5 maja 2021 7:21

Czy ubezpieczenie na życie zapewniane przez pracodawcę jest wystarczające?

W ramach pakietu świadczeń pracowniczych pracodawca może zapewnić grupowe ubezpieczenie na życie. Chociaż jest to niezła zaleta, zwłaszcza jeśli nie masz innego ubezpieczenia na życie, ważne jest, aby zastanowić się, czy wystarczy, aby zaspokoić Twoje potrzeby finansowe. Co więcej, poleganie wyłącznie na planie ubezpieczeniowym pracodawcy, który obejmuje ubezpieczenie, może powodować inne problemy.

Kluczowe wnioski

  • Wielu pracodawców oferuje określoną kwotę grupowego ubezpieczenia na życie w ramach pakietu świadczeń pracowniczych.
  • Jeśli masz to świadczenie, pracodawca może pokryć część lub całość kosztów składek.
  • Możesz również wykupić dodatkowe ubezpieczenie na własny koszt.
  • Ale wykupienie całego ubezpieczenia na życie w miejscu pracy może narazić rodzinę na ryzyko, jeśli coś ci się stanie.

Problem 1: Twój pracodawca może nie oferować wystarczającego ubezpieczenia na życie

Podczas gdy podstawowe ubezpieczenie na życie zapewniane przez pracodawcę jest zwykle tanie lub bezpłatne i możesz kupić dodatkowe ubezpieczenie po niskich stawkach, wartość nominalna Twojej polisy może nadal nie być wystarczająco wysoka. Jeśli masz na utrzymaniu osoby uzależnione od Twoich dochodów, prawdopodobnie potrzebujesz ubezpieczenia o wartości co najmniej sześciokrotności rocznego wynagrodzenia. Niektórzy eksperci zalecają nawet uzyskanie ubezpieczenia o wartości od 10 do 12-krotności wynagrodzenia.

„Większość ludzi jest w stanie wykupić dodatkowe cztery do sześciu razy wyższe wynagrodzenie w ramach dodatkowego ubezpieczenia, wykraczającego poza to, co zapewnia ich pracodawca” – mówi Brian Frederick, certyfikowany planista finansowy (CFP) w Stillwater Financial Partners w Scottsdale w Arizonie. ta kwota jest wystarczająca dla niektórych osób, nie wystarcza dla pracowników, którzy mają niepracujących małżonków, spory kredyt hipoteczny, rodziny wielodzietne lub osoby na utrzymaniu ze specjalnymi potrzebami ”.

Co więcej, zwykłe pomnożenie wynagrodzenia może nie wystarczyć do zastąpienia faktycznego dochodu. „ Świadczenia z tytułu śmierci, które zastępują wynagrodzenie, nie uwzględniają premii, prowizji, drugich dochodów ani wartości dodatkowych świadczeń, takich jak ubezpieczenie medyczne i składki emerytalne” – zauważa Mitchell Barber, specjalista ds. Usług finansowych w Centre for Wealth Preservation, Syosset, Nowojorska agencja MassMutual Financial Group.

Z drugiej strony, grupowe ubezpieczenie na życie pracodawcy może być wystarczające, jeśli jesteś singlem lub masz współmałżonka, który nie jest zależny od twoich dochodów w celu pokrycia wydatków na gospodarstwo domowe, a oboje nie macie dzieci. Jeśli jesteś w takiej sytuacji, możesz w ogóle nie potrzebować ubezpieczenia na życie, chyba że chcesz pokryć koszty pogrzebu lub masz długi, takie jak kredyty studenckie, których nie chcesz zostawić dla kogoś innego.

Problem 2: Możesz stracić ubezpieczenie, jeśli zmieni się Twoja sytuacja zawodowa

Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego, nie chcesz luk w ubezpieczeniu na życie, ponieważ nigdy nie wiesz, kiedy będziesz go potrzebować. Jeśli zmienisz pracę, zostaniesz zwolniony lub zostaniesz zredukowany do pracy w niepełnym wymiarze godzin, możesz stracić ubezpieczenie na życie zapewniane przez pracodawcę.

Brak możliwości przenoszenia może stanowić problem, jeśli nie wybierasz się bezpośrednio do innej pracy o podobnym zasięgu i nie jesteś wystarczająco zdrowy, aby kwalifikować się do indywidualnej polisy. Niektóre zasady umożliwiają konwersję zasad grupy na zasady indywidualne, ale prawdopodobnie staną się znacznie droższe. A jeśli tracisz ubezpieczenie z powodu zwolnienia, składki mogą być nieosiągalne.

„Ponieważ produkty, które są dostępne do konwersji z planu dostarczonego przez pracodawcę, są zwykle ograniczone do oferty jednego ubezpieczyciela, klient może ogólnie znaleźć bardziej opłacalną polisę ubezpieczeniową poza planem pracodawcy” – mówi Thaddeus J. Dziuba III., specjalista ds. ubezpieczeń na życie w PRW Wealth Management w Quincy w stanie Massachusetts.

