Jakie są wady i zalety kredytów z polisy na życie?
Jak każdy rodzaj pożyczki, pożyczki z polisy na życie mają wady i zalety. Ważne jest, aby przyjrzeć się obu aspektom, zanim zdecydujesz, czy zaciągnąć pożyczkę pod całą polisę ubezpieczeniową na życie.
Zalety pożyczki z polisy na życie
Uzyskanie pożyczki z polisy na życie jest szybkie i łatwe. Ponieważ pożyczasz pod zastaw własnych aktywów, nie ma procesu zatwierdzania, sprawdzania zdolności kredytowej ani weryfikacji dochodów. Pożyczki polisowe mają zazwyczaj znacznie niższe oprocentowanie niż pożyczki bankowe i są pozbawione wysokich opłat i kosztów zamknięcia. W większości przypadków są również zwolnione z podatku. Po złożeniu wniosku o pożyczkę czek jest zwykle dostarczany w ciągu pięciu do 10 dni roboczych.
Środki z pożyczki polisowej można wykorzystać w dowolny sposób. Ponieważ wartość pieniężna Twojej polisy stanowi zabezpieczenie pożyczki, możesz wykorzystać te pieniądze na wszystko, od rachunków domowych po wakacje. Firma ubezpieczeniowa nie wymaga wyjaśnienia, w jaki sposób zamierzasz wykorzystać środki. W przeciwieństwie do kredytu bankowego lub karty kredytowej, nie ma wymaganej miesięcznej spłaty pożyczki z polisy ani terminu spłaty. Możesz go spłacić w ciągu dwóch miesięcy lub pozwolić mu siedzieć bez dokonywania płatności przez lata. Jednak nawet w przypadku braku płatności pożyczka jest obciążana odsetkami, które są dodawane do salda pożyczki.
Pożyczki polisowe nie podlegają opodatkowaniu, o ile pożyczona kwota jest równa lub niższa od kwotyzapłaconych składek. Ponieważ pożyczka jest pożyczana w zamian za Twoje własne aktywa i nie trafia do Twojego kredytu, IRS nie uznaje pożyczki za dochód;w związku z tym nie jest opodatkowany.
Wady zaciągania pożyczek przeciwko ubezpieczeniu na życie
Jeśli miałbyś umrzeć przed spłatą pożyczki z polisy, saldo pożyczki wraz z narosłymi odsetkami jest odejmowane od świadczenia z tytułu śmierci przyznanego beneficjentom. Może to stanowić problem, jeśli Twoi beneficjenci będą potrzebować całej kwoty zamierzonego świadczenia. Gdy pożyczka pozostaje niespłacona, naliczone odsetki są dodawane do salda kwoty głównej pożyczki.
Jeśli saldo pożyczki wzrośnie powyżej kwoty wartości gotówkowej, Twoja polisa może wygasnąć i ryzyko wypowiedzenia przez firmę ubezpieczeniową. W przypadku wygaśnięcia lub wykupu polisy saldo pożyczki wraz z odsetkami jest uważane przez IRS za dochód podlegający opodatkowaniu, a należne podatki mogą stanowić dość dużą kwotę w zależności od początkowej pożyczki i narosłych odsetek.
Pożyczenie z wartości gotówkowej może skutkować przeniesieniem kwoty zabezpieczenia z rachunku inwestycyjnego na konto bezpieczne. Dywidendy zarobione na rachunku inwestycyjnym są pomniejszane o kwotę zabezpieczonego zabezpieczenia.
(Powiązane informacje można znaleźć w artykule „ Omówienie kredytów na ubezpieczenie na życie ”).