Co robi dla ciebie agent ubezpieczeniowy na życie
Jeśli kiedykolwiek rozmawiałeś z rentę – było kluczem do finansowego spokoju. Może tak być, ale zanim ugryziesz, pamiętaj, że agent ma zachęty do sprzedaży określonych rodzajów polis.
Większość specjalistów, którzy sprzedają ubezpieczenia, zarabia głównie na podstawie prowizji. W rzeczywistości większość agentów nie jest nawet pracownikami przewoźnika. Najczęściej są to niezależni kontrahenci, którzy otrzymują wynagrodzenie w zależności od tego, ile sprzedają, z wyższymi prowizjami za niektóre rodzaje produktów.
Nie musi to oznaczać, że udzielają porad, które nie odpowiadają Twoim potrzebom finansowym. Przepisy wymagają od agentów oferowania polis, które spełniają określone standardy „odpowiedniości”. Innymi słowy, konsument, który później stwierdzi, że zakres ubezpieczenia był nieodpowiedni dla jego sytuacji finansowej, może złożyć reklamację.
Kluczowe wnioski
- Wielu agentów ubezpieczeń na życie otrzymuje prowizje od sprzedaży produktów lub usług, które sprzedają klientom.
- Agenci otrzymają dużą prowizję z góry, obliczoną na podstawie kosztu pierwszej rocznej składki z polisy, która może stanowić znaczny procent tego kosztu.
- Będą również otrzymywać bieżące lub rezydualne prowizje każdego roku obowiązywania polisy, która zwykle jest znacznie mniejsza, ale może się sumować z czasem.
- Renty płacą również wysokie prowizje w oparciu o wartość umowy renty z góry.
Znacząca motywacja do sprzedaży
Agenci mają silną motywację, by sprzedawać tyle, ile tylko mogą. Ilekroć agenci lub brokerzy sprzedają polisę ubezpieczeniową na życie, zazwyczaj zbierają więcej niż połowę składki z pierwszego roku. W zależności od wielkości polisy może to wynieść setki, a nawet tysiące dolarów. Często otrzymują także tzw. Prowizje „odnowienia”, które mogą wynieść nawet 7,5% składki na kolejne 9 lat utrzymywania polisy. Poza tym, niektóre polisy dają agentowi niewielką roczną opłatę za „trwałość”, zwaną także rezydualną.
Prowizje za odnowienie
Niektórzy ubezpieczyciele zaczynają rezygnować z prowizji za odnowienie polisę na całe życie, która łączy ubezpieczenie na życie z podatkowym elementem oszczędnościowym. Ubezpieczenie na całe życie również trwa dłużej – przez cały okres życia ubezpieczonego – i zwykle wiąże się z większymi kwotami w dolarach, co prowadzi do większej wypłaty dla agenta. Pytanie przed zakupem takiej polisy brzmi, czy jest to lepszy sposób na zapewnienie sobie zabezpieczenia finansowego niż inne opcje, takie jak papiery wartościowe czy renta.
Polityka mieszana
Gdy klienci wzbraniają się przed kosztem planu na całe życie, niektórzy agenci mogą zaproponować polisę „mieszaną”, będącą zasadniczo hybrydą produktów ubezpieczeniowych na całe życie i terminowych. Otrzymują mniejszą prowizję niż wtedy, gdy sprzedają konwencjonalną polisę na całe życie, ale większą niż gdybyś kupił plan terminowy.
Zazwyczaj klienci nie płacą więcej ani mniej, gdy kupują bezpośrednio od przewoźnika lub za pośrednictwem brokera. Dom maklerski podzieli prowizję z agentem ubezpieczeń na życie, ale łączna wysokość wynagrodzenia pozostaje taka sama. Jeśli cenisz sobie osobistą obsługę brokera, nie będziesz musiał płacić więcej, aby z niego skorzystać.
Renty: lukratywny biznes
Ponieważ obecnie coraz więcej firm oferujących ubezpieczenia na życie sprzedaje różnorodne produkty finansowe, agenci często zarabiają jeszcze więcej, sprzedając renty. Stała renta, który płaci właścicielowi określoną kwotę każdego roku, nadal jest chleb i masło z branży. Jednak wielu przedstawicieli oferuje produkty, które są bardziej złożone i często płacą znacznie wyższe prowizje.
Na przykład wypłata zależy częściowo od wyników różnych akcji, obligacji i funduszy inwestycyjnych wybranych przez właściciela. Polisy te mogą generować prowizje w wysokości 5% zainwestowanej kwoty, podzielone mniej więcej równo między przewoźnika i agenta sprzedającego. W międzyczasie inwestor otrzymuje produkt, który często pobiera 2,3% salda rachunku w postaci opłat rocznych – znacznie powyżej wskaźników wydatków większości funduszy inwestycyjnych – i wysokie opłaty za wykup w wysokości od 6% do 8%.
Być może jeszcze bardziej kontrowersyjna jest wzorzec, taki jak taryfy S&P 500 w czasie. Oprócz tego, że są stosunkowo złożone, produkty te zyskały również uznanie dla tak hojnych płatników. Sprzedawcy zazwyczaj otrzymują więcej niż 5% prowizji za każdym razem, gdy sprzedają.
Nie oznacza to, że większość przedstawicieli ubezpieczeń na życie zarabia ogromne pieniądze. Według ponieważ mniej niż 20% nowych agentów pracuje dłużej niż cztery lata. Mimo to eksperci twierdzą, że zrozumienie branżowego modelu płatności może pomóc konsumentom w zrozumieniu, dlaczego niektórzy agenci mają skłonność do pewnych produktów bardziej niż do innych.
Podsumowanie
Porównując różne produkty, zapytaj agenta lub brokera, ile prowizji zarabiają na każdym z nich. Jeśli odmówią, możesz znaleźć kogoś, kto to zrobi. I oczywiście rozejrzyj się za ofertami z kilku źródeł przed zakupem jakiegokolwiek produktu.