„Zakłada to jednak, że klient może uzyskać korzystne ubezpieczenie. Z reguły, jeśli klient nie może już uzyskać ubezpieczenia medycznego na nowe ubezpieczenie, ale nadal ma finansowe zapotrzebowanie na świadczenie z tytułu śmierci zapewniane przez plan jego firmy, często zalecamy konwersję bez względu na cenę, ponieważ będzie to jest mało prawdopodobne, aby mogli uzyskać pokrycie w innym miejscu ”- dodaje.

Nawet jeśli nie odejdziesz z pracy, istnieje również ryzyko, że Twój pracodawca może przestać oferować ubezpieczenie na życie jako świadczenie, aby zaoszczędzić pieniądze firmy, pozostawiając Cię bez ubezpieczenia.

Problem 3: Zasięg staje się trudny, jeśli pogarsza się stan zdrowia

Inny problem pojawia się, gdy odchodzisz z pracy z powodu problemu zdrowotnego. „Jeśli polegasz wyłącznie lub w dużym stopniu na ubezpieczeniu grupowym, a następnie cierpisz na schorzenie, które zmusza Cię do odejścia z pracy, możesz stracić ubezpieczenie na życie właśnie wtedy, gdy Twoja rodzina będzie tego najbardziej potrzebować” – mówi Jim Saulnier, CFP z Jimem Saulnierem & Associates w Fort Collins w Kolorado. W tym momencie może być już za późno na zakup własnej polisy w przystępnej cenie, jeśli w ogóle możesz ją zdobyć, mówi.

Nawet jeśli Twoje problemy zdrowotne nie są na tyle poważne, aby uniemożliwić Ci pracę, mogą ograniczać Twoje możliwości zatrudnienia, jeśli masz ubezpieczenie na życie tylko przez pracę. „Możesz skończyć w kajdankach do pracy, aby zachować ubezpieczenie na życie, jeśli doświadczyłeś wystarczająco poważnego problemu zdrowotnego” – mówi David Rae, CFP i wiceprezes ds. Obsługi klienta w Trilogy Financial Services w Los Angeles.

Problem 4: Twój plan nie zapewnia wystarczającej ochrony współmałżonkowi

Chociaż pakiet świadczeń pracodawcy prawdopodobnie zapewnia ubezpieczenie zdrowotne współmałżonka, nie zawsze zapewnia mu ubezpieczenie na życie. Jeśli tak, ubezpieczenie może być minimalne – 100 000 dolarów to zwykła kwota, a to nie jest dalekie, gdy niespodziewanie tracisz męża lub żonę.

Pary często zakładają, że rodzina będzie cierpieć z powodu trudności ekonomicznych tylko wtedy, gdy umrze główny żywiciel rodziny, mówi Saulnier, w wyniku czego wielu pracowników nie jest w stanie odpowiednio ubezpieczyć swoich małżonków. Jednak śmierć niepracującego lub o niższych dochodach współmałżonka może wiązać się z dużymi obciążeniami dla dochodów rodziny. „Często mówię retorycznie klientowi, czy jeśli [partner] umrze w sobotę, czy wracasz do pracy w poniedziałek rano? Czy masz wystarczająco dużo PTO [płatnego czasu wolnego] w książkach na pokrycie przedłużonego urlopu? ”

Co więcej, mówi Barber, „Kiedy jeden rodzic jest nieobecny, drugi musi zająć się przedszkolem lub szoferem. Godziny są ograniczone. Nigdy nie ma czasu, aby odpowiednio się smucić, a ponieważ osoby, które przeżyły, często są w depresji, wydajność często spada ”.

Jeśli Twoje obecne ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę nie zapewnia współmałżonkowi wystarczającego świadczenia z tytułu śmierci, być może będziesz musiał wykupić dla niego oddzielną polisę. Ale jeśli są również zatrudnieni, mogą najpierw sprawdzić, jakie ubezpieczenie na życie oferuje ich miejsce pracy.

Problem 5: Ubezpieczenie na życie zapewniane przez pracodawcę może nie być najtańszą opcją

Nawet jeśli możesz wykupić wszystkie ubezpieczenia na życie, których potrzebujesz zarówno dla siebie, jak i dla współmałżonka, za pośrednictwem pracodawcy, dobrym pomysłem jest rozejrzenie się, aby sprawdzić, czy ubezpieczenie pracodawcy naprawdę oferuje najlepszy stosunek jakości do ceny. Im jesteś młodszy i zdrowszy, tym większe prawdopodobieństwo, że gdzie indziej znajdziesz lepszą stawkę. Ponadto, w przeciwieństwie do ubezpieczenia na życie z gwarantowanym poziomem składki, które można wykupić indywidualnie, które kosztuje Cię taką samą kwotę każdego roku przez cały okres posiadania polisy, ochrona zapewniana przez pracodawcę staje się droższa wraz z wiekiem.

