Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją
Co to jest gwarantowane ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją lub ubezpieczenie na życie z gwarancją akceptacji to rodzaj polisy na całe życie, która nie wymaga odpowiedzi na pytania zdrowotne, poddawania się badaniom lekarskim, ani nie pozwala firmie ubezpieczeniowej na wgląd do Twojej dokumentacji medycznej i recept. Możesz również zobaczyć to jako „ubezpieczenie na życie bez pytań” lub „ubezpieczenie od kosztów ostatecznych bez pytań”.
Brzmi świetnie, prawda? Oto haczyk. Gwarantowane ubezpieczenie na życie zawsze ma okres oczekiwania. Jeśli umrzesz w okresie oczekiwania, Twoi beneficjenci nie otrzymają świadczenia z tytułu śmierci z polisy. W przypadku większości polis okres oczekiwania wynosi dwa lata. U niektórych jest to trzy.
To nie jest jakieś oszustwo. W rzeczywistości, jeśli umrzesz w okresie oczekiwania, firma ubezpieczeniowa zwróci (Twoim beneficjentom) wszystkie składki ubezpieczeniowe wraz z odsetkami, zwykle w wysokości 10%.
Twoi beneficjenci nadal coś dostaną; będzie po prostu mniej niż byś chciał. Firmy ubezpieczeniowe wprowadziły ten okres oczekiwania, ponieważ w przeciwnym razie każdy mógłby ubiegać się o ubezpieczenie na łożu śmierci i zapłacić kilkaset dolarów, aby zapewnić rodzinie zasiłek w wysokości 25 000 USD. Żadna firma ubezpieczeniowa nie mogłaby pozostać na rynku w ten sposób. Gwarantowane ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę osobom chorym, które w innym przypadku nie mogłyby go uzyskać.
Kluczowe wnioski
- Gwarantowane ubezpieczenie na życie to mała polisa na całe życie bez kwalifikacji zdrowotnych.
- Wypłaca świadczenie pieniężne z tytułu śmierci w wysokości od 2000 do 25 000 USD na rzecz beneficjentów ubezpieczonego.
- Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją nie wypłaca świadczeń z tytułu śmierci przez pierwsze dwa lub trzy lata obowiązywania polisy, ale zwraca składkę polisy powiększoną o 10% odsetek w przypadku śmierci ubezpieczonego w tym okresie.
- Polisy gwarantowanej emisji są przeznaczone dla osób z poważnymi schorzeniami, które uniemożliwiają im kupowanie polis oferujących natychmiastowe świadczenia z tytułu śmierci.
- W porównaniu z innymi rodzajami ubezpieczeń na życie, gwarantowane polisy mają generalnie wysokie składki w stosunku do świadczeń z tytułu śmierci, ponieważ ich ubezpieczający są w złym stanie zdrowia.
Jak działa gwarantowane ubezpieczenie na życie
Te polisy mają swoją nazwę, ponieważ firma ubezpieczeniowa gwarantuje, że wystawią polisę tak długo, jak długo będziesz w dozwolonym przedziale wiekowym w momencie składania wniosku. Innymi słowy, gwarantują, że zaakceptują Cię jako ubezpieczającego. Typowy przedział wiekowy do zakwalifikowania to 50 do 80 lat. Jeśli jesteś poza tym przedziałem wiekowym, nadal możesz być w stanie uzyskać polisę gwarantowaną w niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych, ale będziesz mieć mniej opcji.
Biorąc pod uwagę te wymagania wiekowe i brak ubezpieczenia medycznego (pytania zdrowotne), można zobaczyć, dlaczego firmy ubezpieczeniowe wprowadzają na rynek gwarancje ubezpieczeniowe dla tej grupy wiekowej. Jednak wiele osób w tej grupie wiekowej, nawet tych z problemami zdrowotnymi, ma inne opcje niż gwarantowane ubezpieczenie na życie. Ten rodzaj ubezpieczenia jest najlepszy dla osób, które nie mają innych możliwości ze względu na swoje zdrowie lub które nie mogą sobie pozwolić na inne opcje ze względu na swoje zdrowie.
Jakie warunki wykluczą Cię z jakiegokolwiek innego ubezpieczenia zdrowotnego? Nie tak wielu, jak mogłoby się wydawać.
- Masz śmiertelną chorobę, której oczekiwana długość życia jest krótsza niż dwa lata.
- Przeszedłeś lub potrzebujesz przeszczepu narządu lub tkanki.
- Jesteś na dializie.
