Chcesz wcześniej przejść na emeryturę? Pomyśl jeszcze raz
Niektórzy uważają, że „wcześniejsza emerytura” oznacza odejście z siły roboczej w wieku 55 lat, ale większość z nas nie idzie tą drogą. Chyba że masz szczęście, że masz pełną emeryturę i świadczenia, które pojawiają się tak wcześnie – takie jak pełna emerytura wojskowa lub praca jako policjant lub strażak – prawdopodobnie będziesz musiał pracować do ukończenia co najmniej 67 lat, aby zgromadzić wystarczającą ilość pieniędzy. na wygodną emeryturę.12
Oczywiście możesz chcieć pracować jeszcze dłużej, aby utrzymać swój umysł i ciało w aktywności i prawdopodobnie przedłużyć swoje życie – lub dlatego, że nie zaoszczędziłeś tyle, ile potrzebujesz. Oto osiem powodów, dla których wcześniejsze przejście na emeryturę może nie być dobrym pomysłem.
Kluczowe wnioski
- Wcześniejsza emerytura wymaga pokaźnego gniazda, którego większość ludzi nie posiada.
- Wraz ze wzrostem średniej długości życia, wcześniejsza emerytura oznacza znacznie dłuższą emeryturę i ryzykujesz, że zabraknie Ci pieniędzy przed śmiercią.
- Wcześniejsza emerytura oznacza konieczność samodzielnego opłacania kosztów opieki zdrowotnej do czasu uruchomienia Medicare.
Za mało oszczędności
Jeśli jesteś wyżu demograficznego, możesz późno założyć rodzinę, a teraz, gdy zbliżasz się do wieku emerytalnego, możesz nadal mieć dzieci na studiach lub dopiero zaczynasz. Możesz również mieć starszych rodziców, którzy potrzebują pomocy w opłaceniu wysokich rachunków za leczenie lub opłat za dom opieki. Może nadal masz kredyt hipoteczny i zadłużenie na karcie kredytowej. Jeśli planujesz zostać w domu i utrzymać dotychczasowy standard życia, przed podjęciem decyzji o wcześniejszym przejściu na emeryturę musisz uważnie przyjrzeć się swoim wydatkom i rozmiarowi gniazda.
Życie dłużej, niż się spodziewano
Szacunkowa oczekiwana długość życia jest podana woświadczeniu owprowadzając swoją płeć i datę urodzenia. Jednak oczekiwana długość życia osobistego może się różnić z różnych powodów. Powiedzmy, że twoja rodzina ma długą historię i dbasz o siebie – zdrowo się odżywiasz, dużo ćwiczysz i zażywasz leki zgodnie z zaleceniami. Musisz wziąć to pod uwagę przy tym, jak długo będą trwać Twoje oszczędności.
Według Social Security Administration około jeden na trzech 65-latków przeżyje dziś 90 lat, a jeden na siedmiu przekroczy 95 lat. Przeciętne miesięczne świadczenia dla emerytów w 2020 r $ +1.503, albo $ 18036 rocznie. Emerytom bez oszczędności i bez emerytury może być trudno pokryć podstawowe wydatki na życie tylko z dochodów z Ubezpieczeń Społecznych. Dlatego warto zaczekać do wieku 70 lat, kiedy będzie można odebrać maksymalne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych.
Zwiększona śmiertelność
W artykule z 2017 roku opublikowanym w Journal of Public Economics stwierdzono związek między wcześniejszymi emeryturami a wskaźnikami śmiertelności, zwłaszcza wśród mężczyzn. Około jedna trzecia Amerykanów zaczyna ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w pierwszym miesiącu uprawnień, po ukończeniu 62 lat.
Badania przeprowadzone w ramach tego badania wykazały, że mężczyźni mogą zauważyć 20% wzrost ryzyka zgonu, ubiegając się o świadczenia wcześniej i przechodząc na emeryturę.
Szybki fakt
Jedno z badań naukowych wykazało, że mężczyźni, którzy ubiegają się o świadczenia wcześniej i przechodzą na emeryturę, są narażeni na wzrost ryzyka zgonu o 20%.
Lista życzeń Bye-Bye
Im więcej odłożysz, tym bardziej będziesz mógł się rozpieszczać na emeryturze. Jasne, Cape Cod jest fajny, ale co powiesz na safari w Tanzanii, rejs po Karaibach lub żeglowanie po Morzu Śródziemnym? Jeśli pozostaniesz na rynku pracy, możesz znacznie zwiększyć swoje oszczędności 401 (k) – a następnie spełnić swoje marzenia.
Pobierając świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat, najwcześniejszy możliwy termin oznacza, że będziesz otrzymywać tylko 70% pełnego świadczenia emerytalnego.
Obniżone ubezpieczenie społeczne
Prawdopodobnie już wiesz, że jeśli zaczniesz zbierać pieniądze najwcześniej, w wieku 62 lat, nie otrzymasz pełnych świadczeń. W rzeczywistości otrzymasz tylko około 70% swoich świadczeń.
