytułu ryzyka śmiertelności i wydatków waha się od około 0,40% do około 1,75 rocznie. Większość ubezpieczycieli rozlicza ten wydatek w rocznej wysokości i odlicza go raz w roku.
W przypadku rent zmiennych obciążenie z tytułu ryzyka śmiertelności i wydatków jest stosowane tylko do środków na rachunkach indywidualnych, a nie do środków znajdujących się na koncie głównym.
Obliczanie obciążeń z tytułu ryzyka śmiertelności i wydatków
Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczyciel bierze pod uwagę trzy czynniki przy ustalaniu obciążenia z tytułu ryzyka śmiertelności i kosztów: kwotę netto obarczoną ryzykiem w ramach polisy, klasyfikację ryzyka ubezpieczającego oraz wiek ubezpieczającego.
Towarzystwo ubezpieczeniowe zainwestuje największą część składki w fundusz oszczędnościowy i zostanie ona zwrócona ubezpieczającemu w momencie zapadalności oraz kandydatowi po śmierci ubezpieczającego.
Jeśli kupisz ubezpieczenie na życie w młodym wieku, skorzystasz z obniżonych opłat za śmiertelność. Opiera się to na prostej logice, że starsza osoba jest bardziej narażona na śmierć niż młodsza. 25-latek będzie miał wyższą oczekiwaną długość życia niż 55-latek i skorzysta z niższej opłaty za śmiertelność.