- Masz chorobę Alzheimera lub demencję.
- Przebywasz w domu opieki lub hospicjum.
- Masz raka (i nie jest to rak podstawnokomórkowy ani płaskonabłonkowy).
- Masz AIDS lub HIV.
- Poruszasz się na wózku inwalidzkim z powodu przewlekłej choroby lub choroby.
Jeśli kiedykolwiek miałeś starszego rodzica lub dziadka, prawdopodobnie wiesz, jak wygląda osoba z jednym lub wieloma takimi schorzeniami. Mają dobre i złe dni. Czasami myślisz, że są na krawędzi śmierci, ale potem nagle się odwracają i wydają się lepsi niż kiedykolwiek. Ich zdrowie fizyczne, psychiczne i zdolności fizyczne mogą wydawać się naprawdę niestabilne. Dla większości towarzystw ubezpieczeniowych ten poziom niestabilności oznacza zbyt duże ryzyko, ale niektóre specjalizują się w podejmowaniu takich działań.
Czy Alex Trebek jest Shillem na ubezpieczenie na życie?
Być może słyszałeś o gwarantowanym ubezpieczeniu na życie z reklamy telewizyjnej. Jeden z ubezpieczycieli Colonial Penn ma gospodarza „Jeopardy”,Alexa Trebeka, reklamującego ubezpieczenie na życie firmy z gwarantowaną emisją. Kto nie kocha i nie ufa Trebkowi? Jest skarbem narodowym, jak Rogers czy Vin Scully. Ubezpieczenie go na boisku było świetnym pomysłem.
Wszystkie informacje zawarte w reklamie są dokładne – chociaż większość kandydatów prawdopodobnie nie zapłaci za teaser stawki 9,95 USD miesięcznie za swoją polisę. Jednak prawdą jest, że ubezpieczyciele nie mogą odmówić Ci ubezpieczenia, podwyższyć składek ani zmniejszyć zasiłku z tytułu śmierci, o ile opłacasz składki. To wszystko standardowe cechy polisy na całe życie, a kwestia gwarantowana to rodzaj ubezpieczenia na całe życie.
Alternatywy dla gwarantowanej emisji
Składki na ubezpieczenie na życie zawsze zależą od wieku, wzrostu, wagi, stanu zdrowia, płci (w stanach, które dopuszczają ustalanie cen na podstawie płci), świadczenia z tytułu śmierci i rodzaju polisy. Firmy ubezpieczeniowe nie mają różne wytyczne ubezpieczeniowych dla różnych rodzajów ubezpieczeń, mówiRick Sabo, Planowanie finansowe i ubezpieczenia ekspert oszustw w Gibsonia, Pa. czy jesteś termin zakupu, w całości, lub uniwersalny, firma ubezpieczeniowa będzie można umieścić w tej samej kategorii ryzyka.
Jednak inna firma ubezpieczeniowa może umieścić Cię w innej kategorii ryzyka. Innymi słowy, jeśli masz poważny stan zdrowia, taki jak cukrzyca, jedna firma może zaoferować lepszą polisę niż inna.
Wielu wnioskodawców i wnioskodawców z problemami zdrowotnymi uważa, że nigdy nie kwalifikowaliby się do polisy wymagającej ubezpieczenia medycznego, ale często tak nie jest. Zależy to od stanu zdrowia i emitenta. Ludzie mogą uzyskać ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem, nawet jeśli mają zastoinową niewydolność serca, mieli zawał serca w ciągu ostatnich 12 miesięcy lub przeszli udar w ciągu ostatnich 12 miesięcy, między innymi schorzeniami.
W przypadku większości osób warto złożyćwniosek o kilka zasad, które zadają pytania zdrowotne, aby sprawdzić, czy mogą uzyskać lepszą stawkę, większy zasięg i natychmiastowy zasięg. Ci, którzy chcą tylko małej polisy, powinni przyjrzeć się gwarantowanemu uniwersalnemu życiu, które może zapewnić ochronę do wieku 100 lub nawet 121,6 lat lub ostatecznego ubezpieczenia kosztów. Polisy z gwarantowaną emisją są przydatne, ale tylko dla wnioskodawców, którzy nie kwalifikują się do polis z ubezpieczeniem medycznym
Gwarantowany problem: co to za haczyk?
Z wyjątkiem okresu oczekiwania, zasady gwarantowanej emisji mogą wydawać się zbyt piękne, aby były prawdziwe. Niezdrowi ludzie wykupują polisy, płacą składki i umierają za kilka miesięcy lub kilka lat. Firma ubezpieczeniowa musi albo zwrócić pieniądze, albo wypłacić świadczenie z tytułu śmierci. Jak ubezpieczyciele mogą sobie pozwolić na oferowanie takich polis?
