Klauzula wyłączenia wody
Co to jest klauzula wykluczenia wody?
Klauzula wyłączenia wody to ograniczenie w polisach ubezpieczeniowych właścicieli domów i najemców, które uniemożliwia pokrycie niektórych roszczeń związanych z wodą. Zdarzenia, które mogą być objęte klauzulą wykluczenia wody, obejmują szkody spowodowane przez powódź, tsunami, wodę stojącą, wody gruntowe oraz rezerwy drenów lub ścieków.
Właściciele domów i najemcy mogą mieć możliwość dodania niektórych rodzajów ubezpieczenia od szkód spowodowanych przez wodę, które są wyłączone ze standardowej polisy, kupując pasażera lub oddzielne, specjalistyczne ubezpieczenie.
Kluczowe wnioski
- Klauzula wykluczenia wody jest standardową cechą umów ubezpieczenia majątku, uniemożliwiającą pokrycie różnych kategorii strat związanych ze zdarzeniami wodnymi.
- Zazwyczaj klauzule wykluczające wodę obejmują powodzie spowodowane przyczynami zewnętrznymi; awaria / kopie zapasowe kanalizacji lub sieci wodociągowej; tsunami; stojąca lub gruntowa.
- Zasady właścicieli domów zazwyczaj chronią przed uszkodzeniami spowodowanymi przez wodę w wyniku nagłego zdarzenia w domu, takiego jak pęknięta rura lub przelana toaleta.
- Oddzielne ubezpieczenie na wypadek powodzi zapewnia ochronę przed powodzią.
Zrozumienie klauzuli wykluczenia wody
Klauzula wykluczenia wody jest powszechna w większości polis ubezpieczeniowych majątku. Rozumowanie jest takie, że tylko określone obszary są podatne na katastrofy naturalne związane z wodą, takie jak powodzie, fale pływowe lub tsunami. Wyłączenie wody jest jednym z kilku rodzajów klauzul wykluczających występujących w umowach ubezpieczenia właścicieli domów i najemców. Inne standardowe wyłączenia obejmują ruchy ziemi (trzęsienia ziemi, osunięcia ziemi), wojny i niektóre inne działania rządowe oraz zagrożenia i zdarzenia jądrowe.
Jednak ubezpieczenie domów nie wyklucza całkowicie zagrożeń związanych z wodą. Większość polis rutynowo obejmuje szkody spowodowane przez wodę, które mają miejsce z określonych powodów – zwykle jest to nagłe lub przypadkowe zdarzenie, które ma miejsce w obrębie konstrukcji, takie jak pęknięcie rury lub wadliwe działanie zmywarki lub inne problemy związane z hydrauliką / zaopatrzeniem w wodę. Jednak stopniowe uszkodzenia lub zużycie, które pojawiają się z biegiem czasu, na ogół nie są objęte gwarancją.
Zniszczenia wynikające z pewnych zjawisk pogodowych – takich jak burze, które powodują uderzenie drzewa w ścianę lub śnieg, który zawali dach, umożliwiając wlewaniu się wody – są generalnie objęte ubezpieczeniem (przynajmniej szkody spowodowane przez wodę są; jak na ironię, koszt naprawy ściany lub dachu może nie być). Niektóre rodzaje szkód związanych z huraganem mogą również zostać objęte ubezpieczeniem, chociaż w 19 stanach i w Dystrykcie Kolumbii ubezpieczający muszą zapłacić dodatkową franszyzę redukcyjną, zanim zacznie obowiązywać ochrona.
Uwagi specjalne: klauzule dotyczące powodzi i wykluczenia z wody
O ile nie jest to spowodowane wewnętrzną przyczyną, taką jak tryskająca pralka / suszarka lub przepełniona toaleta, zalanie jest typową częścią klauzuli wykluczenia wody. Klauzule te ogólnie definiują powódź jako wody podnoszące się lub wody powierzchniowe, które pochodzą z zewnątrz do wewnątrz, chociaż nawet to jest często przedmiotem kontrowersji – i sporów sądowych: Czy klauzula ma zastosowanie, jeśli powódź jest spowodowana siłami spowodowanymi przez człowieka (pęknięta tama, zawalona grobla), a nie siłami natury (np. ciągły deszcz, który powoduje wylewanie rzeki z brzegów)? Czy woda powierzchniowa pochodzi wyłącznie z deszczu lub topniejącego śniegu, czy też liczy się, czy znajdowała się na sztucznej powierzchni, takiej jak chodnik, balkon lub dach?
Pomimo debaty prawnej, najważniejsze jest to, że powódź z zewnętrznego źródła, która przedostaje się do domu, prawdopodobnie nie będzie objętaskładnikiem ubezpieczenia od zagrożeń w standardowej polisie właścicieli domów. Kosztowny charakter szkód spowodowanych przez wodę i częstość ich występowania – w 2018 r. Szkody spowodowane przez wodę i zamarzanie stanowiły 23,8% wszystkich strat ubezpieczeniowych2 – daje właścicielom domów i najemcom powody, aby znaleźć alternatywne opcje ubezpieczenia.
10 849 $
Średnie straty właścicieli domów z powodu zalania i zamarznięcia w 2018 roku, według Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej.
Zazwyczaj oznacza to, że ubezpieczenia powodziowego. W rzeczywistości w przypadku nieruchomości położonych na obszarach wysokiego ryzyka pożyczkodawcy czasami wymagają od właścicieli domów obciążonych hipoteką posiadania ubezpieczenia na wypadek powodzi – przynajmniej w celu ochrony struktury mieszkania.(W przeciwieństwie do standardowej polisy dla właścicieli domów, ubezpieczenie na wypadek powodzi wymaga, aby posiadacz polisy wykupił oddzielne polisy na majątek i jego zawartość). Domy finansowane na przykład przez pożyczkodawcę wspieranego przez państwo wymagają ubezpieczenia powodziowego, jeśli znajdują się w wyznaczonej przez rząd powodzi. strefa zagrożenia.
Polisy ubezpieczeniowe od powodzi są dostępne zarówno dla nieruchomości mieszkalnych, jak i komercyjnych. Najemcy mogą również wykupić polisy ubezpieczeniowe na wypadek powodzi, które obejmują ich majątek osobisty w domu jednorodzinnym, mieszkaniu, kondominium lub nieruchomości biznesowej.
Chociaż ubezpieczenie powodziowe można kupić za pośrednictwem wielu różnych firm ubezpieczeniowych, stawki są regulowane przez federalny Narodowy Program Ubezpieczenia Powodziowego (NFIP). Tak więc ta sama polisa kosztuje taką samą kwotę, bez względu na to, przez którą firmę została zakupiona.