Najlepszy czas na ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej
Zbyt często osoby, które szukają opieki długoterminowej, myślą o kosztach takich usług tylko wtedy, gdy ich potrzebują. Zwykle skutkuje to poważnym szokiem w postaci naklejki. Według Genworth Financial, Inc. (GNW), która sprzedaje ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, średni koszt półprywatnego pokoju w domu opieki w Stanach Zjednoczonych wynosi ponad 77 000 USD rocznie.
W przypadku wielu osób starszych warto rozważyć ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej. Może to nie mieć sensu dla osób o skrajnych dochodach, które są wystarczająco zamożne, aby sfinansować własną opiekę lub które kwalifikują się do Medicaid. Ale dla tych, którzy są w środku, rozważenie zalet i wad tej polityki jest pożytecznym ćwiczeniem.
Jeśli doszedłeś do wniosku, że ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej ma dla ciebie sens, czas ma kluczowe znaczenie. Osoby, które zapisują się zbyt późno, mogą zostać obciążone wyższymi składkami lub, co gorsza, nie kwalifikują się do otrzymania polisy. Z drugiej strony, rejestracja zbyt wcześnie może spowodować, że będziesz płacić składki przez wiele lat, zanim prawdopodobnie będziesz potrzebować opieki.
Kluczowe wnioski
- Jeśli myślisz, że będziesz potrzebować ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej, lepiej kupić je z wyprzedzeniem, zamiast czekać, aż naprawdę będziesz go potrzebować.
- Kup go za późno, a możesz spotkać się z wysokimi składkami lub całkowicie odmówić pokrycia; kupisz go zbyt wcześnie i możesz płacić niepotrzebnie latami.
- Dla większości ludzi kupowanie po pięćdziesiątce ma największy sens, mimo że większość roszczeń jest zgłaszana dopiero po siedemdziesiątce lub osiemdziesiątce.
Najlepszy wiek do kupienia
Amerykańskie Towarzystwo Opieki Długoterminowej Insurance (AALTCI) zaleca, aby osoby wykupić polisę w połowie lat 50-tych. Może się to wydawać wcześnie, biorąc pod uwagę, że zdecydowana większość roszczeń ma miejsce, gdy ludzie są w wieku 70 lub 80 lat. Organizacja twierdzi jednak, że ci, którzy wytrzymują, mogą nie kwalifikować się, jeśli ich zdrowie się pogorszy.
Chociaż ustawa o przystępnej cenie zakazuje tradycyjnym ubezpieczycielom zdrowotnym wykluczania konsumentów na podstawie wcześniej istniejących schorzeń, ustawa nie obejmuje polis na opiekę długoterminową. Zanim ludzie będą potrzebować pomocy w takich czynnościach, jak kąpiel lub ubieranie się lub cierpią na schorzenia, takie jak choroba Alzheimera i choroba Parkinsona, mogą utknąć z wyższymi składkami lub zostać odrzuceni. Według AALTCI, około 23% wnioskodawców w wieku 60 lat ma odmowę pokrycia, podczas gdy tylko 14% osób w wieku 50 lat jest odrzucanych.
Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej jest koniecznością dla klasy średniej, a nie zamożnych, których stać na prywatną opiekę, ani tych, którzy kwalifikują się do Medicaid.
Stawki tylko rosną
Innym powodem, dla którego warto podejść do ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej, jest fakt, że składki odpowiadają wiekowi. Za każdym razem, gdy osoby po pięćdziesiątce kończą urodziny, roczne składki, które byłyby pobierane, zwykle wzrastają o 2% -4%. Po osiągnięciu 60. roku życia składki rosną o 6-8% w każdym roku życia.
Aby uzyskać taką samą kwotę ubezpieczenia, ktoś, kto czeka do 65 roku życia z wykupieniem polisy, może zostać obciążony składkami ponad dwukrotnie wyższymi od tych, które płaci osoba, która kupiła plan w wieku 55 lat. Jeśli konsument jest taki jak większość Amerykanów, nie zgłosi roszczenia, dopóki nie osiągnie wieku co najmniej 80 lat. Nawet przy 10 dodatkowych latach składek zakup ubezpieczenia za 55 lat może na dłuższą metę zaoszczędzić znaczne pieniądze.
Im dłużej czekasz na wykupienie ubezpieczenia pielęgnacyjnego, tym jest ono droższe, a składki odpowiadają wiekowi.
Rozważ ochronę przed inflacją
Jeśli kupisz w wieku około 50 lat, najprawdopodobniej będziesz płacić przez ponad dwie dekady przed złożeniem wniosku. Ale z powodu inflacji kwota ubezpieczenia, którą kupisz, nie będzie warta prawie tak dużo, jak jest obecnie.
Weźmy pod uwagę osobę, która kupuje polisę za 150 000 dolarów i nie potrzebuje jej przez 20 lat. Jeśli koszty opieki długoterminowej rosną średnio o 3% rocznie, ubezpieczenie zapewnia równowartość zaledwie 83 051 USD na ochronę.
Na szczęście wiele dzisiejszych polityk obejmuje ochronę przed inflacją. Ilość korzyści rośnie albo w ustalonej ilości każdego roku lub związki o pewien procent rocznie. Oczywiście zapłacisz znacznie więcej składek, aby uzyskać tę dodatkową korzyść. Ale jeśli obawiasz się minimalnego poziomu ochrony w podeszłym wieku, może to być poświęcenie, które warto poświęcić.
Podsumowanie
Jeśli zdecydujesz, że ubezpieczenie na wypadek konieczności opieki długoterminowej jest najlepszym sposobem przygotowania się na potrzeby związane z opieką długoterminową, wykupienie go przed ukończeniem 60. roku życia ma wiele zalet. W większości przypadków nie tylko zwiększysz swoją szansę na uzyskanie zatwierdzenia, ale także skorzystasz z niższej stawki. Należy pamiętać, że istniejące wcześniej warunki mogą również wpłynąć na możliwość uzyskania ubezpieczenia, a także na jego koszt.