Jakie są najskuteczniejsze sposoby zmniejszenia ryzyka moralnego?
Zasadniczo, pokusa nadużycia polega na podejmowaniu ryzyka. Ogólnie rzecz biorąc, pokusa nadużycia ma miejsce, gdy jedna strona lub osoba w transakcji podejmuje ryzyko, wiedząc, że jeśli coś nie wyjdzie, inna strona lub osoba ponosi wówczas ciężar negatywnych konsekwencji. Szkoda dla drugiej strony może wystąpić w trakcie transakcji, aby transakcja doszła do skutku, a nawet po dokonaniu transakcji. Istnieje kilka sposobów ograniczenia pokusy nadużycia, w tym zachęty, polityka zapobiegania niemoralnym zachowaniom i regularne monitorowanie.
U podstaw pokusy nadużycia leżą niezrównoważone lub asymetryczne informacje. Strona podejmująca ryzyko transakcji ma więcej informacji o sytuacji lub zamiarach niż strona, która ponosi jakiekolwiek konsekwencje. Ogólnie rzecz biorąc, strona posiadająca dodatkowe informacje ma większą motywację lub jest bardziej prawdopodobne, że zachowa się niewłaściwie, aby skorzystać na transakcji. Korzyść z asymetrii informacji często pojawia się po zakończeniu transakcji.
Kluczowe wnioski
- Zasadniczo, pokusa nadużycia polega na podejmowaniu ryzyka.
- U podstaw pokusy nadużycia leżą niezrównoważone lub asymetryczne informacje.
- Sekurytyzacja kredytów hipotecznych może prowadzić do pokusy nadużycia – i tak się stało podczas krachu subprime i kryzysu finansowego w 2008 roku.
- Na rynku ubezpieczeń zdrowotnych, gdy ubezpieczony lub osoba fizyczna zachowuje się w sposób powodujący wzrost kosztów po stronie ubezpieczyciela, pojawia się pokusa nadużycia.
Przykłady zagrożenia moralnego
Pokusa nadużycia występuje w różnych sytuacjach i na różnych arenach. W sektorze finansowym jednym czynnikiem motywującym mogą być bailouty. Instytucje pożyczkowe zwykle osiągają najwyższe zyski z pożyczek uważanych za ryzykowne. Są bardziej skłonni do udzielania takich pożyczek, gdy mają pewność lub oczekują jakiejś pomocy rządowej w przypadku niespłacenia pożyczki.
Hipotecznych sekurytyzacja może prowadzić do moralnego zagrożenia, a nie w krachu na rynku subprime i kryzysu finansowego z 2008 roku pomysłodawców kredytów hipotecznych może puli pożyczek, a następnie sprzedać kawałki tej puli kredytów hipotecznych dla inwestorów, a tym samym przejściu ryzyko niewypłacalności na ktoś inny. W takiej sytuacji kupującemu lub agencji kupującej korzystne jest staranne monitorowanie pożyczkodawców i weryfikacja jakości pożyczki.
Na rynku ubezpieczeń zdrowotnych, gdy ubezpieczony lub osoba fizyczna zachowuje się w sposób powodujący wzrost kosztów po stronie ubezpieczyciela, zakłady ubezpieczeń zdrowotnych na ogół ustanawiają współpłacenie i odliczenia, które wymagają od poszczególnych osób opłacenia przynajmniej części otrzymywanych świadczeń. Taka polityka i wykorzystanie kwot podlegających odliczeniu jest zachętą dla ubezpieczonych do ograniczania usług i unikania roszczeń.
Pokusa nadużycia w jednej z najbardziej podstawowych form ma miejsce, gdy pracownicy uchylają się od odpowiedzialności w miejscu pracy. Podstawową motywacją pracownika jest wykonywanie najmniejszej ilości pracy za taką samą kwotę wynagrodzenia. Zmniejszenie pokusy nadużycia jest korzystne dla pracodawcy. Pracodawca może ustanowić zachęty zachęcające pracowników do wykonywania ponadprzeciętnego obciążenia pracą. Na przykład oferowanie premii (które mogą być gotówką lub akcjami firmy) za wykonanie określonej liczby zadań lub za generowanie większej liczby transakcji może służyć do kierowania pracowników w kierunku pożądanych zachowań i z dala od niepożądanych zachowań. Pracodawcy powinni również oferować długoterminowe świadczenia, których celem jest motywowanie pracowników do produktywności i lojalności.