Zakresy oceny kredytowej: co one oznaczają?

Obliczony za pomocą formuły opartej na pięciu zmiennych – historii płatności, kwotach zadłużenia, długości historii kredytowej, kombinacji kredytów i nowym kredycie – Twoja ocena kredytowa może wpływać na stopę procentową, którą płacisz pożyczkodawcy, a nawet wpływać na różnicę między zatwierdzeniem pożyczki lub odmówił. Oto kilka podstawowych informacji o zdolności kredytowej oraz o tym, jakie różne zakresy oceny kredytowej oznaczają dla Twojej przyszłej pożyczki.

Podstawy oceny zdolności kredytowej

Twoja ocena kredytowa to liczba, która przedstawia ryzyko, jakie podejmuje pożyczkodawca, gdy pożyczasz pieniądze. Wynik FICO jest dobrze znany środek stworzony przez Fair Isaac Corporation i wykorzystywane przez agencje kredytów wskazać ryzyko kredytobiorcy. Kolejną oceną kredytową jest VantageScore, który został opracowany w ramach partnerstwatrzech najlepszych agencji informacji kredytowej: Equifax, TransUnion i Experian.

Twoja ocena zdolności kredytowej przedstawia Twoje ryzyko kredytowe w danym momencie na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym. Zarówno FICO, jak i VantageScore mieszczą się w zakresie od 300 do 850, chociaż sposoby, w jakie każdy analizuje swoje wyniki w różnych klasyfikacjach, są różne.3 Jednak w obu przypadkach im wyższa ocena kredytowa, tym mniejsze ryzyko dla pożyczkodawcy. Na potrzeby tego artykułu wykorzystanych zostanie punktów FICO.

Wyjątkowa ocena kredytowa: od 800 do 850

Konsumenci z oceną kredytową w przedziale od 740 do 850 są uważani za konsekwentnie odpowiedzialnych za zarządzanie swoimi pożyczkami i są głównymi kandydatami do zakwalifikowania się do najniższych stóp procentowych. Jednaknajlepsze wyniki mieszczą się w przedziale od 800 do 850.

Osoby z tym wynikiem mają długą historię braku opóźnień w płatnościach, a także niskie saldo na kartach kredytowych. Konsumenci z doskonałymi wynikami kredytowymi mogą otrzymać niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, kart kredytowych, pożyczek i linii kredytowych, ponieważ uważa się, że ryzyko niewywiązania się z umów jest dla nich niskie. Posiadanie doskonałej oceny kredytowej jest szczególnie przydatnedo ubiegania się o pożyczkę osobistą, ponieważ zazwyczaj rekompensuje brak zabezpieczenia.

Bardzo dobra ocena kredytowa: od 740 do 799

Ocena kredytowa między 740 a 799 wskazuje, że konsument jest generalnie odpowiedzialny finansowo, jeśli chodzi o zarządzanie pieniędzmi i kredytami. Większość ich płatności, w tym pożyczki, karty kredytowe, opłaty za media i czynsze, jest dokonywana na czas. Salda kart kredytowych są stosunkowo niskie w porównaniu z limitami ich kont kredytowych.

Dobra ocena kredytowa: 670 do 739

Posiadanie oceny kredytowej między 670 a 739 sytuuje pożyczkobiorcę blisko lub nieco powyżej średniej dla konsumentów w USA, ponieważ średnia krajowa ocena FICO wynosi 711 w październiku 2020 r.3 Chociaż nadal mogą uzyskiwać konkurencyjne stopy procentowe, jest mało prawdopodobne, aby żądają idealnych stawek dla osób z dwóch wyższych kategorii i może być im trudniej zakwalifikować się do niektórych rodzajów kredytów. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca szuka niezabezpieczonej pożyczki z tym wynikiem, ważne jest, aby rozejrzeć się w celu znalezienia opcji, które najlepiej odpowiadają jego potrzebom i mają jak najmniej wad.

Uczciwa ocena kredytowa: 580 do 669

Kredytobiorcy z oceną kredytową od 580 do 669 zaliczani są do kategorii „zadowalających”. Mogą mieć jakieś ślady w swojej historii kredytowej, ale nie ma żadnych poważnych zaległości. Wciąż prawdopodobnie będą udzielali im kredytu przez pożyczkodawców, ale nie po bardzo konkurencyjnych cenach. Nawet jeśli ich możliwości są ograniczone, pożyczkobiorcy potrzebujący finansowania mogą nadal znaleźć solidne opcje pożyczki osobistej.

Słaba ocena kredytowa: poniżej 580

Osoba z wynikiem między 300 a 579 ma znacznie uszkodzoną historię kredytową. Może to być wynikiem wielokrotnych przypadkówniewypłacalności różnych produktów kredytowych przez kilku różnych pożyczkodawców. Jednak słaby wynik może również wynikać z upadłości, która pozostanie w historii kredytowej przez siedem lat w przypadku rozdziału 13 i 10 lat w przypadku rozdziału 11.

Kredytobiorcy z ocenami kredytowymi mieszczącymi się w tym przedziale mają bardzo małe szanse na uzyskanie nowego kredytu. Jeśli Twój wynik się w nim mieści, porozmawiaj z doradcą finansowym o krokach, jakie należy podjąć w celu naprawy kredytu. Dodatkowo, o ile możesz sobie pozwolić na płacenie miesięcznej opłaty, jedna z najlepszych firm naprawczych może być w stanie usunąć negatywne oceny z Twojej oceny kredytowej. Jeśli spróbujesz uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę z tym wynikiem, pamiętaj, aby porównać wszystkich rozważanych pożyczkodawców, aby określić najmniej ryzykowne opcje.