Czego się spodziewać przy ubieganiu się o ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie może pomóc w zapewnieniu osobom pozostającym na utrzymaniu środków potrzebnych do zastąpienia Twoich dochodów w przypadku Twojej śmierci. Ale jak kupujesz ubezpieczenie? A co możesz zrobić, aby uzyskać najlepszą możliwą stawkę? Zrozumienie procesu uzyskiwania ubezpieczenia na życie może pomóc w uzyskaniu potrzebnego ubezpieczenia po cenie, na którą Cię stać.
Kluczowe wnioski
- Większość polis ubezpieczenia na życie wymaga odpowiedzi na pytania medyczne i poddania się badaniu lekarskiemu.
- Istnieją zasady „bez egzaminu”, ale zazwyczaj kosztują one więcej i mają niższą wartość nominalną.
- Ważne jest, abyś mówił prawdę podczas procesu składania wniosku, w przeciwnym razie Twoi beneficjenci mogą nie otrzymać zasiłku z tytułu śmierci.
Określanie potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie
Istnieją dwie główne kategorie ubezpieczeń na życie: stałe ubezpieczenie na życie, które zapewnia ochronę na całe życie oraz terminowe ubezpieczenie na życie, które zapewnia ochronę przez określony czas. Lokalny broker ubezpieczeniowy może pomóc Ci lepiej zrozumieć dostępne opcje.
Jeśli zdecydowałeś się kupić ubezpieczenie na życie, musisz określić kwotę ochrony, biorąc pod uwagę, ile twoi beneficjenci będą potrzebować po Twojej śmierci, a ile już pokryłeś z majątku osobistego lub grupowego ubezpieczenia terminowego (takiego jak oferowana polisa) przez Twojego pracodawcę).
Kwota ubezpieczenia na życie, której będziesz potrzebować, zależy od kilku czynników, w tym wieku osób pozostających na Twoim utrzymaniu, zdolności zarobkowej współmałżonka, wszelkich długów, jakie możesz mieć, oraz łącznych zasobów finansowych.
Pytania medyczne dotyczące wniosku o ubezpieczenie na życie
Będziesz musiał złożyć wniosek o ubezpieczenie na życie. Aplikacja poprosi o podanie podstawowych informacji, takich jak imię i nazwisko, adres i pracodawca. Poprosi również o podanie następujących danych osobowych:
- Wysokość
- Waga
- Data urodzenia
- Nawyki związane ze stylem życia (np. Palenie, picie, ćwiczenia)
- Informacje finansowe, w tym roczny dochód i wartość netto
Chociaż kłamstwo na temat swojej wagi lub innych problemów zdrowotnych może być kuszące, ważne jest, aby powiedzieć prawdę. Jeśli firma odkryje, że kłamałeś na temat stanu zdrowia lub stylu życia, może podwyższyć składkę, anulować polisę i / lub odrzucić roszczenie beneficjenta o świadczenie z tytułu śmierci.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe zaakceptują we wniosku odpowiedzi na pytania związane ze zdrowiem, takie jak przyjmowane leki lub zabiegi chirurgiczne. Te ubezpieczenia na życie bez egzaminu – takie jak ubezpieczenie na życie z gwarancją i ubezpieczenie na życie z uproszczoną kwestią – są zwykle droższe i mają niższą wartość nominalną niż ubezpieczenia wymagające badania lekarskiego.
Egzamin medyczny z ubezpieczenia na życie
Większość firm i zasad wymaga osobistego badania lekarskiego. Agent ubezpieczeniowy na życie zorganizuje spotkanie z pracownikiem paramedycznym (licencjonowanym pracownikiem służby zdrowia zatrudnionym przez firmę ubezpieczeniową) w Twoim domu, biurze lub klinice wybranej przez firmę ubezpieczeniową.
