Gwarantowana premia kosztowa
Co to jest gwarantowana premia kosztowa?
Składka z tytułu gwarantowanego kosztu to zryczałtowana opłata za ochronę ubezpieczeniową, która nie podlega korektom w oparciu o poniesione straty lub kwotę straty poniesionej przez ubezpieczonego. Cena jest stała i pozostaje taka sama przez cały okres obowiązywania polisy, niezależnie od tego, ile roszczeń zostało zgłoszonych i wypłaconych w tym okresie.
Kluczowe wnioski
- Koszt gwarantowany to stała opłata za polisę ubezpieczeniową, która nie jest korygowana o poniesione straty.
- Innymi słowy, nagły wzrost roszczeń nie doprowadzi do nagłego wzrostu opłat w okresie obowiązywania polisy.
- Wygoda stałej ceny zwykle wiąże się z wyższymi kosztami.
- Alternatywą dla składek z kosztami gwarantowanymi są składki wrażliwe na straty, w przypadku których opłaty ubezpieczeniowe zmieniają się w zależności od poniesionych strat.
Jak działa gwarantowana premia kosztowa
Piękno gwarantowanej premii kosztowej polega na tym, że wiesz dokładnie, ile musisz wydać na ochronę przed stratami finansowymi i nie musisz się martwić o żadne nagłe niespodzianki.
Osoba fizyczna lub firma kupuje plan ubezpieczenia na określone zagrożenie przez określony czas i jest obciążany ryczałtem za okres obowiązywania polisy. Przy wycenie polisy towarzystwo ubezpieczeniowe bierze pod uwagę rodzaj zagrożenia, potencjalną dotkliwość i częstotliwość roszczeń oraz stopień ryzyka ubezpieczonego. Nie ma odwrotu: gdy tylko składka zostanie ustalona, opublikowana i uzgodniona z ubezpieczającym, nie można jej już korygować ani modyfikować.
Ważny
Jedynym sposobem, w jaki można realnie skorygować składkę, jest sytuacja, gdy audyt wykaże, że zmieniła się podstawa ekspozycji.
Przewidywalny charakter gwarantowanych premii kosztowych sprawia, że są one szczególnie popularne wśród małych i średnich przedsiębiorstw. Składki te nie są uzależnione od roszczeń zgłoszonych na podstawie polisy, co oznacza, że nagły wzrost liczby wniosków o odszkodowanie nie doprowadzi do podwyżek stawek ubezpieczonych w okresie obowiązywania polisy.
Stałe ceny są wygodne, a małe firmy korzystają z tej wygody, minimalizując jednocześnie swoje ryzyko. W programie kosztów gwarantowanych wszystkie zobowiązania i koszty administracyjne są przenoszone na przewoźnika, a ubezpieczony płaci z góry składkę na pokrycie tych kosztów.
Gwarantowane koszty a premie wrażliwe na straty
Kiedy firma się rozwija, może chcieć zbadać inne opcje finansowania i zarządzania ryzykiem oraz zapewnić większą elastyczność. To pole można zaznaczyć w przypadku składek wrażliwych na straty, które w przeciwieństwie do składek z gwarantowanymi kosztami mogą ulec zmianie w zależności od doświadczeń ze stratami w poszczególnych przedsiębiorstwach.
Takie podejście zwykle wiąże się z niższą opłatą z góry, ale także z wyższymi odliczeniami – kosztami z własnej kieszeni, które muszą zostać zapłacone, zanim rozpocznie się ochrona ubezpieczeniowa – oraz ze zmiennymi stopami procentowymi. Jeśli firma stwierdzi, że jest mniej prawdopodobne, że zobaczy roszczenia o wysokiej częstotliwości lub wadze, będzie w stanie uzyskać większe oszczędności kosztów, niż gdyby zaakceptowała gwarantowaną premię kosztową. Większe firmy często wolą tę ścieżkę, a także są w stanie wchłonąć wyższe odliczenia lepiej niż mniejsze.
Gwarantowane premie kosztowe zwykle kosztują więcej niż składki wrażliwe na straty. Niższe odliczenia zwiększają część zobowiązań pokrywanych wyłącznie przez ubezpieczyciela, więc firmy wystawiające gwarantowane składki kosztowe muszą zboczyć z ostrożności i odpowiednio je wycenić.
Z drugiej strony, w przypadku składek wrażliwych na straty, generalnie płacisz za to, co otrzymujesz, a całkowity koszt zależy zasadniczo od strat każdego ubezpieczającego w danym okresie. Ubezpieczony ponosi odpowiedzialność za poniesione koszty do wysokości kwoty zatrzymania, a przewoźnik pokrywa wówczas rachunek za nadpłaty.