Jak działa zasada 80% dla ubezpieczenia domu?
Jaka jest reguła 80% dla ubezpieczenia domu?
Większość firm ubezpieczeniowych przestrzega zasady 80%. Zgodnie ze standardem ubezpieczyciel pokryje koszt zniszczenia domu lub nieruchomości tylko wtedy, gdy właściciel domu wykupił ubezpieczenie równe co najmniej 80% całkowitej wartości odtworzeniowej domu. Jeśli kwota wykupionego ubezpieczenia jest mniejsza niż minimum 80%, firma ubezpieczeniowa zwróci właścicielowi domu tylko proporcjonalną kwotę wymaganego minimalnego ubezpieczenia, które powinno zostać wykupione.
Kluczowe wnioski:
- Zasada 80% oznacza, że ubezpieczyciel w pełni pokryje koszt zniszczenia domu tylko wtedy, gdy właściciel wykupi ubezpieczenie równe co najmniej 80% całkowitej wartości odtworzeniowej domu.
- Jeżeli wykupiona ochrona obejmuje mniej niż 80% wartości odtworzenia, kwota zapłacona przez firmę ubezpieczeniową będzie proporcjonalna do kwoty pierwotnie wykupionego ubezpieczenia.
- Udoskonalenia kapitałowe i inflacja wpływają na wartość nieruchomości i regułę 80%.
Jak działa zasada 80% w przypadku ubezpieczenia domu
Na przykład James jest właścicielem domu, którego koszt wymiany wynosi 500 000 USD, a jego ubezpieczenie wynosi 395 000 USD. Nieoczekiwana powódź powoduje szkody w domu Jamesa o wartości 250 000 dolarów. Na pierwszy rzut oka możesz założyć, że kwota ubezpieczenia jest wyższa niż koszt szkody (395 000 USD w porównaniu z 250 000 USD), więc firma ubezpieczeniowa powinna zwrócić Jamesowi całą kwotę. Jednak ze względu na zasadę 80% niekoniecznie tak jest.
Zgodnie z zasadą 80%, minimalne pokrycie, które James powinien kupić dla swojego domu, wynosi 400 000 USD (500 000 USD x 80%). Gdyby ten próg został osiągnięty, wszelkie częściowe szkody w domu Jamesa zostałyby wypłacone przez firmę ubezpieczeniową. Jednakże, ponieważ James nie wykupił minimalnej kwoty ubezpieczenia, firma ubezpieczeniowa zapłaci tylko za część minimalnej ochrony reprezentowaną przez rzeczywistą kwotę wykupionego ubezpieczenia (395 000 USD / 400 000 USD), co stanowi 98,75% szkód. W związku z tym firma ubezpieczeniowa wypłaciłaby 246875 USD, a James musiałby niestety zapłacić pozostałe 3125 USD samodzielnie.
Ponieważ ulepszenia domu i inflacja wpływają na jego wartość, właściciele domów powinni okresowo przeglądać swoje polisy ubezpieczeniowe, aby upewnić się, że ich ochrona spełnia zasadę 80%.
Jak ulepszenia kapitału wpływają na regułę 80%
Ponieważ ulepszenia kapitałowe zwiększają wartość odtworzeniową domu, możliwe jest, że pokrycie, które wystarczyłoby, aby spełnić regułę 80%, zanim ulepszenia nie będą już wystarczające po.
Na przykład, powiedzmy, że James zdaje sobie sprawę, że nie wykupił ubezpieczenia wystarczającego na pokrycie reguły 80%, więc kupuje ubezpieczenie obejmujące 400 000 USD. Mija rok, a James decyduje się na budowę nowego dodatku do swojego domu, co podnosi wartość odtworzeniową do 510 000 USD. Podczas gdy 400 000 $ wystarczyłoby na pokrycie 500 000 $ domu (400 000/500 000 $ = 80%), poprawa kapitału podniosła wartość odtworzeniową domu, a pokrycie to już nie wystarcza (400 000 $ / 510 000 $ = 78,43%). W takim przypadku firma ubezpieczeniowa ponownie nie zrekompensuje w pełni kosztów jakichkolwiek częściowych szkód.
Inflacja może również spowodować wzrost wartości odtworzeniowej domu. Dlatego właściciele domów powinni okresowo przeglądać swoje polisy ubezpieczeniowe i wartości odtworzenia domu, aby sprawdzić, czy mają wystarczającą ochronę, aby w pełni pokryć wszelkie szkody.