Podczas egzaminu ratownik prawdopodobnie:
- Weź swoją historię medyczną (w tym schorzenia, operacje i wszelkie leki na receptę)
- Zapytaj o historię medyczną najbliższej rodziny
- Zmierz ciśnienie krwi
- Posłuchaj bicia swojego serca
- Sprawdź swój wzrost i wagę
- Pobierz próbkę krwi
- Pobierz próbkę moczu
- Zapytaj o nawyki związane ze stylem życia, które mogą wpłynąć na Twoje zdrowie (np. Ćwiczenia, palenie, picie alkoholu, rekreacyjne używanie narkotyków, częste podróże, hobby związane z wysokim ryzykiem)
W zależności od wieku, rodzaju polisy i kwoty ubezpieczenia, o które się ubiegasz, mogą być wymagane dodatkowe testy. Dodatkowe testy mogą obejmować EKG, prześwietlenie klatki piersiowej i / lub test na bieżni.
Następnie ubezpieczyciel w firmie ubezpieczeniowej zapozna się z wnioskiem i wynikami badań lekarskich. Mogą zamówić dokumentację medyczną od twojego lekarza, aby dowiedzieć się więcej o twoich dolegliwościach zdrowotnych i otrzymanym leczeniu. Informacje te pomagają im określić, jakie ryzyko finansowe reprezentujesz dla firmy i jaką kwotę należy obciążyć Cię ubezpieczeniem.
Jeśli kłamiesz na temat schorzenia, firma ubezpieczeniowa może nie tylko odmówić Ci ubezpieczenia, ale może również „ostrzec Cię”, co oznacza, że inni ubezpieczyciele będą wiedzieć, że odmówiono Ci ochrony z powodu kłamstwa.
Po rozpatrzeniu wniosku i badania lekarskiego firma zatwierdzi lub odrzuci wniosek o wykupienie ubezpieczenia. Ten proces może zająć dni lub tygodnie, w zależności od tego, czy złożyłeś kompletny wniosek, jak długo potrwa otrzymanie wyników laboratoryjnych, czy firma zażąda informacji od twojego lekarza i tak dalej.
Jeśli odmówiono Ci ochrony
Jeśli „nie zdasz” egzaminu lekarskiego, a firma ubezpieczeniowa odmówi Ci pokrycia – lub jeśli oferuje ubezpieczenie według wyższej stawki ze względu na wyniki egzaminu – masz kilka możliwości. Możesz ubiegać się o grupowe ubezpieczenie na życie za pośrednictwem swojego pracodawcy, które często nie wymaga badania lekarskiego, zapytaj swojego brokera ubezpieczeniowego, czy istnieje firma, która będzie współpracować z Twoim stanem zdrowia, lub postaraj się o polisę bez egzaminu. Jeśli zaoferowano Ci polisę, ale nie jesteś zadowolony ze stawki, możesz ją teraz kupić, a następnie poprosić o ponowną ocenę w przyszłości (i postaraj się poprawić swoje zdrowie w tym czasie). I oczywiście możesz zapytać więcej niż jedną firmę ubezpieczeniową, aby spróbować znaleźć najlepszą możliwą polisę ubezpieczeniową na życie dla twoich okoliczności.
Sposoby obniżenia składki na ubezpieczenie na życie
Chociaż nie możesz nic zrobić w sprawie dwóch z trzech głównych czynników wpływających na wysokość składki ubezpieczeniowej (wiek i historia choroby w rodzinie), są kroki, które możesz podjąć, jeśli chodzi o trzeci: styl życia. Możesz obniżyć składkę ubezpieczeniową, jeśli:
- Rzuć palenie. Jako niepalący prawdopodobnie będziesz żyć dłużej, co oznacza, że firma ubezpieczeniowa na życie będzie miała więcej lat na zebranie składek, zanim będziesz musiał zapłacić polisę po Twojej śmierci.
- Schudnąć. Utrata masy ciała często prowadzi do obniżenia poziomu cholesterolu, obniżenia ciśnienia krwi i zmniejszenia ryzyka rozwoju chorób przewlekłych, takich jak cukrzyca. Wszystkie te ulepszenia zdrowia mogą zwiększyć ryzyko ubezpieczeniowe.