„Sposób, w jaki towarzystwa ubezpieczeniowe na życie generują większość swoich zysków, nie polega na zbieraniu składek pomniejszonych o świadczenia z tytułu śmierci” – mówi broker ubezpieczeń na życie Anthony Martin, dyrektor generalnyChoice Mutual.„Większość pieniędzy zarabiają na inwestycjach”. Składki na ubezpieczenie na życie są w zasadzie jak nieoprocentowane pożyczki dla firmy ubezpieczeniowej, mówi Martin. Firma inwestuje te pieniądze.
W 2019 roku towarzystwa ubezpieczeniowe na życie przyniosły 145,1 miliardów dolarów składek i 186,6 miliardów dolarów dochodu z inwestycji netto, według Insurance Information Institute, organizacji non-profit zajmującej się komunikacją, wspieranej przez branżę ubezpieczeniową. Firmy ubezpieczeniowe inwestują w akcje, kredyty hipoteczne, nieruchomości, instrumenty pochodne i inne aktywa.
„W przypadku gwarantowanej emisji tracą pieniądze na klientach, którzy zmarli w ciągu pierwszych dwóch lat” – mówi Martin. Firma ubezpieczeniowa potrzebuje pięciu lat, aby wyjść na prostą w przypadku tego rodzaju ubezpieczenia, aw większości przypadków jest to korzystne dla ubezpieczonych. „Jedynym przypadkiem, w którym ubezpieczeni nie wyszliby na prowadzenie, byłoby to, gdyby żyli wystarczająco długo, gdzie ich składki przekraczają polisę” – kontynuuje.
Ubezpieczenie wygasłe
Innym powodem, dla którego towarzystwa ubezpieczeniowe mogą sobie pozwolić na oferowanie ubezpieczającemu czegoś, co wydaje się bezstratną propozycją, jest fakt, że wiele osób pozwala na wygaśnięcie polis. Oznacza to, że płacą składki przez kilka lat, a następnie przestają i tracą ubezpieczenie. Jeśli mają jakikolwiek rodzaj ubezpieczenia na całe życie, otrzymają gotówkową wartość wykupu polisy, ale kwota ta będzie znacznie niższa niż składki, które zapłacili, lub świadczenie z tytułu śmierci, które otrzymaliby ich spadkobiercy. Firmy ubezpieczeniowe na życie wypłaciły 339,6 mld USD z tytułu umorzonych polis w 2019 r.
Kiedy gwarantowana emisja jest krótka
Istnieją dwa scenariusze, w których polityka gwarantowanej emisji może się nie opłacać lub być najlepszą opcją. Dzieje się tak, jeśli ubezpieczony żyje wystarczająco długo, aby zapłacone składki przewyższały świadczenie z tytułu śmierci, lub jeśli ubezpieczony wykupuje polisę gwarantowaną, gdy mógł kwalifikować się do polisy z ubezpieczeniem medycznym.
Polisy z ubezpieczeniem medycznym mają niższe składki za świadczenie z tytułu śmierci, które zapewniają. Oferują również natychmiastowe świadczenia z tytułu śmierci lub stopniowe świadczenie z tytułu śmierci zamiast okresu oczekiwania.
Podsumowanie
Pomimo tych czynników gwarantowana emisja może być cennym aktywem finansowym dla osób, które w inny sposób nie mogą uzyskać ubezpieczenia. A ci ludzie nie zawsze są seniorami; mogą to być dorośli młodsi lub w średnim wieku o złym stanie zdrowia, którzy chcą zostawić pieniądze dla swoich rodzin.
Żadne dwie gwarantowane polisy na życie nie są takie same. Tak więc, podobnie jak w przypadku innych polis ubezpieczeniowych, powinieneś rozejrzeć się za tym, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. W ten sposób masz większe szanse na znalezienie najlepszych polis na życie dostępnych obecnie na rynku. Szukaj przystępnych cen – czegoś, o czym wiesz, że będziesz w stanie nadążyć, nawet jeśli zmieni się twoja sytuacja finansowa – ponieważ wygasła polisa nie pomoże nikomu poza firmą ubezpieczeniową. Co najważniejsze, nie zakładaj, że nie możesz kwalifikować się do polisy, która obejmuje kwestionariusz zdrowotny. Nie dowiesz się, dopóki nie złożysz wniosku.