Dla osób, które w 2019 roku skończyły 62 lata, pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat i sześć miesięcy. Dla osób, które w 2020 roku ukończą 62 lata, pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat i osiem miesięcy. Pełen wiek emerytalny ma wzrastać co roku o dwa miesiące, aż osiągnie 67 lat;dla każdego urodzonego w 1960 roku lub później pełny wiek emerytalny będzie wynosił 67 lat.
Nie musisz jednak pobierać świadczeń w pełnym wieku emerytalnym, a czekanie oznacza, że będziesz zarabiaćwyższe miesięczne świadczenie. Na przykład, jeśli opóźnisz wypłatę świadczeń do 68. roku życia, Twoje miesięczne świadczenia będą o 16% wyższe. Jeśli opóźnisz wypłatę świadczeń do 70. roku życia, Twoje miesięczne świadczenia będą wyższe o 32%.
Twoje oświadczenie z ubezpieczenia społecznego określa, czego możesz się spodziewać w wieku 62, 67 i 70 lat. Jeśli zrezygnujesz z pracy przed 62. rokiem życia, przewidywane kwoty mogą ulec zmianie. Dzieje się tak, ponieważ kwota jest oparta na Twoich 35 najlepiej zarabiających latach. (I warto pamiętać, że generalnie późniejsze lata będą najlepiej zarabiającymi).
Jeśli zacząłeś późno na rynku pracy lub nie pracowałeś konsekwentnie – powiedzmy, wziąłeś kilka lat na wychowanie dzieci lub przyjechałeś do Stanów Zjednoczonych w połowie swojej kariery – być może nie osiągnąłeś magicznej liczby 35. Lata nie pracujesz lub masz zmniejszone dochody, zostaną uwzględnione w Twoich zasiłkach. Dlatego nie zapomnij porozmawiać z Social Security Administration, aby uzyskać szczegółowe informacje dotyczące Twojego konkretnego przypadku.
Oczywiście, jeśli możesz sobie na to pozwolić i zgromadziłeś wystarczającą ilość kredytów na pracę, nie musisz składać wniosków o ubezpieczenie społeczne wcześniej, nawet jeśli wcześniej przestaniesz pracować. Wtedy stracisz tylko swoje składki za lata między zakończeniem pracy a złożeniem wniosku. Ale utrata lat z wyższymi dochodami, jeśli dobrze sobie radzisz, może również obniżyć twoją ostateczną korzyść. To również wymaga dyskusji z Social Security i wykonania pewnych obliczeń.
Zmniejszone świadczenia dla współmałżonka
Powiedzmy, że zawsze zarabiałeś więcej niż twój współmałżonek. Jeśli umrzesz pierwszy, świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, które pobierasz, zostaną przekazane Twojemu współmałżonkowi do końca życia. Dzieje się to po 62 roku życia, chyba że współmałżonek opiekuje się dzieckiem w wieku poniżej 16 lat lub niepełnosprawnym. W takim przypadku współmałżonek otrzyma świadczenia wcześniej.15
Jeśli zacząłeś zbierać pieniądze przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, otrzymasz niższą kwotę – i to zbierze Twój pozostały przy życiu współmałżonek.
„ Dougherty & Associates w Cincinnati.
Niespełnione potrzeby
Ten złoty uścisk dłoni z pracodawcą na wcześniejszą emeryturę może być mniej lukratywny, niż się wydaje. Zanim podpiszesz ofertę, dokładnie zapoznaj się ze szczegółami. Czy kwota jest wystarczająca, aby Cię przetrwać? Jeśli będziesz musiał skorzystać z 401 (k), zanim osiągniesz wiek 59½, pamiętaj, że będą obowiązywać kary podatkowe. Czy obejmuje odpowiednie ubezpieczenie medyczne?
Jeśli musisz wykupić ubezpieczenie COBRA do czasu rynku ubezpieczeń zdrowotnych również może nie być niedrogi, w zależności od Twojej sytuacji finansowej. Wątpliwości budzi również to, co stanie się z ubezpieczeniem zdrowotnym w ciągu najbliższych kilku lat. Prawdopodobnie będziesz potrzebować specjalisty finansowego (a może kryształowej kuli), który przeprowadzi Cię przez opcje.
Punkt bez powrotu
Jeśli zmienisz zdanie po przejściu na wcześniejszą emeryturę i zechcesz wrócić do pracy, nie będzie to łatwe. Niezależnie od tego, czy rzuciłeś ostatnią pracę, czy zostałeś zwolniony, znalezienie nowej pracy, gdy masz ponad 50 lat, może być trudne. Jeśli uda ci się zdobyć pracę, są szanse, że nie opłaci się ona tak dobrze, jak ta, którą zostawiłeś.
Podsumowanie
Oczywiście, gdy zbliżasz się do emerytury i decydujesz, kiedy przestać pracować, musisz wziąć pod uwagę wiele rzeczy. Jeśli masz pytania (a powinieneś), po prostu pytaj ekspertów: agentów Social Security Administration, doradców podatkowych i finansistów.