- Zmniejsz lub wyeliminuj spożycie alkoholu. Picie może stanowić potencjalne zagrożenie dla zdrowia. Firmy ubezpieczeniowe na życie sprawdzą Twój wniosek, dokumentację jazdy i badanie lekarskie, aby uzyskać obraz Twoich nawyków związanych z piciem. Picie mniejszej ilości alkoholu lub całkowite zaprzestanie palenia zmniejsza ryzyko dla firmy i dlatego prawdopodobnie zostaniesz nagrodzony niższą premią.
- Popraw swoją jazdę. Firmy ubezpieczeniowe mogą podnieść twoją składkę, jeśli masz wiele naruszeń dotyczących ruchu.
Inne sposoby obniżenia składki niezwiązane ze stylem życia obejmują:
- Przejście z stałego ubezpieczenia na życie. W zależności od Twojego wieku i oczekiwanego okresu ubezpieczenia na życie, możesz rozważyć przejście na polisę terminową. Przed dokonaniem zmiany sprawdź zasady anulowania dotyczące aktualnego zakresu ubezpieczenia.
- Zmiana ubezpieczycieli. Możesz uzyskać podobny lub lepszy zasięg za mniejsze pieniądze.
- Eliminowanie jeźdźców. Pasażerowie to opcjonalne postanowienia polisy, które płacą dodatkowe pieniądze Tobie lub Twoim beneficjentom. Rodzaje jeźdźców obejmują: Kierowca świadczący o przypadkowej śmierci – płaci beneficjentom, jeśli śmierć była wynikiem wypadku
- Terminowe ubezpieczenie dzieci na życie – płaci w przypadku śmierci dziecka objętego ubezpieczeniem na życie
- Zrzeczenie się pasażera premium płaci składkę za polisę, jeśli zostaniesz trwale i całkowicie niepełnosprawny
- Osoba korzystająca z zasiłku na życie – płaci z góry część świadczenia z tytułu śmierci, jeśli zdiagnozowano u Ciebie śmiertelną chorobę lub jeśli potrzebujesz opieki długoterminowej lub usług w domu opieki
- Payor rider – rezygnuje ze składek, jeśli umrzesz lub staniesz się niepełnosprawny, zanim objęte ubezpieczeniem dziecko osiągnie określony wiek
- Szukam zasad „braku wczytywania” lub „niskiego obciążenia”. Polisy te są często tańsze, ponieważ agenci ubezpieczeniowi pobierają stałą opłatę, a nie wysoką prowizję.
- Pytanie o rabaty w płatnościach. Możesz otrzymać zniżkę za płacenie pełnego rachunku rocznie, zamiast płacenia miesięcznego. Ubezpieczyciele mogą również udzielić rabatu za automatyczne wycofanie płatności z rachunku rozliczeniowego.
- Przeglądanie raportu kredytowego. Firmy ubezpieczeniowe mogą przejrzeć raport kredytowy podczas określania składki. Płacenie rachunków na czas, co jest odnotowane w raporcie, daje firmie pewność, że prawdopodobnie zapłacisz składkę na czas iw całości.
- Wybór firmy, która ma doświadczenie w opiece nad ludźmi z Twoją chorobą. Jeśli cierpisz na chorobę, pośrednik może pomóc znaleźć firmę, która prawdopodobnie będzie z Tobą współpracować i zaoferuje lepszą stawkę.
- Przeglądanie akt Biura Informacji Medycznej.Ubezpieczyciele udostępniają informacje o stanie zdrowia wnioskodawców za pośrednictwem Biura Informacji Medycznej (MIB). Poproś o bezpłatną kopię swojego pliku ze strony internetowej MIB i przejrzyj ją;nieprawidłowe informacje mogą negatywnie wpłynąć na Twoją składkę.