Ocena braku
Co to jest orzeczenie w sprawie braku?
Orzeczenie brakowe to orzeczenie sądu przeciwko dłużnikowi zalegającemu z zastaw nałożony na dłużnika na dalsze pieniądze.
Kluczowe wnioski
- Orzeczenie brakowe to orzeczenie sądu o ustanowieniu zastawu na dłużniku na dalsze fundusze, w przypadku gdy sprzedaż zabezpieczonych przedmiotów nie jest w pełni zadłużona.
- W zależności od stanu, może się zdarzyć, że podczas egzekucji orzeczenia w sprawie wykluczenia są zabronione.
- Istnieją zabezpieczenia zapobiegające spłacie przez banki zbyt małej kwoty za nieruchomość i domaganiem się salda od pożyczkobiorcy, który nie wywiązuje się ze spłaty.
- Orzeczenia w sprawie braków są często dozwolone w przypadku transakcji zwanej aktem prawnym zamiast wykluczenia.
Jak działa osąd w sprawie braku
Zasada prawna orzeczenia w sprawie niedoboru może mieć zastosowanie do każdej pożyczki zabezpieczonej, w przypadku której nieruchomość zostanie sprzedana za kwotę niższą od wymaganej kwoty pożyczki, takiej jak pożyczka samochodowa. Jednak w większości przypadków termin ten jest związany z zajęciami hipotecznymi,
Hipoteki mieszkaniowe mają na celu uniknięcie możliwości wystąpienia niedoboru poprzez zobowiązanie kredytobiorców do wpłacania zaliczek oraz opieranie kredytów na szacunkowej wartości nieruchomości. Teoretycznie te zabezpieczenia zapewniają, że pożyczkodawca może sprzedać nieruchomość w celu odzyskania pożyczki. Jednak w przypadku spowolnienia na rynku nieruchomości, takiego jak ten, który miał miejsce po krachu na rynku w 2008 r., Wartość domów może spaść poniżej kwoty niespłaconej pożyczki.
Przykład orzeczenia w sprawie braku
Weźmy pod uwagę dom kupiony za 300 000 $ z oprocentowaniem 4% i zaliczką w wysokości 30 000 $. Pożyczkobiorca nie spłaca pożyczki w wysokości 270 000 USD po dwóch latach, pozostawiając saldo kapitału w wysokości 256 000 USD. Bank sprzedaje dom za 245 000 USD, a następnie zwraca się do pożyczkobiorcy o wydanie orzeczenia w sprawie niedoboru w wysokości 11 000 USD. Jest to kwota, którą pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić, aby uniknąć dalszego zadłużenia.
Przepisy stanowe przeciwko roszczeniom z tytułu orzeczenia w sprawie niedoboru zwykle nie mają zastosowania do drugich kredytów hipotecznych, takich jak pożyczki pod zastaw domu.
Ograniczenia orzeczeń dotyczących braków
Wiele stanów zakazuje wydawania orzeczeń w sprawie braków po przejęciu. Tam, gdzie jest to dozwolone, pożyczkodawcy muszą zasadniczo wykazać za pomocą porównywalnych ofert i wycen, że cena sprzedaży jest uczciwa. Zabezpieczenie to uniemożliwia bankowi przyjęcie oferty lowball i zażądanie salda od pożyczkobiorcy.
Nawet jeśli jest to dozwolone, orzeczenie w sprawie braków nie jest automatyczne. Sąd rozpatruje je tylko wtedy, gdy pożyczkodawca złoży wniosek lub zwróci się o jego uwzględnienie. Jeżeli pożyczkodawca nie złoży wniosku, sąd uzna, że pieniądze uzyskane z przejętej nieruchomości są wystarczające.
Ponadto dłużnik, który otrzyma orzeczenie w sprawie braków, może dochodzić zwolnienia od pożyczkodawcy lub innych wierzycieli, złożyć wniosek o uchylenie orzeczenia lub, w razie potrzeby, ogłosić upadłość. W każdym przypadku, gdy dłużnik zostaje zwolniony z pełnej spłaty kredytu, umorzony dług traktowany jest przez IRS jako dochód i podlega opodatkowaniu.
Uwagi specjalne
Większość stanów dopuszcza osądy niedostatku w tzw. Krótkiej sprzedaży, czyli wtedy, gdy bank zgadza się pozwolić kredytobiorcy na sprzedaż domu po cenie niższej niż kwota kredytu. Sprzedaż po niskich cenach może się zdarzyć, gdy ceny nieruchomości spadają, a bank stara się złagodzić swoje straty poprzez szybką sprzedaż, zamiast przechodzić przez przejęcie. Ta czynność może być dobra dla pożyczkobiorców, w zależności od ich indywidualnych okoliczności.
Podobnie, orzeczenia w sprawie braków są zwykle dozwolone w przypadku transakcji zwanej aktem prawnym zamiast egzekucji, gdy bank zgadza się przejąć tytuł własności do nieruchomości zamiast ją przejąć.