„Ubezpieczenie pracodawcy zaczyna być bardzo tanie przed 35 rokiem życia, a następnie cena gwałtownie rośnie” – mówi Frederick. „Większość polis rośnie co pięć lat i staje się niewiarygodnie kosztowna, gdy pracownik kończy 50 lat. Jeśli jesteś zdrowy i niepalący, zakup samodzielnej polisy może być tańszy niż ubezpieczenie za pośrednictwem pracodawcy”.

„Pracownicy, którzy są zbyt niezdrowi, by samodzielnie kwalifikować się do ubezpieczenia na życie, zwykle przeładowują ubezpieczenie grupowe, ponieważ nie ma tam gwarancji, a firmy ubezpieczeniowe na życie rekompensują to, pobierając wyższe składki” – wyjaśnia Saulnier. W rezultacie zdrowi ludzie objęci polisami grupowymi mogą płacić więcej, niż gdyby kupili polisy prywatne.

Ważny

Kupując indywidualne ubezpieczenie na życie, zastanów się, czy sensowne jest uwzględnienie jakichkolwiek pasażerów, takich jak ubezpieczony na wypadek przyspieszonej śmierci, ubezpieczony z gwarancją ubezpieczenia lub ubezpieczony na wypadek opieki długoterminowej, aby rozszerzyć zakres polisy.

Rozwiązanie: uzupełnij ubezpieczenie na życie sponsorowane przez pracodawcę własną polisą

Chociaż nie ma powodu, aby nie korzystać z bezpłatnego lub niedrogiego ubezpieczenia na życie, które oferuje Twój pracodawca, prawdopodobnie nie powinno to być Twoje jedyne ubezpieczenie. Większość ludzi nie powinna też całkowicie polegać na dodatkowym ubezpieczeniu na życie, które mogą wykupić poprzez pracę.

Rozwiązaniem każdego z opisanych powyżej problemów jest wykupienie części ubezpieczenia na życie bezpośrednio w formie indywidualnej terminowej polisy na życie. Terminowe ubezpieczenie na życie ma na celu ochronę Cię przez określony czas – na przykład 10, 20 lub 30 lat – i jest generalnie znacznie tańsze niż stałe ubezpieczenie na życie.

Być może będziesz musiał sam wykupić nawet 80% ubezpieczenia na życie, aby mieć wystarczająco dużo i mieć pewność, że jesteś ubezpieczony przez cały czas i we wszystkich okolicznościach.

Barber uważa, że ​​w sumie najtańszym rozwiązaniem jest wykupienie jak największego ubezpieczenia w najmłodszym wieku, ponieważ wraz z wiekiem rośnie szansa na zachorowanie, a wraz z chorobą droższe są składki, jeśli w ogóle możesz kwalifikować się do polisy.

Ile potrzebuję dodatkowego ubezpieczenia na życie?

Jak wspomniano powyżej, istnieje kilka ogólnych zasad określających, ile łącznie ubezpieczenia na życie potrzebujesz, na przykład pomnożenie aktualnej pensji przez sześć, osiem, 10 lub więcej. Chociaż te wytyczne mogą być lepsze niż nic, mogą być one również bardzo chybione, w zależności od okoliczności.

Jeśli chcesz uzyskać bardziej precyzyjne, zindywidualizowane oszacowanie, najpierw zastanów się, na jakim rocznym dochodzie od Ciebie zależą osoby pozostające na Twoim utrzymaniu i przez ile lat prawdopodobnie będą go potrzebować. Na przykład, jeśli masz bardzo małe dzieci, będziesz musiał wymienić więcej lat dochodów niż wtedy, gdy Twoje dzieci są nastolatkami lub starszymi.

Na przykład, jeśli twoja rodzina potrzebowałaby 100 000 dolarów rocznie przez 10 lat na pokrycie swoich kosztów utrzymania, gdybyś miał jutro umrzeć, najlepiej byłoby mieć co najmniej 1 milion dolarów na ubezpieczenie na życie.

Weź również pod uwagę wszelkie duże wydatki wykraczające poza ich codzienne potrzeby, z którymi prawdopodobnie będą musieli się zmierzyć ocaleni. Na przykład, jeśli spodziewasz się, że Twoje dzieci pewnego dnia pójdą na studia, uwzględnij również te koszty w równaniu.

Jeśli masz inne aktywa, które odziedziczy Twoja rodzina, takie jak inwestycje lub pieniądze na kontach emerytalnych, możesz potrzebować mniej ubezpieczenia na życie niż w innym przypadku. Ale jeśli możesz sobie na to pozwolić, lepiej jest popełniać zawyżone wartości podczas szacowania swoich potrzeb, po części dlatego, że inflacja może z czasem obniżyć wartość Twojej polisy.